(一)借款人的含义

借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。

(二)借款人的出现

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年首次出现个人对个人(P2P)的网络信贷服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。这种模式将对中国民间信贷及小额贷款行业带来深远积极的影响。我们决定结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台——“借款人“。

(三)社会意义

P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷，其手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，是正规金融的有益补充。

网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因有两方面:一方面，操作简单、门槛低。网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的一站式服务。用户只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。用户的身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易比较自由，对出借人和借款人而言都比较方便。另一方面，其相对较高的年收益成为广大投资者的理财新途径。网络借贷平台上，一些借款人提出无抵押、无担保的贷款条件，并承诺年平均收益率为10-20%、最高可达30%，投资收益丰厚。在民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展尤为迅速。

总体而言，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层,是现有银行体系必要和有效的补充;借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了小额贷款发展;网络借贷平台一般不参与借款，而提供信息匹配、工具支持等服务，由于依托于网络,整个借贷过程与现有民间借款不同，透明程度高;由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题。