“10月中旬到银行申请的房贷，现在还没批下来。贷款怎么这么难！”近日，不断有读者反映很难办出房贷。记者以购房者身份咨询多家银行均被告知，由于办理房贷手续需要一定时间，再加上银根收紧，如果现在去银行办理房贷，年前基本拿不到贷款。

年底将近，房贷开始困难起来，而杭州的房贷咨询公司却非常“热闹”。随手翻开一张报纸，便可看到许多“提供急用钱”、“速办贷款”等小广告。而通过手机群发的贷款短信，许多人也都接到过。这些咨询公司几乎清一色标榜无需抵押、免担保、立等可取的“贷款新途径”，仿佛真为因房贷难而焦急的购房者展露了一道曙光。

据某房贷公司负责人透露，年底资金需求大，很多房贷公司生意很好，钱都不够借。

银行年底房贷收紧，这种咨询公司究竟怎么贷到款？是否真如他们所标榜的那样，免抵押、免担保？这其中究竟藏有何种猫腻，向其贷款又将面临什么风险？记者就此展开了调查。

房贷公司怎么放贷

利息按日算，20万元贷款月利息达4.2万元

根据广告上的信息，记者首先拨通了一个宣传称“利息低、时间快、额度高、成功收费”房贷咨询公司的电话。记者称自己看中一套60平方米左右，建于1995的二手房，缺20万元资金，银行贷款办不出。

对方一听记者的情况便告诉记者，50~90平方米之间、房龄10年以上的房贷不属于他们受理的范围，因为他们办理个人购房贷款也是向银行借贷，现在年底银行房贷紧缩，这样的房子根本贷不到款。

接着她“开诚布公”地告诉记者，虽然房贷办不出，但他们公司还有短期借贷业务，不过利息比较高，按日算，日利息是千分之七，也就是10万元每天的利息是700元，20万元一个月的利息就是4.2万元，目标客户是比较急用钱的。

随后，记者又拨通了另一房贷咨询公司的电话，接电话的是位吴姓小姐。在了解了记者的情况后，回答和上一家公司类似。吴小姐说，他们也提供短期借贷业务，日利息是千分之五。如果是借三五万元的，只需夫妻双方过来签个字便可以马上拿到钱，像20万元这样的大数目，则需要先将房子办理他项权证抵押，等钱还清才能将房产证取消抵押。

记者算了一下，20万元的贷款，如果以日利息千分之五计，每天光利息便是1000元，一个月利息则高达3万元！而现在的银行一年期基准贷款利率不过7.29%，折算到日利息，不过是0.25%。

房贷公司的钱从哪里来

业内人士透露：银行或民间集资

年底银行贷款收紧，这些看似不起眼的房贷咨询公司却能提供每笔几十万元的借款，他们的钱从何而来？当记者向这些“房贷咨询公司”问起他们的资金来源时，之前还侃侃而谈的吴小姐，立刻讳莫如深，一句“我们有我们的办法”敷衍了之。

杭州某中介公司权证部郭小姐告诉记者，这些“房贷咨询公司”所谓的无抵押、无担保贷款其实还是要抵押的。他们的资金来源中，渠道之一是向银行申请，替委托人向银行办理房贷业务，贷款所需要提供的材料和自己向银行贷款的材料是一样的。目前银行房贷收紧后，这些咨询公司也很难贷到款，有些则会向余杭、萧山的一些银行贷款。

而另一条资金来源则是民间借贷。房贷公司的一项重要业务是提供短期借贷，利息非常高，日利息千分之四到千分之七。若向他们借款，咨询公司会要求先到杭州市房管局办理他项权证抵押。而他们用于放贷的这部分钱则基本都是民间集资的，集资的利息比他们借出去的利息低，咨询公司则赚取利息差。

另有业内人士透露，一些房贷咨询公司还有一个集资“秘方”，就是办理高额度的信用卡用于套现。该人士称，某房贷咨询公司经理曾建议他用信用卡金卡作为资产入股他的公司，金卡平时由他掌握，用于套现发放高利贷，到年底再分红。

据熟知内情的某中介公司老总告诉记者，其实，房产咨询公司的资金规模都不大，最多也就在几百万元左右。他们和银行的关系也不是特别“铁”，主要还是靠几个股东的民间筹资。由于利息特别高，来他们这儿贷款的多是一些短期拆借行为。

房贷公司操作合法吗

工商部门：借贷属于个人行为不受法律保护

记者在调查中了解到，这些打着房贷咨询名义的公司几乎都在暗地里从事放贷业务，而且利息高得让人瞠目结舌。那么这些贷款公司是否合法？找他们借钱和借钱给他们集资又有哪些风险？带着这一疑问，记者咨询了杭州市工商局。

工商局工作人员告诉记者，房贷正规途径只能通过银行。“房贷咨询公司”其登记注册的经营业务范围为：投资咨询、房地产信息咨询、经济信息咨询、财务信息咨询等，不允许发放贷款等业务。如果向这些公司借款则属于个人借贷，不受相关法律法规的保护。

浙江浙中律师事务所李强律师告诉记者，目前法律保护的仅是同期银行贷款基准利率四倍以内的借款利息，而很多贷款公司为了保障高额利息收益，往往采取在出借时就先行扣除利息的做法，严重损害借款人的利益。

另外，李强律师还认为，就贷款公司向公众高息吸收存款的行为，只要数额达到一定的额度，就构成非法吸收公众存款罪；若数额巨大或有其他严重情节，最高可判到10年有期徒刑并处50万元罚金。