一、贷款流程

1、职工携相关材料到本市受托承办住房公积金贷款的银行(担保公司)提出申请，银行(担保公司)在5个工作日内初审完毕;

2、银行(担保公司)将同意贷款的申请材料送市住房公积金管理中心，公积金中心在4个工作日内审核完毕;

3、公积金中心将审核同意的贷款材料送银行(担保公司)，银行(担保公司)在市房地产交易权籍登记中心规定的工作时限内办毕抵押登记;

4、银行(担保公司)向公积金中心申请贷款指标，公积金中心在2个工作日内下达指标;

5、贷款申请成功，银行在2个工作日内发放贷款。

二、贷款材料

(一)基本材料

1、《厦门市公转商贷款申请表》原件;

2、借款申请人及配偶有效身份证、有效护照或《外国人永久居留证》(原件及复印件);

3、借款申请人婚姻证明(原件及复印件);在国外办理的婚姻证明需提供大使馆认证说明原件;借款人单身应出具借款人婚姻状况具结书原件(格式由银行提供);

4、申请人及配偶户口簿首页及个人页(原件及复印件);

5、借款申请人及配偶近3个月收入证明(中心网站下载)或个税完税证明原件;

6、厦门市国土房产测绘档案管理中心出具的《厦门市城镇房屋权属登记查询结果表》原件(有效期三个月);

7、个人信用查询授权书原件;

8、买卖合同和首付款收据支付凭证(原件及复印件);

9、外国人应提供本市户籍、在本市工作的联系人的身份证复印件及联系方式。

(二)购买新建商品住房的需提供材料

1、商品房买卖合同备案证明;

2、预购商品房预告登记证明原件。

(三)购买存量住房(二手房)的需提供材料

1、《厦门市土地房屋权证》(原件及复印件);

2、评估报告或银行出具的价值确认函原件;

3、采用担保方式的还应提供厦门市住房置业担保有限公司出具的担保意向函、委托代理合同原件。

(四)购买保障性人才房、经济适用房、保障性商品房的需提供材料

房号单(原件及复印件)。

(五)购买限价商品房的需提供材料

房号单和预购商品房预告登记证明(原件及复印件)。

三、还款业务

(一)正常还款

目前开放的还贷方式：按期限分为按月还款以及按年还款

借款人按担保借款合同约定，在合同扣款日前存入足额还款本息金额，由委贷银行按期扣收。

(二)提前还款

1、贷款期间借款人需提前归还贷款的，应持本人身份证件、担保借款合同向委贷银行提出申请，经委贷银行审核后办理相关手续。

2、借款人在办理手续当日，应在约定扣款账户内存入提前还款扣款金额。

3、贷款逾期及担保借款合同约定扣款日和月末不能办理提前还款。

四、贷款事项

(三)贷款成数

1、对贷款购买首套商品住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)

套型建筑面积在90平方米(含)以下的，住房公积金可贷额度不超过购房款总额的80%;套型建筑面积在90平方米以上的，住房公积金贷款可贷额度最高不超过购房款总额的70%。

2、对首套未结清贷款余额而执行二套贷款的家庭

住房公积金可贷额度不超过购房款总额的50%

厦门住房公积金其他情况贷款成数

(四)贷款额度

按职工本人申请贷款时前12个月缴存住房公积金总额的60倍测算，且单职工贷款最高限额30万元，双职工贷款最高限额60万元。

贷款期限最长为25年

厦门公积金贷款期限确定方法

(五)贷款利率

住房公积金贷款年利率：

5年以下(含5年)3.75%

5年以上4.25%

购买房子，需不需要带上一份贷款房屋保险呢?听听专家们怎么说?

商业贷款不要求投保实属违规

作为国家机构的公积金中心在发放贷款前，要求购房人支付保险费为该房屋投保合法，能规避按揭房屋意外毁损、灭失给公积金中心带来难以收回贷款的风险。至于如果有商业银行在发放按揭贷款时，不要求购房借款人付费投保的做法，是作为商业机构的商业银行没有执行中国人民银行的上述规定而已，这可能是商业银行市场竞争的结果，也归咎于法律效力低的《个人住房贷款管理办法》没有规定不执行该办法的法律责任。

给贷款增加一份保障

为什么银行在同意发放贷款前，要求贷款人为所购房屋购买个人房屋贷款保险?江门市公积金管理中心有关负责人表示：这是国家的明文规定，我们要为发放出去的公积金贷款负责，以免承受贷款难以追回的风险。

有银行表示，通常都是公积金贷款才强制购买保险，一般的商业贷款有的可以不买。如农业银行工作人员表示：有些优质楼盘客户在我们银行申请房贷可免除保险费，如五邑碧桂园。中国建设银行一知情人士透露：现在大部分银行都要购买房屋贷款保险了，不过如果获得行长批准，不买也是有的。

此外，据笔者了解，江门各大银行工作人员均表示：必须在我们认可的保险公司购买保险，我们才会承认。如广发银行、建设银行认可的保险公司为太平洋和平安;农行认可的保险公司为平安和中国人寿。

只保房屋框架不保财产费率随贷款年限而异

通常这份保险保的是什么呢?笔者咨询了太平财产保险公司、安邦财产保险公司、永安财产保险公司等多家产险公司发现，安邦保险公司及华安财产保险公司均无此险种。而设有该险种的保险公司均表示，该险种保险标的一般为指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋，只保房屋框架，不保购房后装修、购置的附属于房屋的财产和室内财产。负责赔偿因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山体突然滑坡、空中运行物体坠落，以及外来的建筑物和其他固体物体的倒塌对房屋造成的损坏。赔付标准需根据实际情况定损确定。一保险人员表示：赔付最高金额为贷款本金，不过通常要整个房子都没了才会达到这个赔付标准。

保险费率方面，保监会方面有比较明确的规定，各保险公司并无太大区别。以永安财险为例，2-5年费率为万分之7;5-10年为万分之5.2;15-20年为万分之4.2;20年以上为万分之3.2。保费分整年度缴费及非整年缴费两种方式，消费者可根据自己实际需要选择更优惠的一种。