2000年8月，福州的叶先生从一家保险公司购买了人身意外险。受益人是他的妻子郑女士。2005年1月23日清晨，叶先生睡觉时出现异常。妻子郑女士说，凌晨2时许，丈夫气短。当她醒来时，她发现丈夫的脸变得青一块黑，手也有点抽搐。她立刻打了120。20分钟后，医生赶到现场，病情评估显示“意识不清，心跳停止，无自主呼吸”。值班医生宣布叶先生死亡后，他的亲友通知了保险公司。保险公司人员来到现场调查，并要求郑女士写下丈夫的“死亡过程描述”。几天后，叶先生的尸体被火化。2005年3月，郑女士向保险公司申请理赔。根据“死亡过程说明”和病历，保险公司认为叶先生猝死，不属于意外伤害范围，拒绝给付6万元保险金。郑女士不服，向台江区法院起诉。模拟辩论观点一：保险术语中意外伤害的定义是：遭受外部的、非故意的、突发的、非疾病的客观事件，造成身体伤害。叶先生的猝死不属于意外事故，也不在意外事故保险范围内。观点二：在保险术语中，“意外伤害”的定义不明确是否包括猝死。叶先生的死亡符合事故特点，保险公司应当赔偿。法院认为，事故发生后，受益人郑*兰告知保险公司已履行相应义务。保险公司认定，叶先生的死亡属于突发事件，不属于意外伤害赔偿范围。猝死只是一种死亡形式，而不是具体的死因。保险公司应通知家属进行尸检，以查明死因。保险公司未履行上述协助、指导义务，导致火化后未查明死亡原因。法院判决保险公司赔偿6万元。保险公司不服上诉，福州市中级人民法院近日维持原判。嘉宾观点：记者刘华通讯员康荣发嘉宾：*中美律师事务所律师戴东主持人：猝死是否属于意外伤害的范畴

戴：猝死包括病理性猝死和非病理性猝死。保险条款中“意外伤害”的定义存在缺陷，对非病理性猝死是否属于意外伤害也没有界定。保险合同属于格式合同，当对保险合同有两种不同的解释时，法院一般会针对保险公司作出解释。

主持人：保险公司为什么败诉？

戴律师：郑女士称丈夫意外死亡，应承担举证责任。保险公司败诉的原因是，接到报案后，保险公司接受了郑女士提供的相关证明和材料，但没有提出保存尸体、查明死因的指导义务。它有过错，应当对不明原因的死亡承担责任。主持人：那么，在类似的猝死事件中，保险公司应该怎么办？

戴律师：如果保险公司认为“非病理性猝死”不属于意外伤害范畴，应在保险条款中明确说明；其次，对于死因不明的情况，保险公司应与保险受益人签订协议，保留赔偿的权利尸检。这样，如果因为受益人火化尸体而无法确定死亡原因，保险公司就不需要承担相应的责任。