个人购买住房，其贷款就是凭借购房合同及相关资料凭证对所购房屋进行抵押贷款。具体可分为三类：纯公积金贷款、纯商业性贷款、组合贷款。顾名思义，纯公积金贷款其贷款额完全用公积金贷款完成。

纯商业性贷款是不含任何公积金贷款成分的，按照国家规定的个人住房贷款利率进行抵押贷款。由于住房土地使用年限长，市场相对稳定，故其贷款额度可达到成交价或评估价的8成，最长年限可达30年。组合贷款是指贷款人由于公积金贷款额不够而追加商业性贷款所进行的组合式贷款。

由于商业用房及办公用房的房屋属性及用途有别于住房，故在贷款时，其贷款利率有别于住房贷款利率，相对较高。商业用房因其总价高，市场不稳定，其贷款额度一般最高只到成交价或评估价的六成，最长年限不过10年。

为了买房付首期款，为了装修好一点，为了生意资金多一点等，还可用个人住房持证抵押，进行消费类贷款。条件很简单，只要拥有完整产权且尚未抵押的房屋作抵押就可办理。

一、贷款买房具体流程

第一步：买卖双方准备齐全资料见律师。

第二步：评估公司评估房屋，律师出具法律意见书；

第三步：银行审阅评估报告，行长签字批贷。

第四步：放贷

注：各银行要求买卖双方需提供的资料有所不同，且流程细节上也有差异，请参照每月的〈贷款手册〉。

二、房贷利率如何计算

房贷利率计算公式：

其计算公式是：利息率＝利息量÷本金÷时间×100％。

利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。

三、贷款买房要注意的6大问题

1、贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储蓄余额用于支付房款，那么您公积金账户上公积金余额为零，这样您的公积金贷款额度也为零，这就意味着您申请不到公积金贷款。

2、在借款一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷款一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限偿还能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限的申请。

4、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

5、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前住房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。