房奴应提前还款还是定期存款-法师兄

房奴应提前还款还是定期存款

来源：法律编辑整理时间： 2023-06-10 18:54:08 466 人看过

眼下，摆在房奴面前这样一个问题：如果手头有1万元的闲散资金，您会选择存款还是提前还贷呢?

假设条件：李先生买一套70万元的房子，购房时首付40万元，获得商业贷款30万元，贷款期限20年，并已采用等额本息还款法还款5年，现手头有1万元闲散资金。

情形一：用于提前还款

将1万元用于提前还贷，采用当前5年期以上购买第一套房商业贷款优惠利率6.66%为基数。由假设条件可知，商业贷款20年期、30万元在利率不变的情况下，李先生5年已还本金42584.80元。

由此可知，还剩需还的本金是257415.2元。此时，如果将闲散的1万元用于提前还贷，提前还贷后本金将减至247415.2元，剩余贷款年限为15年，此时在利率保持6.66%不变的情形下，第6年需偿还的利息是16177.87元。

而若未做提前还贷，其在第6年需还的利息是16831.72元。由此可以计算出，提前还贷1万元后的第6年比未提前还贷少还利息16831.72元-16177.87元=653.85元。

情形二：用于定期存款

将这1万元闲散资金用于定期银行存款，目前1年期定期利率是4.14%，即这1万元1年期的利息是414元(扣除利息税后为393.3元)。

以1年为期比较情形一和情形二，提前还贷后，贷款的当年利息可以少还653.85元，比起将1万元用于银行存款的当年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出，将1万元用于提前还款，要比存到银行的收益有明显的优势，而这仅仅是1年的差额。而随着贷款年限的增长，这一差额将会逐渐加大。

如果不做提前还贷，假设利率近5年不变的情况下，从第6年算起的未来4年需还利息总和为62864.28元，未来5年需还的利息和是76546.83元。

如果在第6年提前还贷后，从第6年算起的未来4年需还利息和是60422.16元，未来5年的利息和73573.20元。因此，提前还贷的未来4年会比未提前还贷的未来4年少还利息2442.12元，同理，5年将少还利息2973.63元。

如果将这1万元以4年期为限做定期存款(先以3年定期的利率存储3年，然后再以1年期定期利率存储1年所获得的4年定期最高利息计算)，4年后扣除5%的利息税后，其利息所得是2233.13元，比前种情况提前还贷后4年少还利息2442.12元低208.99元。

如果将1万元以5年定期利率存款，5年后扣除利息税所获得的利息为3123.45元，比提前还贷后少交利息的2973.63元要高149.82元。

如上数据显示，由于提前还贷后的未来4年少交的利息额度要高于定期存款4年所获得的利息收入，如果还贷者手头有闲散资金，而4年内又没有合适的项目可以投资，在提前还贷和存款之间可以优先选择提前还贷。

反之，5年的少交利息额度要低于定期存款5年所获得的利息收入，因此，如果您这笔资金在5年及以上的时间里没有项目可以投资的话，在提前还贷和存款之间可以选择定期存款，以获得相对较高的收益。

通过如上案例分析，专业人士建议，如果目前有闲散资金，又没有合适的可投资项目，要结合手头持有资金时间的长短情况来考虑是否提前还贷，或是将钱以定期存入银行。以此为将来的还贷岁月减轻压力或获得相对较高的利息收入。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多法律综合知识相关文章

房贷
提前还房贷合算吗？如何提前还款

第一、招商银行，招商银行不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。第二、建设银行，建设银行不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3％。一年到两年的收取2％，两年到三年的，收取1％。第三、农业银行，农业银行贷款不满一年提前还款的，以本金＊月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。第四、工商银行，工商银行贷款不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5％，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。第五、中国银行，中国银行贷款不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。第六、交通银行，交通银行对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。第七、广发银行，广发银行贷款不满一年提前还款的，需要收取两个月利息作为违约金。贷款满一年后提前还款，则和

