近日，消费者张小姐向记者投诉，她于日前接到招商银行某业务员的电话，对方声称由于张小姐长期以来使用招商银行信用卡且无不良记录，招商银行为了答谢优良用户，特别联合华安保险公司向客户推出一种赔偿金额高达75万元的名为绚丽人生的人身意外保险。该保险产品是华安保险公司与招商银行合作推出的，只有该银行的尊贵客户才能购买。在经过简单询问并得到张小姐的确认后，张小姐信用卡账户上就被扣掉了900元预付款。

记者调查发现，一些保险公司目前正在借助银行信用卡用户信息嫁接销售保险，在电话推销保险时，未经消费者签字确认就直接在信用卡中扣除保费，由此导致的相关投诉猛增。

●电话推销保险被扣款

张小姐告诉记者，今年3月，一个自称是银行工作人员的人打电话向她推销保险。这位业务员在声明会做电话录音后，就开始推销保险。业务员强调说，作为招商信用卡用户只需每月缴费75元，便可享受高达75万元的意外伤害理赔金额，其中还涵盖意外伤害住院医疗赔付金。张小姐询问是否有书面的条款和保单。对方回答，如果确认购买该险种后，书面保单会在一周内寄出。张小姐又问保费如何缴纳。对方回答，确认后保费会每月从信用卡中扣除。

听到张小姐语气有些犹豫，对方称仅电话问询一次，不认购便做放弃处理。张小姐又问：在确认后能否看了合同再决定是否购买？对方回答说：可以，但随即又问：你确认吗？张小姐就这样稀里糊涂地确认了。

电话挂了一分钟，张小姐就收到了招商银行的短信，通知说预付款扣掉了900元。

一周后，张小姐收到了一份保险合同书，信用卡还款日账单显示：华安绚丽人生保险，保费900元。张小姐想不明白，为什么只是一个电话，自己又没有签字，保单就已经生效，且未经自己签字，信用卡就已经被扣款，保险公司和招行银行是否都涉嫌欺诈？

事实上，和张小姐有同样遭遇的不在少数。根据上海市保险同业工会的调查，电话销售渠道虽然一定程度上方便了客户，但电话销售骚扰客户，投诉无门等都成为消费者的新烦恼。而仅在去年9月，上海市消保委就受理涉及银行信用卡嫁接保险销售的相关投诉8件，占到10％。

●火热促销缘于高利润

保险专家告诉记者，一听确认就扣钱，在各种各样的电话保险销售中，大致可以分为两种情况：一种是一些代理公司或者保险中介来联系消费者进行销售，然后赚取中间的差价，还有一种则是由保险公司和一些机构合作（比如银行信用卡中心），向这些定向客户进行营销。近年来，商业银行通过与保险公司签订保险合作协议，采取电话营销方式，代理保险公司对本行信用卡持卡人销售保险产品，并通过持卡人信用卡扣取保费，成为了银保的一种新型合作业务。由于电话营销成本较中介低出8％，因此吸引了越来越多的保险公司加入。

这位专家指出，用电话向客户介绍保险产品的模式目前在国外很流行。客户足不出户，就可以了解保险产品，咨询与保险有关的事宜，最后购买到保险。而保险公司也达到了高效率、低成本的目的。

广发银行一位负责信用卡业务的专家透露，目前一些银行信用卡中心热衷于推销保险业务，主要就源于其丰厚的利润，分成比例最高的险种可达30％，而低的也有5％或10％。

北京市律师协会保险法专业委员会主任李记华也认为，保险公司通过电话销售的主要是一些出险几率不大，赔付率低的短期人身意外险，利润空间很大。

为了赚取收益，一些业务员的推销也开始打擦边球。根据相关规定，采用电话营销保险产品时，必须进行全程录音，有客户的确认后，保单才生效。不过这根本不是问题。一位从事过电话销售的业内人士透露说：客户中有的会说表示想先看看合同细则，这个时候我们一般会告诉他只有确认后才能给合同看，也有人继续问在看到合同之后能不能不买，我们都表示可以，不过随后都会加上一句你确认保险吗？，只要客户一说确认，我们就立刻开通保险。这样就算客户最后闹起来，录音里面也明确是他自己确认保险。

●新渠道存在法律漏洞

记者了解到，对于电话销售保险，由于国内暂时还没有出台相关的法律规定，所以各家公司大都是借鉴一些国外公司的做法，或是依照本公司在国外分支机构的规定来操作。2007年5月15日保监会出台了《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》为电话营销定下了规矩。但作为指导性意见，并不具备肯定该行为合法性的效力。在李记华看来，这种营销方式不符合《保险法》的相关规定。保险是种复杂的合同，其中有很多责任免除条款，消费者在没有看到合同条款前，不能视为保险公司尽了如实告知义务。李记华说，根据《保险法》第18条规定：保险合同中有关保险责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

李记华认为，电话销售说不清楚保险条款，而有些业务员故意不说清条款的行为可以说是营销欺诈，此种模式违背了客户真实的意思表示，消费者完全可以在出现事故后要求保险公司负全责。

其次，多数公司通过电话销售的是短期人身意外险，属于以死亡为给付条件的保险。《保险法》第56条明确规定：以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。电话里对保险进行推销只能视为一种要约邀请，并不能产生致使保险合同生效的法律后果。保险合同未书面签字生效，保险公司无权收取保费，更无权委托银行以预付款的形式变相收费。

另一方面，李记华对银行的做法也提出了质疑——信用卡消费结算一般以签名为主，银行怎么能随意扣款？对于银行方面提出的电话录音相当于电子签名的说法，李记华驳斥道：电子签名有一套系统，包括密码等，绝不能简单地等同于电话。如果电话被别人接听并开通了，能说是持卡人真实意思的表示吗？确切地说，电话投保是银行和保险公司对消费者进行的引诱性消费行为。李记华说。

●最好直接去公司投保

事实上，早在去年12月，上海市消保委就曾专门指出，这种保险销售模式涉嫌消费者知情权难保障、持卡人个人信息被泄露、保费扣除较为随意等三方面侵权问题。

上海银监局4月10日也就电话销售保险业务对商业银行发出风险提示，要求相关商业银行审慎经营，规范操作。

上海银监局称，由于该业务与传统银行柜面代理销售保险业务在营销人员、营销渠道、客户确认购买、保费扣取、保险合同生效条件等方面有较大差异，消费者在接到销售保险的电话时，容易在不全面清晰了解合同内容的前提下，口头同意购买保险产品并同意在信用卡中扣取保费；有的在接到快递的保险合同时，也未认真阅读保险条款即轻易签字确认，直至履约扣款时，引发对合同、客户信息及银行与保险公司业务边界等方面的异议，使银行面临一定的合规风险和声誉风险。

为此，上海银监局已发文要求商业银行规范电话销售保险营销渠道，建立专业化营销队伍。在电话销售保险过程中，必须将销售人员身份、保险条款及相关风险、扣款流程、生效时间、退保流程和客户信息使用等关键信息告知持卡人。通过信用卡赠送保险产品等增值服务的，也应明确告知持卡人，要进一步规范扣取保费的操作流程，有效规避合规风险。

上海银监局同时提醒广大消费者，在接到销售保险业务的电话时，应充分了解产品性质及扣取费用等关键信息，在随后签收保险合同时，要仔细阅读相关条款，发现问题应及时与保险公司或银行联系，维护自己的合法权益。

李记华则建议，保险是和消费者个人健康财产情况密切相关的一种产品，消费者最好亲自到公司去咨询和投保。