（一）退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

1．犹豫期退保

犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

2．正常退保

超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

保险人不得解除保险合同，但也有例外。

根据《保险法》的有关规定，必要时保险人可以行使解除权。如第16条规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”；

第27条规定，被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的；投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故，保险人均有权解除保险合同；

第35条规定：“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同”；

第36条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”

第53条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合约定的年龄限制的，保险人可以解除合同”，“但是自合同成立之日起逾二年的除外”；

一、被保人身故，家人不知道有保险，怎么办？

由于一般情况下，保险公司是无法获悉被保人身故情况的，需要我们自己去申请保险金。所以最好的方法是在投保时做好记录，并给配偶、父母人手一份，同时将保险合同放在同一个地方，并告知配偶和父母。

这样一旦遭遇不幸，家里人都可以及时拨打保险公司电话报案，申请保险理赔金。不至于在发生保险事故后，却不知道该找哪家保险公司报案。

但如果平时没有做好保单管理，却已经发生了被保人身故的不幸，我们该如何处理呢？其实并非束手无策。

在保单电子化之后，现在我们买的保单，保险公司都是要发给中国保险行业协会备案的。以这些保单数据为基础，中国保险行业协会推出了“中国保险万事通”公号。

我们可以用被保人的手机关注这个公号，认证好之后就可以查询到它的所有保单了，并且可以查看承保公司、保单号、缴费日期、保障时间、保费、投保人、被保人等信息。

每张保单的信息最下方还会显示理赔电话按钮，可以直接拨打保险公司电话报案。

用这个方法可以快速查询到所有保单，不用担心没有记录或者遗漏记录。

不过我们要注意一下，有5种情况是无法查到的：

（一）很早以前没有电子化的保单；

（二）新购买的还未满1天的保单；

（三）失效超过7天的保单；

（四）保额在1000元以下的小保单；

（五）中国大陆以外的保单（包括港、澳、台）或者非身份证购买的保单但是这些无法查询到的保单对我们的影响并不大，普通人用这个方法查询所购买的保单已经足够了。

二、保险受益人能否更改

保险合同生效后，投保人或者被保险人通过书面申请可以变更受益人。

根据我国现行《保险法》第18条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人”，第41条又规定“保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”

这两条规定说明，被保险人或投保人可以根据自己的意愿指定受益人，也能对受益人进行变更，但变更受益人必须以书面的形式通知保险公司，由保险公司批单变更方能产生法律效力。