存款抵房贷缓解还贷压力

本报记者王雪涛北京报道

随着楼市走向未明、股市波动，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。工行理财师介绍，只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。

由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率也有较大区别。记者把多家银行的房贷产品进行大搜罗，全面地整理与客观地比较。市民在办理房贷的时候可以参照自身的特点，有针对性地选择银行与房贷理财产品。

1工商银行

存贷通

●举例：杨女士名下有一笔住房贷款余额25万元，存款余额20万元，贷款利率为5.81%，活期存款利率为0.36%，抵扣起点仅为5万元、享受相当于贷款利率80%的收益率，抵扣情况如下：20万元存款抵扣贷款，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为：5×0%+15×80%=12万元。120000×（5.81%-0.36%）=6540元，杨女士使用存贷通产品后获得的年增值收益为6540元。

●优点：这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

●门槛：账户内存款达到5万元以上。

●适合人群：有闲置资金，短时间内不需要用钱。

2深发展银行

存贷通

●举例：王女士在该行办理了一笔20年50万元的房贷，如果她的活期存款余额为10万元，并按55%进行抵扣还贷的话，一年后可以抵扣利息为：(10-5)万×55%×4.158%=1143.45元，再加上这10万元的一年活期存款利息360元，总计可获利1503.45元。

优点：节约的利息可返还到账户余额中，并根据需要决定是否支取或冲抵贷款。

●门槛：存抵贷账户内闲置资金一般要超过5万元。

●适合人群：闲置资金较多，在银行信用记录良好。

3光大银行

天天省

●举例：以目前5年以上房贷八五折利率5.049%计算，如果王小姐5月1日在光大银行申请办理个人住房贷款80万元，并且存入15万元活期存款，抵扣起点为3.25万，并按60%进行抵扣还贷，则5月1日当天她可提前偿还15×60%-3.25=5.75万元的贷款本金，当日即可节省贷款利息57500×5.049%÷360=8.06元。而如果到5月10日这一天，王小姐又存入16万元，活期储蓄账户余额为31万元，她当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省21.6元贷款利息。这样到5月31日，如果王小姐的账户余额保持不变，则当月节省贷款利息为8.06元×9天+21.6元×22天=547.74元。

●优点：开办天天省业务后，每天晚上银行自动将客户超过5万元的资金按比例提前还贷，第二天这些资金又回到账上，所以不会影响客户使用资金，如果客户第二天资金还是不动，那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷，第三天又回到客户账上。以此循环，既完成了提前还款，又充分保障了客户对资金的流动性需求，对于近期将有投资行动或者其他购买行为的贷款者来说非常实用。这相当于多了一条以钱生钱的渠道。

●适应人群：通常贷款账户上的余额要保持在5万元以上，200万元以下。

4渣打银行

活利贷

●举例：刘女士贷款100万元购买房屋，期限30年(按房贷利率8.5折计算)，除去日常开支，她每月可存3000元。按照活利贷计算，刘女士每月存3000元到还款账户，每到第二个月其贷款本金就减少3000元。假设刘女士每月都固定存入3000元且不支取，只需约22年就可完成还贷。与此同时，由于每月本金减少，也进一步减少了最终将支付的房贷利息总额。

●优点：客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中，这笔资金被视为提前还款金额，房贷所产生的利息则以剩余本金计算。

●门槛：最低贷款金额为30万元。

●适合人群：除每月月供款外，有一定闲置资金的。

5建设银行

存贷通

●举例：如果在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。

●优点：有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入增值账户，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。节约的利息通过增值收益的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

●门槛：活期存款高于3万元。