随着我国经济的快速发展，农村信用社得到了前所未有的发展机遇，但同时存在许多问题，如大量贷款到期后不能收回，出现了许多不良贷款，限制了信用社的发展，同时阻碍了农村商业银行改革的顺利开展。本文主要针对如何控制和化解不良贷款，论述了新增不良贷款的成因，并提出了几点应对策略。

(一)管理体制方面

现阶段，我国农村信用社已经成为一级法人，但在实际运行当中，管理模式没有得到及时更新，决策机制不灵活，自我约束机制不健全，不能有效应对各种金融风险，与当前快速发展的时代不相适应。

(二)风险识别机制方面

融资对象经常面向资本不足、还没有开发的客户，进行贷款没有分析借款人的经济状况，而经常利用预测借款人是否能够成功完成某种业务。在不能确定借款人的诚实，不能保证借款人按期偿还贷款时，将还款希望寄于第二还款来源，用于抵押的物品不能实现变现。在意识到贷款已经存在潜在风险时，不能迅速采取措施。

(三)贷款管理机制方面

一些信贷工作人员缺乏必要的专业知识，在信用评估和财务分析方面做不到位。在对贷款人进行审查时，不能依据监管部门关于贷款风险的要求，严格审查审批条件，信贷工作人员在操作时，不依据信贷操作流程进行，给贷款增加了风险。

(四)信贷人员素质方面

现阶段的农村信用社，工作人员业务水平较低，一些工作人员缺乏必要的专业素质，经常出现违规放贷现象。在信贷政策方面，有的工作人员不严格审查贷款人的资质，甚至有时还会出现人情贷款。在预测可能存在的风险方面，一些工作人员不具备扎实的专业知识，不能及时预测到即将出现的风险，应对措施不足。

(五)借款企业经营机制方面

很多借款企业因为经营管理方面存在问题，市场意识不强、不能有效应对市场竞争、缺乏完善的制度，出现外欠债务过多、经营效益低下、约束能力不强等局面，有的企业正常经营出现问题，甚至有的倒闭，给信用社贷款带来风险。

(六)部分借款人存在欺诈现象

因为存在信息不对称现象，有的贷款人为了得到贷款，故意隐瞒一些真实信息，捏造一些假信息欺骗信用社，有的还出现了行贿受贿现象，上述这些违规行为都会导致出现不良贷款，贷款在很大程度上不容易收回。