公积金贷款和商业贷款买房哪个更划算-法师兄

公积金贷款和商业贷款买房哪个更划算

来源：法律编辑整理时间： 2023-05-31 15:11:09 423 人看过

自2018年5月11日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。个人住房公积金贷款利率，1-5年(含5年)由3.5%下调至3.25%;5-30年(含30年)由4%下调至3.75%。面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，那种更加划算呢?置业升级人群该如何抉择呢?

面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，置业升级人群该如何抉择呢?以购买一套总价为420万的住房为例，从以下两类人群进行分析：

一、首套房全款购买，现已卖掉

1、商业贷款：

套数：首套房卖掉后二次购房使用商贷算首套

因为北京地区暂未执行公积金贷款新政，所以首套房全款购房卖掉后，使用公积金贷款仍会被算作二套房。首付比例为70%，首付需要294万，贷款额度为126万、20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7715.26元，总利息支出为591662.23元。

结论：通过对比计算可以看出，如果购房人首套房全款购房且已出售，再次购房时，虽然使用公积金贷款的月供压力显然小于商业贷款，但是在前期首付的投入较大，一般来说，面对首付的巨额压力，大多数人都会选择商业贷款。

二、首套房贷款购买，房贷未结清

1、商业贷款：

套数：二次购房使用商贷算二套

“如果购房人名下有一套住房且未结清贷款，按照公积金目前“认房又认贷”的标准，使用公积金贷款会被算作二套房。首付比例70%，为294万，贷款额度为126万，按照贷款20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7903.53元，总利息支出为636846.97元。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多首套房相关文章

房贷
公积金与商业贷款哪种房贷更适合您

随着房改的深入和住房贷款制度的推广，购房贷款越来越成为人们的热门话题，有许多购房人打电话咨询个人住房担保委托贷款（即住房公积金贷款，简称委贷）与个人住房担保贷款（即银行商业贷款，简称商贷）的区别，以及哪种个人住房贷款更适合自己。■委贷利息负担上有绝对优势住房公积金贷款属于政策性贷款，能够确保无论现在还是将来利率都会比银行商业贷款利率低；另外住房公积金贷款和银行商业贷款之间的利差不是固定不变的，目前相差1个百分点左右，1997年、1998年两种贷款利差曾经差到2个多百分点。所以从利息上讲，住房公积金贷款是有绝对优势的。例如：假设借款人年龄40岁，房屋总价60万元，借款30万元，贷款10年。采用“抵押加连带责任保证”担保，即有保证单位的情况下，公积金贷款与银行商业贷款所涉及的费用比较如下表。从下表的比较中可以看出，住房公积金贷款本息及费用总和比银行商业贷款少19513.6元。■委贷比商贷多了一

2023-06-10

88人看过
法律综合知识
买房子商业贷款划算吗

一、关于买房子商业贷款划算吗根据个人情况判断，1、商业贷款买房还款能力影响贷款年限。银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供最高不能超过收入的50％。2、贷款人年龄也会影响贷款期限。在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下。3、商业贷款买房所购房房龄过大贷不到最长期限。房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。二、商业贷款买房怎么样？1、商业贷款买房限制少。已经看过多个楼盘的朋友可能遇到过这样的问题，有的楼盘并不接受公积金贷款买房，但没有楼盘规定不接受商业贷款买房。所以，购房选择商业贷款限制少

2024-01-28

432人看过
借款
商业贷款买房怎么贷最划算

（一）选公积金贷款还是商业贷款？公积金贷款更划算。现在公积金贷款已经成为房贷的首选方式，原因在于公积金贷款首付低，如果是首套房贷，纯公积金贷款还可以做到两成首付。另外，公积金贷款的利率低，住房公积金贷款年利率5年以下的为4．45％，5年以上的为4．9％。一般来说，商业贷款贷款额度没有最高额的限制，主要根据贷款人情况决定最终的审批结果，而且办理快捷。住房商业贷款基准年利率5年以下的平均为6．704％，5年以上的为7．05％。（二）首付多点还是月供多点？余钱在手上更有主动权。一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部交给首付，月供低一点当然也无可厚非。只不过，这样就手头没钱了。我们从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，但实际贷款50万元就够了。如果是存银行，5年的定期利率是5．5％，公积金贷款利率5年以上是4．9％，就是说，如果把这余钱存定期到银行，采用公积金贷

2023-02-28

52人看过
房贷
买房贷款时商贷与组合贷哪种贷款方式更加划算

不少购房人打算出手买房，但到了贷款时却犯了难，不知道哪种贷款方式更加划算。本期我们就帮大家算算账。按基准利率计算组合贷划算几年前，楚女士和丈夫一直在北京朝阳区租房住。去年5月，楚女士从朝阳区换到海淀区工作，她与丈夫决定在单位附近买房。楚女士夫妻在海淀区选中一套房，总价500万元，贷款300万元，贷款年限20年。他们在选择组合贷款和商业贷款之间犹豫不决。楚女士夫妻贷款300万元，若是按照基准利率计算，纯商业贷款的基准利率是4.9%，贷款20年，纯商业贷款月供为19633.32元;组合贷款中，使用120万元公积金贷款，剩下的使用商业贷款，商业贷款的利率是4.9%，公积金贷款的利率是3.25%，贷款20年，组合贷的月供为18586.34元。这样组合贷款每个月比商业贷款少交月供1046.98元。在上述例子中，楚女士夫妻使用商业贷款的总利息为1711997.15元，他们若是使用组合贷款总利息为146