2023-03-19

131人看过
欠款
摆脱房奴提前还贷转按揭风险大

摆脱房奴提前还贷转按揭风险大摆脱房奴提前还贷转按揭风险大李某贷款买了一套商品房，贷款期限是十年，为了尽快摆脱房奴的称谓，李某准备提前还贷，把贷款期限缩短至五年。到银行申请，花了十天，此后李某还要按照十年期贷款利率还贷。业内专家透露，提前还贷造成资金的提前回流，打乱了银行原有的资金运转计划，所以银行往往通过抬高门槛等手段来遏制客户提前还贷的想法。提前还贷中最令客户担风险的就是转按揭。这位专家举了个例子:业主A全款60万元购买了一套二居室房屋(其中银行贷款40万)，因个人原因急需出售，目前已还清银行贷款20万元，剩余欠款20万元(不计利息)。恰好客户B看中了这套房屋，业主A与客户B协商后，加上装修等费用客户B以75万元的成交价格购买了此套房屋。客户B手中流动资金只有25万元，于是向银行申请了50万元的贷款用于购房。此时，买卖双方需要通过转按揭来完成该项交易。也就是客户B的银行贷款下来后，需要先

2023-06-11

275人看过
仲裁机构
还款提前还款是否需要提前通知银行？

房贷提前还款是否存在违约金，取决于房贷合同中是否有约定。合同明确规定提前还款需要偿还违约金的，应当按照合同约定支付违约金。目前，我国各大银行对提前还贷有不同的规定，有的需要支付违约金，有的只需要支付手续费。根据《中华人民共和国民法典》规定，当事人可以约定，一方违约时，应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定违约造成的损失赔偿的计算方法。公积金贷款如何提前还款住房公积金提前还款分为部分提前还款和全部提前结清两种方式。（一）购房贷款人向市住房公积金中心提出《提前还款申请》，由中心信贷科人员审查签署意见，并加盖信贷科业务章，贷款人持《提前还款申请》到银行办理还款手续。（二）申请提前还款人在受托银行结清贷款，持银行出具的还款结清单交信贷科，信贷科人员审查、签署意见并加盖信贷科业务章；信贷科人员须在《提前还款申请表》存根栏上注明该购房贷款人已结清贷款并签名。（三）提前还款人持信贷科签署

2023-07-07

365人看过
结婚证
什么是提前还款

一、什么是提前还款提前还款是借款人支付的超过每月还本付息金额的部分。没有全部清偿抵押贷款的提前还款称为部分提前款。通过合同安排，禁止在约定期间内提前还款，该约定期间称为锁定期。锁定期为2—10年不等。锁定期之后，提前还款的保护通常采取其他方式，如提前还款罚金点数或收益率维持费。二、公积金提前还款流程部分公积金贷款提前怎么还款（一）条件：1、借款职工须已按时足额偿还住房公积金贷款1年以上;2、贷款期在5年以内的，还款期间可办理1次提前部分还款;贷款期在10年以内的，还款期间可办理2次提前部分还款;贷款期在15年以内的，还款期间可办理3次提前部分还款;以此类推，总数不能超过6次。3、办理提前部分还款每次间隔不得少于12个月。4、单次办理提前部分还款的金额不得低于5万元。5、办理提前部分还款时，借款职工个人住房公积金账户内应保留可足够偿还1年贷款本息的余额。6、借款职工不可用个人住房公积金账户内

2023-06-05

238人看过

借款
是否允许借款人在还款期限之前提前偿还？

如果没有约定还钱期限就可以。债务人不清偿债务，债权人可以向法院起诉，以合法的方式来强制债务人清偿债务。通常情况下债权人是不能直接行使强制权的，包括扣押财产的行为。但这也不是绝对的，在法律许可的情况下，债主可以扣押债务人的财产。借钱给别人要怎么打条规范的借条应具备如下内容：1、应写清楚借款人和放款人的法定全名；2、应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额；3、应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限；4、应写清楚还款的具体年月日；5、应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息总额等约定；6、应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式；7、应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签字。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由

