别把“鸡蛋”全放在房产上
本期“理财经”和往常不一样,我们邀请了两位理财师一块来设计理财方案。
买房、买房、买房……受房价上涨的影响,不少高收入家庭把买房当作投资理财的上选。
可是,如果一个家庭的大多数资产都以房产的形式存在,显然不够理智。用句老话:别把鸡蛋放在一个篮子里。
于女士:我在外地有一套住房用于出租,价值70万元,租金每月1500元。我们家在厦门新买了房子,按揭60万元,期限是15年,月供5000元。这套房子年底交房,明年中才能入住。而我们现在居住的房子已经出售,5月份后要搬离这里。
收入方面,我和先生月收入合计11000元,年底另有奖金50000元左右,先生的住房公积金每月有660元。我们家现在有存款15万元。
我和先生都是30出头的人,我们的孩子两岁了。我和先生的单位都有办理社保,但没有商业保险。家庭日常开支每月3500~4000元,每年给双方父母各5000元。
我们正在考虑是否再购买一套小户型。最好是总价30万元以内的二手房,以便在新房装修前过渡自住,以后则用于出租。
如果不再买房,我们就租房过渡,打算租一套1500元左右的房子。我们还打算一两年内购买一辆10万元左右的私家车。
我想请教理财师,我们家是买房过渡好,还是租房过渡好呢?
■特邀理财师:厦门中行陈舒婕
陈舒婕算了一笔账:于女士一家每月总收入达13160元;每月支出约9000元,还有4160元的结余;加上年终奖5万元,年收入将近21万元。可以说,于女士的家庭收入稳定,经济条件相当好。
小陈说,于女士拥有两套住宅,在房产方面的投资已经足够多了,不需要再增加。如果马上购买一套总价30万元、首付15万元左右的二手房,手头上的15万元存款就所剩无几。而之前购置的房子年底就要交房,这就很可能会面临没有装修资金的尴尬。此外,按揭15万元,贷款期限15年,月供大约需要1250元,这样,家庭每月的结余就会减少到2910元,相对偏少。考虑到一两年内还有购车的计划,再购置一套房产不太合适。
相比之下,在过渡期内采取租房的方式更加理智。每月付出租金1500元,一年也只需要1.8万元,这很合算,更不会影响到房子的装修和将来的购车计划。
小陈还建议,于女士在制订家庭投资计划的时候应当预留一笔备用金,别把所有的存款都用于投资,以免在发生意外时措手不及。备用金的数额以月支出的三倍为宜。对于女士的家庭来说,也就是3万元左右。
此外,她还建议于女士为自己和家人购买商业保险。虽然于女士夫妻俩都有社保,但还不足以应对风险,也难以在退休后维持现有的生活水平。因此在资金有富余的情况下,可以考虑购买寿险、重疾险和养老险。每年的保费支出可以控制在年收入的10%以内,最多不超过20%。
■特邀理财师:厦门建行城建支行刘丽娟
刘丽娟也建议于女士不要买房。假定物价年上涨率为4%,工资年增长率为3%,学费年增长率为5%,贷款利率不变,如果于家买了第三套房子,房子首付可以掏出12万元存款(剩余的3万元家庭存款要作生活备用金),还得贷款18万元才够。再假设贷款期限为15年,于家每月就要多负担1601.83元,月结余则减少为2558.17元。
如果于家一年后买车,积攒了一年的结余加上年终奖,扣去每年给父母的钱,只有7万,真要买车,就得动用生活备用金3万元,或者再次办理贷款。所以,综合来看,不买房更好。
小刘还建议,3万元备用金可以优先考虑货币市场基金。存款中拿出5万元作为购车款的一部分。这部分资金可以选择收益较高,但风险不大,且资金较灵活的理财方式,才不会耽误购车。例如银行的集合打新股理财(IPO理财)。于女士还可以拿出5万元存款选择提前还贷或作为养老金理财的首期投资,可考虑证券投资。
此外,于女士还要每月定期储蓄孩子的教育金及自己的养老金。目前各家基金公司推出的基金定投业务是比较不错的方式。小刘建议于女士选择波动较大、业绩表现不错的股票型基金,也可根据自身的情况适当增加黄金等其他方面的投资。
还有,于女士的家庭收入较高,孩子又小,可考虑购买意外险、住院补贴险、教育险等,防止意外情况给家庭带来风险。
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