一、自然人之间借贷合同是否生效

需要分情况而定。借款合同主要调整金融机构与自然人、法人和其他组织的借款关系，同时也对自然人之间的借款合同作出了规定。自然人之间借款的情况在实践中经济出现。自然人之间的借款合同是实践合同，仅有双方当事人的合意合同不能成立，必须要有实际的交付行为，即合同是在贷款人提供借款时生效。因此，无论当事人的合同采取的是口头形式还是书面形式，合同都是在贷款人实际交付借款时生效。这样规定的目的是考虑到金融机构为主体的借款合同一般标的数额较大，订立合同的手续复杂、严格，需要遵守有关法律、行政法规及规章的规定。

二、借贷合同的不同的情况

依《民法典》规定，关于自然人之间的借款合同生效时间分以下两种：如果采用口头形式的，借款合同生效时间为贷款人提供借款之时。从这点来看，自然人之间的口头形式的借款合同是实践合同。如果自然人之间的借款合同采用书面形式的，应当自签订借款合同时或者依照借款合同的约定的生效时间生效。合同生效是指已经依法成立的合同在当事人之间产生一定的法律约束力，亦即法律效力。合同生效意味着双方当事人享有合同中约定的权利和承担合同中约定的应当履行的义务；任何一方不得擅自变更和解除合同；一旦当事人一方不履行合同规定的义务，另一方当事人可寻求法律保护；合同生效后，对合同当事人之外的第三人也具有法律约束力，第三人（包括单位、个人）均不得对合同当事人进行非法干涉，合同当事人对妨碍合同履行的第三人可以请求法院排除妨害；合同生效后，合同条款成为处理合同纠纷的重要依据。因而，合同成立是合同生效的前提条件，合同生效是当事人双方订立合同实现预期目标必然要追求的结果

三、借贷合同规定的理由

这样规定主要是因为金融机构为借款人的借款合同一般标的数额较大、订立合同的手续复杂、严格，需要遵守有关法律、行政法规及规章的规定。同时，这类合同往往需要设定担保，作为主合同的借款合同不是仅有意思表示的一致就可以成立。因此，金融机构借款时，贷款人与借款人达成书面协议，借款合同即为成立。自然人之间借款一般都是互助性质的，不支付利息的情况居多，当事人在借款活动中关注的是借款这一事实能否被证明，因而对合同的形式并不注意。很多情况下是一手交钱，另外再写一个简单的借据，形式上比较简单，过程也不那么复杂。即使当事人采用了书面形式，贷款人不支付借款的，也不宜要求其必须支付，否则会给贷款人增加过重的责任。