2023-07-07

440人看过
借款
购房提醒：提前还款不一定省钱

如今买房，消费者除了关注房价本身，还就贷款方式细算一笔账。然近日中易安房地产担保有限公司的专业人士提出：“办理贷款除考虑利息还应注意成本，变更贷款、提前还款等大家常提到的‘省钱’方式还是要慎行。”变更贷款要慎重买房人刘先生通过银行的搭桥，想跟某家担保公司签订协议，办理转按揭业务，光担保费就得花9000多元，加上其他证件的办理费，一共要花10200元。“当我了解到刘先生只剩20万贷款后，劝阻了他。根据政策、利息、资金成本等因素综合考虑，刘先生的这次贷款变更并不划算。”中易安市场总监徐东华通过这个案例给记者引出了“资金成本”的概念。据徐东华介绍，在选择贷款的过程中，手续费、违约金都属于办理贷款的资金成本。前一段时间7折利率出台，不少人选择了变更贷款产品。“通过我们的实际业务发现，不少客户都忽视了资金成本的问题。”徐东华认为，一味地追求利息节省很可能导致大量资金成本的增加，最终得不偿失。“消费者

2023-04-22

241人看过
借款
按揭房提前还款还是照每月还款额加吗？

如果提前还完房贷就等额本金方式少点利息。按揭买房的建议一、要选定最适合自己的还款方式目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：等额本息还款方式和等额本金还款方式。1、采用等额本息还款方式，还款额将保持不变（调整利率除外），方便还款，但支付的利息款较多；2、采用等额本金还款方式，每月还款额在逐渐减少。借款人在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫‘递减还款法’，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。二、申请贷款额度要量力而行在申请个人住房贷款时，借款人应该对

2023-02-15

314人看过
房贷
房贷提前还款算本金还是本息，房贷提前还的手续

一、房贷提前还款算本金还是本息房贷提前还款还的是贷款本金，无论借款人选择的还款方式是等额本息还是等额本金，在进行提前还款的时候还的都会是贷款本金，而不是利息。比如说某人房贷50万，采取的是等额本息还款方式，其在还款期间因经济水平提高，手中多了闲置的10万元，那他打算拿这10万元提前还房贷的话，就是直接还的房贷本金。而在他提前还款后，其后续的还款计划也会随之发生变化，会根据剩余的本金重新计算利息。提前还款有时候还需要支付一定的违约金。二、房贷提前还的手续房贷提前还需要如下手续：1.提前还款需预约提前还款需要预约，可电话申请，一般银行须提前15天左右预约，不同机构有不同规定，具体可针对申贷机构进行相关了解。2.提前还款需携带好相关身份证件和相关证明资料。3.填写还贷申请表待对方通知以后，到申贷机构网点领取申请表进行填写。4.电话通知待审批通过后，申贷机构会电话通知。5.进行提前还款手续办理完毕

2023-06-22

398人看过

房贷
房贷还款提前还好不好

房地产金融市场环境从紧后住房公积金贷款的优势日渐突出，尤其是其流程缩短见契税票放款更是成为借款人贷款买房使用的第一“武器”。对于已经使用商业贷款且现在还款压力较大的借款人来说，见公积金贷款的优势如此之多便想要改变还款方式达到减压的目的，专业按揭顾问指出，这种做法是不可以的，根据银行规定，已贷款后的贷款方式等不能任意更改。楚先生去年贷款买房，当时选择的还款方式是等额本金。因为楚先生就职于一家外企所以能够接受这种前期还款压力较大、后期还款利息逐渐减少的等额本金还款方式。然而今年楚先生就职的外企因公司发展发生了变故，楚先生不得不离开，现在工作的公司虽然收入还可以但却不及以前那家公司收入高，不但影响到他的日常生活甚至还对他每个月的房贷还款也产生了一定的影响。按揭顾问指出，虽然楚先生每月还款压力较大但想要更换已贷款的还款方式肯定是不可行的，银行更不会批准他提出的这种要求。只有当借款人提出部分提前还时

2023-03-15

226人看过
借款
提前还款指南：如何提前偿还贷款？

如果想提前还款的处理方法是，贷款期限和贷款利率按原贷款合同不变，部分提前还款后，月还款额相应减少。方式是向银行申请，银行一般要求借钱方提前15个工作日左右提交书面或电话申请，银行接到借钱方提前还贷申请后要审批。放贷如何提前还款放贷提前还款流程：第一，向贷款银行咨询是否可以提前还款；第二，如同意提前还款，则贷款人本人持身份证、借款合同等文件到银行；第三，填写申请表格资料，提交提前还贷申请；第四，按照银行的要求存入足够的还款金额到银行的还款帐号。《中华人民共和国民法典》第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。

