上半年尽管放出了天量信贷,但无奈息差收窄,致使上市银行“中考”业绩负增长。不过,三季度不少银行已出现“量价齐升”。
一方面,2009年1-3季度新增人民币贷款8.7万亿元,其中第三季度新增1.3万亿元,新增额较上半年明显减少,但同比增速仍保持在34%的高水平。
各银行信贷增速有所分化。据了解,五大行中,中行、建行和工行三季度人民币信贷都增长了1000多亿元,农行则增长了500多亿元,交行300多亿元;股份制银行中,兴业银行增长了500多亿,几乎是一枝独秀,随后是深发展的170多亿元。
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不过传统的对公业务强者——民生、浦发和中信银行——当季出现了信贷环比负增长。原因显而易见:浦发和民生的资本充足率捉襟见肘,目前浦发银行已完成再融资,民生H股上市正在进行。
三季度信贷的另一个明显特征是,票据贴现大幅下降,这成为推动净息差反弹的主要动力。其他因素,还包括存款活期化降低负债成本、债券市场利率稳定等。
“我们预计上市银行三季度净息差环比将小幅上升5-10个基点。”中金分析。
按中金的数据,7-9月票据贴现均环比下降,且降幅持续扩大,累计负增长0.8万亿元;一般性贷款中的中长期贷款新增占比亦大幅上升,新增占比由上半年的66%上升至三季度的80%。
按一年期贷款9折利率和三季度票据贴现2.35%的利率计算,一般性贷款置换票据贴现的利差为2.43%。
这其中,票据置换力度较大的银行息差回升更明显。
三季度国有大行中,中行和农行票据融资减少得较多,均超过1000多亿元;股份制银行中,中信票据融资减少的幅度最大,亦达到1000多亿。
其次,三季度招行、浦发、民生亦有超过500亿元的票据压缩——这也是当季浦发、民生、中信银行信贷负增长的主要推手。
同时,银行的信贷议价能力正在提升。
中金分析报告指出,由于上半年信贷大量投放,银行议价能力下降,下浮贷款占比上升至2008年以来最高水平。而民生银行近期分析师会议上的信息显示,该行截至三季度末,公司利率下浮的贷款比重仍在60%以上,客户均为大型优质企业。三季度以来,宏观经济的回暖、银行议价能力逐步提升,该新发放贷款上浮比率明显提高。
不过,中金亦称,由于部分中小银行贷存比已超过80%,四季度将会加大吸收存款力度,四季度净息差环比扩大速度会明显放缓。
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