[作者：滕*徐]

最近，我看到一个媒体报道说，由于大雨，一位王老先生到附近的一家商店避雨。遗憾的是，由于店内地面打滑，王先生摔了个大跟头，导致腿部骨折。店方认为王先生没有在店内购物，也不是自己的顾客，因此不予赔偿。王先生觉得自己在店里受伤，店方应该承担责任，于是将店方告上法庭。因此，客户和企业之间存在责任纠纷。

从风险防范的角度出发，建议王先生购买意外伤害保险，以便他在发生此类紧急情况时有经济保障。在王先生看来，这当然是可取的。然而，从门店的角度来看，随着人们维权意识的增强，各类商家面临的责任纠纷和责任风险也越来越大。企业是否也应该找到一些方法为自己“投保”？

事实上，餐馆、酒店、商场、银行等一般商业场所也面临着同样的风险。这些业务单位有义务保护其客户的基本人身安全。对于那些形成事实客户关系的客户，企业需要为他们的人身安全负责，这可能更容易达成协议。你可能会有一个问题：如果进入这些地方的人与商户没有交易关系，就像上述情况一样，商户是否也应该对伤害负责？答案是肯定的。因为商家开门经商，所有进入他们经营场所的人都是他们的潜在客户，享有“被邀请者”的地位。企业应当对被邀请人的人身安全承担相应的责任，也就是说，企业有义务确保其经营场所对所有被邀请人都是安全的。

一般来说，这种责任赔偿可以大也可以小，企业很难预测。那么，如何转移责任风险是企业必须考虑的问题。自然，我们会思考企业是否可以通过保险转移适当的风险金额，从而避免此类事件造成的企业损失甚至企业危机？事实上，承保商家责任风险的险种早已存在，但在我国财产责任保险市场上，却始终没有车险等热门险种那么耀眼。我们通常称这种保险为公共责任保险。公共责任保险又称一般责任保险。主要承保被保险人在各种固定场所或场所进行生产、经营或者其他活动，或者在运输过程中发生事故，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。被保险人可以为工厂、办公楼、宾馆、住宅、商店、医院、学校、电影院、展览馆等公共活动场所投保公共责任保险。不同地方的责任保险可能有不同的内容和条件。在公共责任保险中，保险人主要承担两部分责任：一是被保险人给他人造成人身伤害或财产损失时依法应当承担的经济赔偿责任；二是责任事故发生后被保险人应承担的相关诉讼费用的给付责任。公共责任保险的范围很广，业务复杂，保险种类繁多。主要包括被保险人因非故意行为或活动造成的人身伤害或财产损失，依法应当承担经济赔偿责任的综合公共责任保险；场所责任险，承保特定场所经营者对进入者人身伤害或财产损失的经济赔偿责任；以及各类建筑工程、安装工程、装卸作业和建筑工程承包人对造成损害的赔偿责任保险由项目或合同项下其他作业的各加工承揽方，包括承运人根据运输合同、规则或提单与托运人或旅客建立承运人和旅客运输关系，对旅客、旅客、托运人在承担客货运输任务过程中发生的责任事故依法承担损害赔偿责任的承运人责任保险；个人责任保险，主要包括私人住宅和个人在日常生活中造成损害的责任。在我们之前的案例中，主要关注的是地方责任保险。从我国保险市场来看，公共责任保险的发展空间很大。从需求方面看，在当今社会，至少有三个因素会增加公众责任保险的需求。一是消费者法律意识普遍提高。像这种情况一样，在过去，人们很难想象，他们会利用商店来避雨，并为此付出代价。二是我国已进入老龄化社会，老年人口在社会中的地位将越来越重要。由于老年人的脆弱性，受损的概率会增加。第三，这也是一个关键点。在经济学中，我们常常强调“有效需求”而不是“需求”，因为只有“有效需求”才能成为市场中的真正需求。而我国服务业等相关产业的发展也初具规模，形成了一批具有购买力的公共责任保险业务。而很多企业使得保险公司的风险集合能够汇聚到足够的风险单位。