2023-07-20

247人看过
保监会
定期存款是否允许提前取出本金？

银行定期存款可以提前取出来。银行定期存款，由存款人自行决定是否提前支取。定期未到期有一次机会提前部分支取或全部支取，支取部分的利息按活期利率来计算，剩余部分的利息按定期利率计算。如果全部支取的话，利息则全部按照活期利率计算。若无急事需要，一般不建议提前取出银行定期存款。银行定期存款变成了保险怎么办？银行定期存款变成了保险，可以要求银行协调保险公司处理，也可以向银行的主管部分投诉或者保留相关证据，依法向法院提起诉讼。投资者在不知情的情况下错误地将存款变成了保险，投资者的客观投资需求是相对较低的风险承受能力，所需的金融产品是存款。银行被怀疑诱使公众注意。此外，考虑到投资者的实际需要，可以要求银行与保险公司协调退保。许多银行要么有自己的保险公司，要么与其他保险公司有合作关系。许多柜台人员会在储户存款时向当事人推荐这些保险公司的产品，以赚取一定的百分比，称之为高收益长期存款。对于那些只想存钱的人来

2023-07-08

254人看过
罚款
贷款买房提前还贷是不是要罚款

贷款买房提前还贷是不是要罚款：1、主要是看在那个银行贷款的，一般贷款时间只要满一年后你提前预约还清不收违约金;2、要看是不是过了贷款一年时间，如果过了之后还款是没有滞纳金的，如果没有过一年就有;注意：如果是以下三类情况，房贷提前还款就不一定划算。其一，首套房贷提前还款不划算。对于首套房贷，银行一般都有一定幅度的利率优惠，与加息相比，利率优惠相对更大，提前还款不一定划算。其二，等额本息还款已到还款中期，此时选择提前还款不一定划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。等额本息还款已到还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，提前还款部分更多的是本金，此时选择提前还贷不一定划算。其三，等额本金还款期已超过三分之一，此时选择提前还款亦不划算。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少;当还款期超过三分之

2023-05-01

191人看过

借款
“房奴”提前还贷有五种方式各种还法利弊谈

年底将至，很多房贷族准备提前还贷，但选择何种方式常常让他们犯难。专家建议，每一种提前还贷方式都有利有弊，借款人需要根据自己目前的还款能力和未来的预期还款能力选择最合适的方式。提前还贷有5种方法李小姐去年6月购得一套二手房，总价为80万元，首付30万元，剩余50万元通过建设银行商业贷款，贷款期限20年，按等额本息还款法每月还款3528.71元。今年9月底，剩余本金为48.5193万元。最近，李小姐想提前还贷，银行人士告诉她，目前有五种方式可以供她选择：第一种是一次性全部还清贷款。即将48.5193万元的贷款本金全部还清，以后就不用再还利息。部分提前还款，提前还款20万元，剩余本金28.5193万元。这种情况下有三种方式可供选择，以等额本息还款法为例，如果选择每月还款额不变，还款期限缩短，每月还款3528.71元，还款期限缩短至六年零七个月，到期利息共计5.553475万元;如果选择还款期限不

2023-06-11

274人看过
借款
贷款买房提前还款各银行是如何规定的

《中国银行个人住房贷款业务操作办法》第二十九条提前还款处理。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前15个工作日向贷款人提出部分或全部提前还款申请，贷款人可视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金。《中国建设银行个人住房贷款办法》?第二十九条贷款期限在1年以内(含1年)的，在借款期内，经贷款行同意，借款人可以提前结清全部贷款，并按原合同利率按实际使用期限结计利息，但不得提前部分还本。?第三十条贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整：一、提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收利息。二、调整还款计划的提前部分还本，应有一定的限制额度，超过限额提前还款的，借款人可根据需要调整还款计划，即还款期

2023-06-11

409人看过