近几年,校园贷市场发力,大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的香饽饽。目前,这类平台出现了不少,有网页版,也有APP,它们在风起云涌的同时,也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为,这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本是有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。
此外,由于校园贷是近几年新崛起的行业,国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台,产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权,这都是目前行业需要解决的课题。
虽然争议不断,但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的香饽饽。而随着市场的不断发展,给大学生提供的信贷产品也在增加,除了原来的消费分期还款以外,提供现金贷款的平台也不断增加。
近日,《每日经济新闻》记者调查发现,这类现金贷款的额度一般都不算高,除了几家大的平台提供上万元的借款以外,大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长,利息按月或者按日计算,一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来,这些产品的实际年化利率却非常高,有的达到了60%~70%,有的甚至更高。
恐涉及法律风险
记者下载了几个APP,发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高,很多平台给出的期限也是在6个月以内,有的甚至更短,但是算下来,借款的实际成本并不低。
以一家名为U族大学贷的APP为例,U族大学贷在首页显眼的位置上注明了费率查询,按照该费率的计算,30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明,该平台总的费用构成为利息+手续费用,利息按照借款金额的0.05%/天计算;此外还有0.05%/天的平台服务费;以及25元/笔的交易手续费。
按照U族大学贷借款1000元一个月的费用55元计算,这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的,这个产品的额度越高期限越长,算下来的年化利率也比较低,比如按照其借款3000元,借款期限40天计算,总的费用在145元,按此计算的实际年化利率为42.5%。不过,该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息,所以实际选下来,该产品的费率会更高。
而一家名叫花无缺大学贷的APP也类似。该平台介绍称,主要为在校大学生提供现金借贷服务,提供的借款额度为300~3000元,期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费(含居间服务费和代收利息,每月不足30元的按30元计收),如果按照这样的利率计算,借款人的年化利率达到了72%。
一位互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,很多大学生可能并不太明白这些计算,而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本还是会有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。
逾期违约金较高
除了利率以外,校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台,虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准,但是这些平台的逾期率也是非常高,数量惊人。
日前,湖南电视台报道称,长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元,逾期14个月后,总共需要还款1.3万多元,逾期违约金甚至超过了本金。
据《北京商报》报道,此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收,不过这一规则已经在近日有所更改,降为0.5%。
实际上,类似的违约金或逾期罚息收取,并非一家平台。
前面所提到的U族大学贷和花无缺大学贷的逾期费用收取方式都比较类似,包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还,一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。
虽然这是极端情况,但是也可以看出这样的利率构成情况。
前述互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,学生贷一般不提供给应届毕业生,就是想到学生不会为了这点贷款退学,而且额度比较小,一般都会还款。风控方式其实是比较简单的,但是有一个问题就是,无法规避重复借款的问题,这也是容易出现问题的地方,比如之前出现问题的都是在多个平台借款,而且各种成本又这么高,结果就是越陷越深。
-
校园网贷的法律风险有哪些?
429人看过
-
校园网贷的法律风险有哪些?
315人看过
-
校园网贷的法律风险有哪些
390人看过
-
校园网贷的法律风险有哪些?
235人看过
-
校园信贷涉及的法律问题有哪些
335人看过
-
校园贷涉及到的法律问题有哪些
449人看过
-
校园贷涉及那些法律宁夏在线咨询 2022-06-14《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确,利滚利后支付的总借款额,也不得超过在最初借款本金基础上加上年利率24%的利息,即不得以利滚利的手段变相进行高利贷。一些校园网贷平台的贷款利率远超这个利率,显然不被法律所保护。综上所述,如果涉及高利则属于违法行为,需要追究责任。
-
涉及校园贷的法律法规河北在线咨询 2022-07-03涉及校园贷的法律法规有中国银监会、教育部、人力资源社会保障部2017年5月27日下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(《通知》),要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。该《通知》要求:疏堵结合,维护校园贷正常秩序。商业银行和政策性银行在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消
-
校园借贷涉及法律问题海南在线咨询 2022-06-13对于校园借贷涉及法律问题,校园贷实际上也是民间借贷的一种表现形式,所以从目前校园贷衍生的案例中,大体涉及到的法律问题为高利贷和裸贷衍发的一系列法律问题。 (一)校园贷中涉及的高利贷法律问题。 校园贷中如果涉及高利问题,应该遵照最高人民法院关于民间借贷的司法解释,审核其借款利息是否在法律规定的区间内。即是否超出了36%,如果超出即为高利贷,不会受到法律的保护。“校园贷”约定的利息属于高利贷,对高利部
-
校园网贷的法律风险香港在线咨询 2022-07-12校园网贷的法律风险有:一、投资人的法律风险:1、资金的来源缺少监管。2、违约责任追究困难。即借款人无法按时还本付息的风险。在P2P网络借贷过程中,平台仅仅是在借款人和投资人之间扮演了中介的角色,为借贷双方提供融资信息配对服务,协助双方顺利完成。3、沉淀资金安全性低,有可能中途被网站等其它人员挪用。二、借款人的法律风险:1、借款人容易涉嫌非法吸收公众存款罪以及擅自设立金融机构罪。2、面临利率自由化的
-
校园贷法律风险大吗湖南在线咨询 2022-06-30关于校园贷法律风险的有关内容, (一)宣传教育提醒的柔性应对措施 这是目前应对信贷问题中最普遍的方式,旨在增强学生自我保护意识、远离不良借贷、提高防范不法侵害的能力。宣传金融安全知识,提醒市民和大学生们谨慎对待。密切关注“校园贷”在校园内发展情况以及学生异常消费行为,分析评估校园不良网络借贷的潜在风险,以多种形式向学生发布警示信息。但这种方式效果并不佳,宣传教育工作虽有,但并不是切中时弊。一旦大学