为下岗失业人员提供小额担保贷款，可以有效促进下岗失业人员再就业，推动和谐社会建设。但是目前在欠发达地区，由于各种原因，针对下岗失业人员小额担保贷款发展存在一定的问题。认识这些问题，对于促进下岗失业人员小额担保贷款发展、提高下岗失业人员就业能力具有重要的意义。

一、我市下岗失业人员小额担保贷款业务发展现状

我市作为欠发达地区，下岗失业人员小额担保贷款业务在2007年正式开展。经过近几年的发展，我市累计发放下岗失业人员小额担保贷款资金4640万元。下岗失业人员小额担保贷款89%用于下岗失业人员创业或再就业;8%用于缓解流动资金，3%用于其它。小额担保贷款到期回收率为99.17%，不良贷款率长期维持在1%以下。

二、我市下岗失业人员小额担保贷款业务发展存在的问题

整体来看，我市下岗失业人员小额担保贷款在促进下岗失业人员再就业方面取得了较好的效果。但是在肯定成绩的同时，我市下岗失业人员小额担保贷款业务存在一定的问题。

(一)对申请者的条件要求极为苛刻

下岗失业人员是社会的弱势群体，在日常生活和再就业等方面需要金融支持。但是目前的下岗失业人员贷款政策，对下岗失业人员的资格提出了苛刻的申请条件。比如要求申请者必须有房产作为抵押、申请者有合法的经营场所等。这些条件将大部分下岗失业人员排除在外，制约了小额担保贷款业务的发展。

(二)申请程序复杂

目前我市下岗人员小额贷款业务的申请程序较为复杂。除了传统的贷款程序外，还需要申请者到市就业局出具就业证明、工商局出具工商证明、市政府小额信贷担保中心出具《同意担保书》等。繁琐的程序加大了申请者的时间成本。往往在贷款成功发放后，市场机遇就已经失去，从而也影响了小额贷款的申请积极性。

(三)政府投入不足

政府投入是保障下岗失业人员小额担保贷款业务发展的核心。但是由于我市是欠发达地区，市级财政困难，加之近年来民生支出增加，政府在小额担保贷款业务中所投入的资金严重不足。截止2013年年底，我市小额担保贷款应贴息额为3803万元，未贴息额为2965万元，贴息到位率低，而全省小额担保贷款发展迅猛，贴息资金压力较大，我市地方财政也难提供更多资金用于贴息。二是部分县市的担保基金没有到位，没有建立相应的担保基金和风险补偿机制。担保资金严重不足也制约了相关经办银行的积极性。

三、促进下岗失业人员小额担保贷款业务发展的对策

针对我市下岗失业人员小额信贷担保业务发展存在的问题，有必要采取如下措施。

(一)放宽申请者资格

目前我市下岗失业人员小额担保贷款业务对申请者的资格要求过高。随然这有助于降低信贷风险，但又造成了将绝大多数下岗失业人员排除在外的事实。为了让这项信贷业务更好的惠及下岗失业人员，要在资格方面进一步放宽，同时探索多种担保模式，除了房产担保、担保人担保等，也可以考虑由多名下岗失业人员组成联名担保等，更好的服务下岗失业人员。

(二)简化申请流程

在简化申请流程方面，可以考虑依托近年来我市信息政府建设项目，基本实现了大多数信息上网的现实，借助现代信息技术提高审批效率。减少、合并审批环节，明确各个环节的最长办理期限，尽量缩短整个业务办理时限，满足下岗人员对贷款的时限要求。同时，在金额方面，也要在政策的允许下，尽量的满足申请者的借贷需求。

(三)加强政府投入

下岗失业人员小额担保贷款具有很强的公益性，因此需要政府加大投入。建立小额担保贷款风险补偿机制，提高贴息比率，提升担保基金额度，逐步形成政府主导、部门配合、社会参与、整体推进的工作格局，推动下岗失业人员小额担保贷款良性、循环发展，实现了最大限度的让利于下岗失业人员。

四、结语

下岗工人为我国经济发展和改革事业作出了巨大的贡献。与此同时，他们也为我国发展作出了巨大的牺牲。作为社会的弱势群体，加强下岗失业人员的金融扶持，对于提升这个群体的自我发展能力、推动社会和谐具有重要的意义。虽然当前欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款业务存在一定的问题，但是随着政府相关部门和金融部门逐步完善业务流程，未来小额担保贷款业务在促进下岗失业人员再就业、推动社会和谐方面将会发挥更大的作用。