2023-05-04

158人看过

房贷
贷款买房时公积金贷款与商业贷款该怎么选

现在大部分的买房人都是选择贷款。不管你是投资还是过渡，选择公积金还是选择商贷呢?很多的买房客户都会有这样疑问，业内建议就是先商贷，后公积金，为什么这么说?如果您商贷只要您以前有过贷款那么就只能算做二次贷款或者三次贷款等等，但是如果您是公积金贷款的话，只要您以前公积金贷款还清了就能算是第一次贷款。如果您第一次贷款，那么这次您先用商贷，您享受的是第一次贷款的优惠，下次您再用公积金贷款也可以享受公积金贷款，前提是不用还清。当然如果您有能力可以几年内就还清那么就无所谓用公积金贷款了。您第一次买房贷款的额度肯定少一些，哪怕利息多一点也值啊。但是如果您第一次用公积金第二次用商贷就不一样了，首付贷款的优惠享受不到，额度大利息自然也高了。所以贷款用什么这里面也是有规律的，您一定要根据自己的实际情况选择好。

2023-05-30

210人看过
住房公积金
商业贷款买房提取公积金后还能用住房公积金贷款买房吗

可以。申请人之前提取过一次住房公积金，在这种情况下，还可以办理住房公积金贷款，但不能提取公积金支付首付款。一般来说，公积金是不能用来不能支付首付款，不过在买房以后，购房人能拿着自己的《购房合同》以及购房发票等材料去办理支取。假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款，需要提取公积金账户中的余额来支付；申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付，拿到相关证件后办理贷款，然后再提取公积金账户余额还借款。提取过公积金用于支付房贷，再贷款可能算二套房，是否算二套这取决于你的第一套房贷款是否还清和当地是否落实公积金新政策即结清贷款再买算首套。一、贷款买房提取公积金的政策（一）职工商业贷款购买首套住房的公积金提取政策。1．可通过转账的方式提取本人或配偶账户上的住房公积金支付购房款。首付款支付以后，可以凭备案的购房合同提取一次公积金，但是此项提取的时间有限制，是从签订购房协议或购房合同之日起半年内或在购房协议或购

2023-02-10

159人看过
法律综合知识
买房办理贷款时哪种贷款更为划算

面对青岛的高房价压力下，相信绝大多数家庭买房还是要依靠贷款，全款买房的人相对较少。那么，办理贷款时，哪种贷款更划算?给大家简单算了笔账。举例：房款为100万，商业贷款首付为30万，贷款为70万，采用等额本息还款方式，贷款期限30年(360期)。商贷利率为4.9*0.85≈4.16%总还款1226447.16支付利息526447.16月均还款3406.80公积金利率3.25%总还款1096179.92支付利息396719.92月均还款3046.44总结，二者相差3406.80-3046.44=约360元，商业贷款比公积金贷款，共多还利息129727.24元。商业贷款比公积金贷款划算，但二者各有优劣。商贷出款快，手续相对简单，缺点是偿还金额较高;公积金贷款偿还金额较少，但手续麻烦。受诸多因素影响，如工作年限，工作性质，户口，房产所有人等，而且出款较慢，有楼盘是不支持公积金贷款的。目前，商贷利率

2023-05-05

218人看过
住房公积金
2023住房公积金贷款利息高，,怎样贷款买房最划算

住房公积金贷款利息高吗,怎样贷款买房最划算现行公积金贷款利率为五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%。怎样贷款买房最划算目前贷款购房主要有以下几种住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款。住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且要低于同期商业银行存款利率。也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。个人住房商业贷款是中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资

2023-05-08

463人看过

首套房
如何贷款买房更划算

对3月底出台的楼市新政，购买二套房是最受益的群体。如何有技巧的省钱买新房，就成了众多购房者的困扰!一、首付大大减少以总价100万元的房源为例，如果之前有一套房没有还清贷款再买二套房，新政实施后，首付比例将从之前的六成下降到四成，也就是首付款从60万下降至40万起，直接减少20万。同样的预算，或许之前只能考虑远郊的楼盘，但随着首付比例的下降，可以选择更高品质的楼盘。二、利率由银行确定在央行等三部委发布的文件中，只是规定二套房的最低首付比例不低于40%，具体的首付比例和利率水平由银行根据实际情况确定。也就是说，虽然二套房新规已经将首付比例下降至四成，但具体怎样执行还需要银行自行确定。三、先买房还是先卖房?如按照二套房的标准申请房贷，不仅需要多付首付款，还会因为二套房贷的贷款利率相对较高而多付出一定的贷款利息，有改善性住房需求的市民，最好将第一套房子贷款结清并卖出，然后再来银行申请房贷。根据现有

