自1999年《中国工商银行个人住房装修贷款管理暂行办法》实施起，北京市各家银行先后开展住房装修贷款的业务，可笔者在近日采访中发现，贷款装修乏人喝彩。

个人住房装修贷款是指中国建设银行(或者其他银行)向个人客户发放用于装修自用住房的人民币担保贷款，住房装修贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关装修材料款、厨卫设备款等。

市民对装修贷款知之不多

有了家的人，都想把它美化一下，但对于一般人来说，买房已让购房者倾囊而出，面临住房装修时，手头难免会有些窘迫。用明天的钱，装今天的房，这需要消费者的超前意识，可现在有很多人能痛下决心贷款买房，但很难痛下决心贷款装修。有多少就花多少吧，简单装修一下算了，何必去负债装修呢?有房子可以住就行了。这是目前很多消费者的观点，在许多人看来，装修花的钱相对于房子来说，只是很小的一部分，从哪儿不能省出来?而且装修是可以分档次和分阶段的，有钱就装得好一点，没钱就差一点，有什么要紧。

目前，消费者对装修贷款的认知程度还不够，在行政学院上班的王先生说：我怎么不知道装修还可以贷款?如果早知道，我家装修时就不用东挪西借了。

据调查资料反映，北京城区居民对住房装修贷款知之不多。具体是：对住宅装修贷款不了解的比例为83.31%，只听说过但不清楚具体内容的占15.89%，只有0.8%的人对该项贷款的具体规定有一些了解。这反映了银行和媒体对居民住宅装修贷款的宣传力度还不够。但问及被访者是否愿意采取贷款方式来装修住宅时，有35.6%的被访人表示非常愿意和较愿意接受这种方式。

另外，目前不能用公积金贷款对房屋进行装修，也限制一些人使用装修贷款。

贷款条件限制客户要求

在一家私立学校教书的刘女士告诉笔者，她几乎用尽一生储蓄买了套两居室，还向银行借了公积金贷款。为了能装修得好一点，她想再次贷款搞装修，但是了解了装修贷款的有关条件以后，她不得不打消了贷款装修的念头。

使刘女士打退堂鼓的主要原因是：必须由银行指定的装修公司进行装修。据了解，目前的银行为了保证消费者将贷款用于装修，指定的装修公司只承接包工包料的个人装修业务，不承接只包工不包料的个人装修业务，也就是说，它既想赚工钱又想赚料钱的差价。

刘女士还反映，还有一种做法让人无法接受，让这种公司装修，装修公司不是根据客户的经济实力和愿望进行设计，而是将自己的主观意愿强加给客户，不管是否切合客户的实际，设计项目时总是往多里算，工程费用总是往高里算。刘女士称，同样的档次，由装修公司包工包料，最少比自己买料找人包工要贵上1—2万元。

正是由于个别不利条件的限制，使得装修贷款的市场远远没有得到充分的发掘。

拿什么抵押银行没底

消费者对装修贷款不了解，和银行的态度有直接关系。据了解，装修贷款同其他个人信贷一样，对银行来说都存在难以考察贷款人信用及难以追款的瓶颈，而且装修不像其他动产或不动产，不是有形资产，更难以拍卖抵债，因此，装修贷款迟迟不能大面积推广。

不过，从现在各银行的住房装修的贷款方式来看，还是多采用房屋作为抵押，这种方式可能也是造成装修贷款不能顺利推行的另一个主要原因，目前，很多购房者在买房时已经选择了住房贷款，并将房屋抵押给银行，不可能做再次抵押，向银行获得住房装修贷款。因此，银行的该业务也就被逐渐搁浅。

消费者对住房装修贷款是有相当大的需求，但却一直处在波澜不惊的状态，这块蛋糕还需要社会各方来共同做大。