提前还贷利息该如何计算
提前还贷可以节省多少利息,从提前还款日以后再不会计算利息。你只要把剩余的本金还清即可。
借款人想提前还贷,必须是在还款半年以上、甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日左右提交书面或电话申请,银行接到借款人提前还贷申请后要审批,所以一般需要一个月左右的时间。此外,各家银行对于提前还贷的要求也有所不同,比如有的银行规定提前还贷要是1万元的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金等。
借款人如果要提前还贷,一般要在电话或书面申请后,携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人,在银行计算出剩余贷款额后,存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主,最好还要找专业的担保机构来做委托公证,以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
个人住房贷款采用等额还款法,在还款初期,每月还款中包含的本金部分只有一点点,而大部分是利息,所以起初还贷时多支付了以后年份的利息,到后来年份,还款利息的比重逐渐下降,本金逐渐上升,就如有的报纸所指出的,提前还贷将损失一笔不小的利息费用。在这种观点的指导下,等本还款法较等额还款法,就具有相对的优势,因为在起初还款中本金所占的比重较大,总的利息支出比较少。有的借款人认为等额还款法,就是将一次到期还本利息的总额平均分摊到每个月,那么,提前还贷当然损失了大量为以后所支付的利息,而且期限越长,损失越大。
但学过财务管理的人应该知道,个人住房贷款等额还款法每月还款额的计算是通过年金现值来计算的,它只与贴现率有关。比如说,在等额还款法下,公积金10万元贷款10年期,月利率为3.375,每月还款额A=I1+1/(1+I)-1其中=10万元,I=3.375=1012=120计算可得1014.83元。第一个月还款中利息为1000003.375=337.50元,本金为1014.83—337.50=677.33元;第二个月还款中利息为(100000-667.33)3.375=335.21元,本金为1014.83-335.21=679.62元……直到最后一个月还款后本金为零。在等本还款法下,同样公积金10万元贷款10年期,月利率为3.375,每月还本金固定为833.33元(100000120个月),每月的利息为10万元扣除已还本金后的余额与月利率的乘积,比如说,第一个月的利息为1000003.375=337.50元,总还款额为1170.83元(833.33+337.50);第二个月的利息为(1000000-833.33)3.375=334.69元,总还款额为1168.02元……如此计算下去。
可以看出,个人住房贷款两种还款方式都是支付上月本金余额的利息,与将来无关。也可以发现两种方法第一个月的利息是相同的。其实无论使用何种还款方法,也无论借款期限多长,第一个月支付的利息总是相同的,因为第一个月本金的余额都是相同的,都是期初数10万元。之所以等额法比等本法以后的每月利息较多,仅仅是因为等本法在还款期初几年内每月还款额高,支付利息后偿还的本金就多,上例中,等本法要比等额法多支付156元(1170.83-1014.83),当然就多还了156元本金。道理很简单,借银行的钱,还得早总是比还得晚少支出利息,举个极端的例子,如果借款当天就将10万元全部还清,那么1分钱的利息也不用支付,而如果十年到期时再一次还本付息,那么支付的利息在数字加总上肯定是最多的。
其实,个人住房贷款每月还款额是不能简单加总的,就好比现在的1元钱和一年后的1元钱并不等值。如果把任何一种还款法每月还款的金额按照贷款月利率折算为现值,然后加总,就应该等于贷款的金额。所以,不同的还款方式只不过是为了适应不同客户对自己未来现金流出的不同考虑。等本法适用于那些认为自己将来收入会减少,希望当前多偿还贷款的人,收入预期看涨的人,更适合使用等额法,如果希望每月多还一些贷款,可以通过缩短期限来调节每月还款额。
从上面的分析来看,个人住房贷款提前偿还贷款时,不管是何种还款法,已支付的利息都是借款人已占用资金的成本,都是应该支付的借款利息,并没有多付任何将来的利息给银行。
那么,个人住房贷款究竟应不应该提前还贷呢?关键因素是个人住房贷款的利率,也就是资金的使用成本。当你能够运作空余资金,使它的资本回报率高于贷款的利率时,就不应当提前偿还贷款。(这里所说的贷款利率,指的是贷款的实际利率。以十年期按揭贷款为例,月利率为4.2名义年利率为4.212=5.04%,而购房贷款是按月计算复息的,它的实际年利率为5.16%。)当然,决定是否提前还贷的因素还有很多,比如持有现金满足突发预防性需求以及投机性需求,日常生活的消费水平。
临时筹措现金的能力,对未来收入的预期以及对风险的偏好程度等。但千万记住,还款方式与期限长短不应是提前还贷时考虑的因素,因为银行从来没有提前收取过未来的利息。
房贷提前还款怎么算的利息
1、可以分为两种,一种是全部提前还款,另一种是部分提前还款。
2、有关全部提前还款是指一次性结清房贷本息。全部提前还款之后,利息计算截止到还清银行本息的当日,换句话说就是你借了银行多久的钱就算多久的利息。
3、部分提前还款是只归还贷款的一部分本息,还有剩余本息未结清的情况。未结清的贷款本息,利息还是按照原有借款合同上约定的贷款利率执行(有优惠就会一直优惠下去)。
4、对于部分提前还款未结清贷款余额部分,有两种还款方式可以选择,一是缩短贷款还款期限,月供数额不便;二是贷款还款期限不变,减少每月月供数额。相比之下,第一种更能节省利息。
5、注意:“半年内不得提前还贷,提前还贷要交1%违约金”购房者需先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。
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房贷是指购房者向银行申请贷款,以购房为目的的借款合同,通常包括贷款金额、利率、期限、还款方式等条款。 购房者通过与银行签订房贷合同,获得一定期限的贷款额度,用于支付购房款。在贷款期限内,购房者需要按照合同约定按时偿还贷款本金和利息,同时可能... 更多>
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贷款提前还利息会不会减少澳门在线咨询 2022-10-14达到银行对提前还款的要求后,就可以向银行申请提前还款了,银行是按贷款余额来计收利息的,任何时候提前还款,总利息都会减少。 提前还款在理论上是肯定会减少利息支出,但主要还是看贷款合同有关提前还款方面的约定。一般都会有所减少,具体还要看贷款类型,像一些网贷就为了追求利润而不会减少利息。一般来说提前还款分两种,它们具体情况如下: 1、全部提前还款。是指一次性结清房贷本息。全部提前还款之后,利息计算截止到
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房贷提前还款利息减少多少台湾在线咨询 2022-02-11住房贷款提前还款,利息减少的部分是所提前偿还本金那部分的利息,在这之前还的利息是不能减免的。借款人想提前还贷,必须是在还款半年以上,甚至个别银行要求已经还款一年以上。例如:贷款20万,还20年,假设应还的利息总额是10万元,已经还了1年的款,其中1万是本金,1万是利息,如果现在一次性把剩余的本金19万都还了,那么这9万利息就不用再还了,在银行计算出剩余贷款额后,借款人便可以存入足够的钱来提前还贷了
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房贷提前还款利息会少吗海南在线咨询 2023-05-26一、房贷提前还款利息会少吗 1、房贷提前还款,利息一般不会少。借款人仍需按照约定的借款期间计算和偿还利息。但是如果当事人之间另有约定的,则可以减少利息,可按照实际借款的期间来计算利息。 2、法律依据:《中华人民共和国民法典》 第五百三十条规定,债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。 第六百七十五条规定,借款人应当按
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