由于小微企业资质偏低、缺乏抵押质押担保等因素，融资难、融资贵是全球小微企业发展面临的共同问题，小微企业融资遇到的瓶颈和难点主要体现在：

1、资渠道非常有限

银行中小企业信贷业务机构融资条件复杂、手续繁琐、周期较长，金融供给服务跟不上，工业企业获得授信资格比重低；上市、股权融资等目前只能服务于小众企业，新三板、股交中心交投不活跃，尚未实现盘活资产、发现价值功能，新三板企业的综合税负高达138%；中小企业集合票据、私募债、集合债融资成本高、违约风险大，中小企业担保业务规模萎缩；小额贷款公司、P2P网络借贷平台服务小微企业融资能力有限。

2、微企业融资成本较高

小微企业融资除面临高企的贷款利率外，有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。企业向银行贷款仅能拿到评估值30-80%的贷款，且部分以承兑汇票形式开出，企业应急周转的“过桥”资金需付出高额成本。小微企业从小额贷款公司、P2P平台等获得融资，其平均借款利率近20%左右，远高于资金真实的价格成本。

3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务

受经济增速放缓影响，小微企业融资高风险特征显现，银行小微企业不良贷款上升。目前国内银行金融机构不良贷款率为1%左右，不良贷款主要增长点来自小微企业和部分产能过剩行业。因信息不共享造成银企信息不对称、传统信贷模式下的收益和风险不对称，制约了小微信贷业务发展。

4、微企业信贷产品针对性不够

小微企业信贷产品限制条件较多，个性化、差异化信贷产品较少，在支持方向上流动性贷款多、建设性贷款少；在风控方式上抵押贷款多、信用贷款少；在贷款期限上一年期贷款多、超短期和长周期贷款少，难以满足“短、小、频、急”的小微企业融资需求；银行开出的承兑汇票拉长了企业的回款周期，加剧了资金短缺问题，面向小微企业的金融产品创新有待加强。

一、小微企业贷款条件主要是什么？

小微企业申请信用贷款的条件：

1、现金流充裕；

2、小微企业主信用良好；

3、企业已成功两年以上；

4、能提供有效财力证明；

5、小微企业主具有较强的还款意愿，以及按时足额还款的能力；

6、与银行建立了较稳定的合作关系；

7、银行要求满足的其他条件。