据银行对贷款购房族最新调查结果显示,由于贷款数额大、时间长,造成还贷难甚至严重影响正常生活和工作的尴尬局面已初露端倪。因此,在贷款购房时,要慎重考虑贷款额度、还贷方式、还款期限,用好贷款。
贷款前要通盘考虑。不少人在买房的同时,往往会同时实施一系列消费计划,如住房装修、增添耐用消费品、购买汽车、实施子女教育等。面对多种消费需求,在家庭资金不足的情况下,是选择买房申请贷款,还是选择其他消费品申请贷款更合算呢?就目前的贷款利率看,住房按揭利率是当前金融机构所有贷款中利率最低、期限最长的贷款品种,在选择消费贷款时,应尽可能申请住房贷款为最佳。
贷款额要适度。在申请个人住房贷款时,借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断,同时对自己未来的收入及支出做出客观的预测。据业内人士测算,所购房价以控制在家庭年收入的6倍以下比较合适。月均还款额原则上在个人或家庭(夫妻可共同申请贷款)月收入的65%至15%之间。也就是说,个人或家庭最多只拿出月收入的65%偿还贷款,而剩余的35%要确保个人或家庭维持正常的生活。
还贷方式要适合自己。目前基本上有两种个人住房贷款还款方式:一种是等额还款方式,另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式,在整个还款期的每个月份,还款额将保持不变(遇调整利率除外),在还款初期,利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移,本金逐渐摊还使贷款余额逐渐减少,由此应还利息不断降低,还款额中利息的比重将不断减少,本金比重将不断增加。此种还款方式的优点在于,借款人可以准确掌握每月的还款额,有计划地安排家庭的收支。而采用等额本金还款方式,其本金在整个还款平均分摊,利息则按贷款本金余额逐日计算,并与本金一起偿还。对于借款人来说,每月还款额在逐渐减少,但偿还本金的速度是不变的。此种还款方式较适合于还款初期能力较强,并希望在还款初期归还较大款项为此减少利息支出的个人。
还款期要仔细推敲。借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。例如10万元贷款借10年,每月约需还1090元,10年还款总额约13万元;贷款期20年,每月约需还690元,20年还款总额约16.6万元。两者相比,各有利弊。在两个利率档次之间,以尽可能选择低一档次的利率为好。以还款期限6年与5年相比较,虽然只增加1年,但是,整个还款期间的年利率却有不小的增幅,公积金贷款增加了0.45个百分点,银行按揭贷款利率增加了0.27个百分点,致使累计利息支出分别要增加1854元和1908元。另外,一般来说,人生三大费用支出:婚嫁费用、购房费用、子女高等教育费用。借款年限的确定应有利于这三项费用的合理调度。
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