【事件经过】
日前,央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(简称《通知》),决定于2017年1月1日起施行。《通知》中有两点备受社会关注:一是对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍,即透支利息最低可打7折。二是引入“违约金”取代“滞纳金”,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,及相关收取方式和标准。
【法律解读】
以招商银行为例,目前逾期未还款确实要收取一定的滞纳金。收取滞纳金为最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步。也就是说,如果当月持卡人最低还款额为1000元,而只还款了500元,未还足最低还款金额,那么就将被银行收取25元的滞纳金。
“‘滞纳金’的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动”,央行相关负责人表示,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。
这意味着,银行虽然不再强制收取滞纳金,但还是要对逾期未还的持卡人收取一定数额的违约金,而违约金的数额将“可商量”。所以,持卡人还是应该遵守信用约定,做到按时还款。
法律顾问表示,本质上,信用卡新规以违约金取代滞纳金,是种纠偏,更是种面向市场化态势的放权:信用卡违约金收取标准,应是市场行为,本就不该由行政权力强行干预,银行也无权沿用行政强制路数。而化解不正当的“合法暴利”之道,就在让市场的回归市场。
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