不同的保险公司在理赔程序上会有所不同，但理赔的基本步骤大多是一样的。基本流程包括：报案、调查确定损失、签收审核索赔文件、理算审核、审批、赔偿结案等。快速报告车险条款通常规定保险公司应在事故发生后48小时内报告，否则保险公司有权拒绝赔偿。如委托他人代为报案，报案人还应携带身份证和被保险人出具的代为报案委托书。修理因保险事故造成的车辆全部损失，必须由保险公司在修理前确定（固定损失可以在保险公司指定的修理厂或4Ｓ店，也可以在具有固定损失资格的工厂进行，但必须保证三方人员全部在场），以核实损失项目和金额；损失确定后，受损车辆可以修理；对第三人造成人身或财产损害支付的赔偿，赔偿前应由保险公司核定赔偿项目及相关证据和金额。

汽车保险理赔五大误区

许多车主都会感慨：购车险易，理赔难。从当初轻松购买车险，到最后麻烦办妥理赔，车主们都会被理赔程序折磨得够呛。其实只要详细了解了理赔步骤，做到心里有数，车险理赔也没有想象的那么难。这里以车险理赔中异地出险理赔为案例，说说理赔的事。

上周末，王先生驾车从老家河南返程回北京。行驶途中，与左边车道一辆紧急变道的车相撞，左前灯和对方车右后门受损。李先生第一时间拨打了报警电话，并向保险公司进行报案。

王先生等待了两个多小时，才见到保险公司定损员。该定损员从一大叠定损单和报案单中，翻出李先生的报案记录；又用10分钟左右的时间，完成了填单和定损工作。

定损工作完成后，该定损员建议李先生回到投保地再维修，理由是现在不影响正常行驶功能，一旦需要重复修理，就可以避免往返两地。

王先生再次打电话与保险公司沟通，保险公司同样建议王先生回来进行维修。并被告知，在车辆维修结束后，王先生可以带相关索赔单证，领取赔款。

相比较一般的车险理赔，车辆在异地出险，理赔中需要有一些注意事项。

报案保险公司都开通了全国统一的报案电话，如人保财险95518、平安财险95512、中华保险95585等等。然而，由于各家保险公司服务平台的运行模式不同，案件的受理方式和流程也有着较大区别。人保财险客户在异地出险报案，都是由当地的分支机构直接受理。平安财险则略有不同，客户在任何地区拨通报案热线，都将被直接转到位于上海的全国后援中心。

定损异地出险后的定损也是很有讲究的。目前，有两种定损方式可供选择：出险地就近定损和回保单所在地定损。就地定损是异地出险车辆较为常见的定损方式，由受理报案的分公司直接完成查勘、定损工作。要提醒的是，选择回保单所在地定损，必须事先报案并征得保险公司的同意，否则很可能被保险公司视为错过报案期限处理。此外，并不是所有的交通事故都能采取这种定损方式，若事故损失较大或发生人员伤亡，车辆必须在当地完成查勘。

修理原本较为简单的事故车维修，在异地出险的情况下，也需要重新被重视起来。不少车主出险后，在没有经过定损前，就选择先修理，往往无法得到保险理赔。在车损不影响正常行驶功能的前提下，并不推荐车主就地进行维修。因汽车维修质量难以保证，一旦需要重复修理，车主可能需要往返两地。

理赔款领取赔款也有就地申请领取和回保单所在地再领取两种方式。据了解，绝大多数车主为不影响行程都选择后者。按照车险全国通赔规则，车主回到承保地后，可以凭借理赔材料到分公司索赔。但若车主急需这笔赔款，也可以申请在出险地领取赔款，但必须属于快速理赔范围。

误区一：先修理后报销

有些车主，在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用，其实这说明他们并不了解理赔的一般程序。

其实，出险后应首先打110报案，并拿到交警开出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录。

在交警处理完事故后，车主应向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。

如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车，是对被保险人自身利益的保护。

误区二：事故责任大包大揽

有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要。在进行认定时，有的车主不怕承担责任，这是很危险的。因为保险公司的理赔依据是交警出具的责任认定书。

对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重，制定了不同的赔付比例。在责任认定中，车主一定要明确责任，不是自己的责任一定不要承担，切记不要对责任大包大揽，避免留下后患。

误区三：出事当然要全赔

消费者往往喜欢进入一个误区，认为我买了保险，出了事故就得全赔。其实根据保险条例，并非所有的事故都能得到全额赔偿。

据了解，通常投保人在买保险时，往往只投有风险和强制购买的保险，一旦出现全责理赔，保险都要扣除20％的不计免赔率，即只赔80％，其余归投保人承担。

投保人要想得到全额赔偿，前提条件是只有购买不计免赔附加险。

实际上投保了不计免赔险，也不是一定就可以获得全额理赔。

保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故，定出单独的免赔率，这些免赔率是不属于不计免赔范围的。如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等，保险公司会加扣免赔率。

对于找不到第三者的事故，保险公司通常认为难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以保险公司设定了特殊的加扣免赔率。

误区四：定损、修理、理赔不分家

几乎所有车主都认为，和4S店联合定损就是实际的维修费，也是保险理赔的金额。

实际上定损是保险公司的程序，之所以和修配厂联合定损，是因为保险公司不是全能的，它要听取4S店的意见。

4S店不能左右定损额度，保险公司会综合各方情况后，给出合理的定损额度，定损一旦完成，理赔额度也基本确定了。

至于如何修理已与保险公司无关，由车主和修配厂来决定，实际修车费用视车主要求可能高于或低于定损额度，甚至修车地点也可能不是协助定损的厂家。

误区五：委托修理厂理赔

很多车主为了避免麻烦，发生事故后不与保险公司直接联系，就将理赔全权委托给较为熟悉的修理厂。这样做虽然挺简单，但也存在不小的风险。

一些规模小、资质差的修理厂往往利用客户的信任，用便宜的零部件为客户修理，以高价的零部件向保险公司索赔，这样修理厂就可以获取不同零部件之间的差价。

这样做如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良的记录。就算没有被保险公司发现，在续保时车主也会由于事故记录增多，而得不到费率上的优惠。

《中华人民共和国保险法》第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

《中华人民共和国保险法》第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。