一、信用卡套现是如何界定的
1、信用卡额度与本人不符
现在,网络上有不少人包办大额信用卡,动辄就是5万元以上的额度,甚至还有人出售30万元额度的黑金信用卡供持卡人套现。因此,银行判定套现的一个重要标志就是“信用卡额度偏高”。
2、多次大额消费
用来套现的信用卡,几乎每个月都有大额消费,而且普遍占总额度的90%以上。其中最重要的一个特点就是,经常出现较大的整数金额如20000、40000等,所以这也是银行判定的条件之一。
3、高风险刷卡
不少持卡人为了避免自己的账户被银行关注,在套现的时候经常选择不同的中介,以此变换刷卡的POS机。但是很多人不知道,这种做法是徒劳的。
套现中介手里的POS机由于长期进行高危操作,多数都被银联和发卡行重点监控,换POS机的做法只是从一个高风险POS换到另外一个高风险POS。如果每月都在高风险POS机上出现大额消费,同样也会被银行视为高危对象。
4、信用卡额度迅速用完
如果持卡人每月可以全额还款,但在还款后的2、3天内就立即用完所有信用额度,或者是在还款后几分钟内就在同一POS机上刷光所有额度,这样也是一种容易被银行定义为套现的行为。
从持卡人角度来讲,除非经济实力非常强大,否则普通用户经常有数万的大额消费的可能性很小。其次,长期刷到信用额度分文不剩的信用卡帐户,也很容易被银行关注,加之该卡高风险POS消费记录,这样的帐户几乎都会被银行列为高风险帐户。
二、信用卡套现会带来什么后果
(一)违约后果
持卡人向银行申请信用卡,相当于与银行建立合约关系,必须遵守银行信用卡章程和领用协议等相关规定。在章程和领用协议中,银行通常会对双方的权利义务加以说明,其中就要求持卡人必须合规用卡,否则银行有权采取调整额度、要求持卡人提供担保、取消持卡人资格、要求持卡人赔偿损失等措施。
(二)违法后果
除违约责任外,如果持卡人套现行为符合刑法相关规定的,将有可能承担刑事责任。
(三)自身损失
除违约和违法风险外,套现还可能给持卡人带来自身的损失。
一般情况下,持卡人找商户套现后,资金回流需要一定的时间,传统的POS机资金结算需要经过一个工作日,也就是持卡人“交易”的这笔资金,商户要一个工作日才能收到。除了以套现为主营业务的商户会采用自有资金垫资外,一般商户会等资金到账后再回流给持卡人。在这种情况下,持卡人的资金存在风险,万一商户跑路了,找谁哭去?
此外,持卡人还存在个人信息泄露的风险。有一些非法机构利用持卡人急需套现的心理,用各种手段吸引持卡人,实际意图并不在于赚取手续费,而是在窃取持卡人的个人信息,以此来牟利。
三、如何防止信用卡套现
一是审慎授信,对频繁大额刷卡的持卡人不应过快提高其授信额度,应认真审查是否涉嫌套现;尤其对一人多卡、有信用卡从业经历的人员等特殊群体要审慎发卡,防止过度授信产生风险;
二是要详细调查小型商户的经营状况,严格特约商户准入环节的质量控制,确保其具备良好的资质;
三是对交易量畸高的小型商户要定期走访审查,查看其实际经营状况是否与刷卡量相匹配,查看全部交易中是否信用卡交流占比接近100%;一旦确定商户涉嫌经营套现,应立即停机并向银联组织报告;对持卡人也要视情况采取停卡、降低额度、向个人征信系统报告等措施,杜绝隐患。
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