2023-05-08

497人看过
法律综合知识
没有住房公积金怎么贷款买房划算

一、没有住房公积金怎么贷款买房划算可以商业贷款买房。个人住房按揭贷款条件：1．具有城镇常住户口或有效居留身份；2．具有稳定的职业和收入，信用良好，同时具有按期归还贷款本息的能力；3．具有所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；4．具有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；5．具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值；6．银行规定的其他条件。二、贷款买房银行利息多少目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同，全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。第2套房界定以借款人家庭（包括

2023-07-30

109人看过
借款
购买商品房，能否办理商业贷款和公积金贷款的组合方法贷款？

最近我买了一套商品房，首付了房价的30%，其余部分办理了商业按揭贷款，最近公积金贷款可贷限额不是增加了吗?商业贷款利息太高了，我想问一下能否办理商业贷款和公积金贷款的组合方法贷款?6月30日，市住房公积金管委会会议讨论决定，将我市住房公积金贷款最高限额由原20万元提高至26万元，以相应提高中、低收入职工公积金贷款额度，帮助职工解决住房困难，改善居住条件。贷款额度为全省最高，规定自2008年7月1日起执行。你咨询购买商品房，能否办理商业贷款和公积金贷款的组合方法贷款?根据《安庆市城镇职工个人住房公积金(委托)贷款办法》第四条：借款人申请公积金贷款不足以支付购建自住住房房款时，其不足部分可向贷款银行申请自营性贷款。上述两种贷款总称为组合贷款。，由此可以看出，办理商业贷款和公积金贷款的组合方法贷款从法律政策上讲是可行的，但你必须同时具备办理商业贷款和公积金贷款的条件。你已经首付了房价的30%，其

2023-06-10

290人看过
借款
贷款买房提前还款哪个划算

要根据具体情况具体分析的。第一、提前还贷其实需要看具体的情况，如果你当时签订合同的时候，已经享受到贷款的特殊优惠，那么只要优惠的幅度，在八折左右，你提前还贷一般来说是不划算的事情。第二、还房贷提前的话，银行方面的利率我们要了解，比如我们在房贷的利率开始下滑的时候，提前还款，会很不划算，这样你会很吃亏，因为下降的利率，已经抵消你前期的很多压力了。第三、我们在计算还款的时候，要根据实际的情况，如果你的房子已经有很明显的升值，而利息在一段时间基本是稳定的，那么你可以考虑提前还款，这样可以单方面盈利，也是比较划算的事情。第四、如果你城市的房价出现一定的下跌，而利率基本持平的话，那么不必急于马上提前还款，我们可以观察一段时间，看看利率有没有继续提高的可能，如果没有的话，那么不必提前还款。第五、国家的经济政策在一段时间已经趋于稳定，而且房地产市场的价格出现小幅上涨，这样的情况下，提前还款是可以考虑的，

2023-03-24

197人看过

借款
贷款买房子哪种贷款划算

一、贷款买房子哪种贷款划算哪种贷款最划算?得结合每个人的实际情况来分析，如果是，公积金和商业贷款相比的话，当然是公积金贷款最划算。1、商业贷款和公积金贷款当然首选公积金贷款，公积金贷款利率低，每月还银行的利息少，相对压力小。2、商业贷款和组合贷款组合贷款是商业贷款和公积金贷款混合在一起贷，一般是贷款金额较大，公积金不能满足的情况下，这种方式相对商业贷款还是有优势的。3、商业贷款单纯商业贷款时要多关注每家银行，基准利率相同的情况下，哪家银行利率折扣大选择哪家。二、按揭买房要注意哪些问题1、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。2、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款

2023-05-16

282人看过
借款
公积金贷款要怎样才更划算呢

对于很多人来说，公积金贷款买房是最好的选择，但是在选择公积金贷款买房的时候不能因为不懂而盲目选择，那样不仅不能减轻购房压力，还会在未来的还贷生活中增加很大的经济负担。那么问题来，公积金贷款要怎样才更划算呢?一、贷款额度如果贷款额度很低的话，那么首先要搞清楚贷款额度的主要影响因素，每月缴存额度和公积金账户金额。所以，提高贷款额度的方法最简单最快的方法就是多缴款。如果是夫妻共同贷款的话，那贷款额度就可以提升。二、贷款年限1、如果是组合贷款，那可以设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。可能部分银行还没有这样的业务。2、申请贷款时，要尽可能设置较短的贷款年限，有利于节省利息。三、还款额度公积金还款额度是可以自由还款的，也就是说借款人只要每月的还款额不低于“最低还款额”就可以随意确定还款数额。四、还款方式1、等额本金方式：想提前还款并且能承受前期较高的每月还款额，建议选等额本金;2、等额本

2023-05-31

240人看过