提要：一万多元保费经过四次转手后消失不见，而本来应该抵押在银行的报单正本也下落不明，等到汽车在发生碰撞事故后向保险公司提出理赔时，方知早已被别人退了保。

日前，长宁区人民法院一起退保案件，令人惊奇地牵出七个被告。案件的主审法官指出，这个案件集中反映了汽车保险市场的诸多违规现象

文>>本刊记者/李志军摄>>本刊记者/陈耀国

8个多月前花12000余元让车商代办保险，等到购买的汽车发生了碰撞事故向保险公司提出理赔时，让王振曦倍感意外的是，保险公司竟给他一个已经退保不予赔偿的答复。

王振曦记得清清楚楚，当初买车时享受的是一条龙服务，贷款、保险都由汽车销售方全权负责代为办理，三年的保费共12044元明明白白地交到车商手里，怎么忽然变成自己退了保呢?王振曦感到疑团重重。

一怒之下，他将汽车销售方告上法庭。然而，让他万万没有想到的是，随着退保问题的深入调查，展现在他面前的竟是一个盘根错节的利益怪圈，车商、保险经纪、保险公司、银行等通通被一网打尽。

出险理赔时却发现被退保

2003年6月2日下午3点，王振曦驾驶桑塔纳2000轿车时与一辆风神蓝鸟发生碰撞。经交管部门认定，王振曦对这起车祸承担全部责任。

下午4点，王振曦急匆匆向保险公司报案。保险公司接报后立即派人到现场拍照取证，并由王振曦填写了机动车辆保险索赔申请书后签收并正式立案。

最后经过维修，被撞车辆风神蓝鸟花去2500元修理费，而王振曦的桑2000花去2900元，两车维修费共5400元。按照常规，这笔赔偿金应在立案后两个月内发放，但保险公司那里一直不见动静。王振曦多次交涉，可保险公司却总以模棱两可、含糊不清的言语来搪塞，譬如，文件弄错了、手续不全、上级领导未批，或作为一般业务处理，要经开会审批等等。

半年过去了，依然没有收到赔偿金，王振曦似乎感觉到有问题。他直接找到保险公司上级分公司的车险部，却得到你早已退保，公司不予受理的答复。王振曦一下子惊呆了。

实在觉得冤枉，王振曦于2004年2月12日将汽车销售公司告上法院，要求赔偿自己的损失。

保单连遭四次转手又退保

王振曦回忆，2002年10月10日，他通过嘉义汽车销售有限公司(目前公司已经解体注销)购买了这辆桑塔纳SVW7182型轿车。当时车价为168000元，他申请了三年的贷款，并由嘉义公司代办购买三年零三个月的车辆保险。他投了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险，嘉义公司开始的保费报价是15054元，后来打八折优惠，他支付了12044元。

王振曦记得清清楚楚，他曾和嘉义公司的一名业务员到保险公司见过保单，共有3张，只是因为对方说保单要压在银行，所以只让他复印了一份。

那么嘉义汽车销售公司究竟有没有替王振曦购买过汽车保险?他们有没有退掉过保险?被告嘉义公司在到庭应诉时竟称，他们对王振曦的退保一无所知。在收取了王振曦12044元的保险费后，他们就委托了一位名叫倪洁的女子代办购买保险事宜。

随后的调查更出人意料。倪洁在接受法院调查时表示，她也没有和保险公司直接联系，而是把这笔业务又转手给了原浦东保险经纪有限公司的业务员方晔。而方晔到庭后则说，他把业务转手给了江泰保险经纪有限公司。最后与保险公司直接联系的其实是江泰经纪。

一笔普通的保险业务，从投保人王振曦开始，竟经过了4道中介，最终才到达保险公司。

之后对保险公司的调查也让人匪夷所思。保险公司在收到江泰经纪关于王振曦投保要求的传真后，在还没有收到保险费的情况下，就开具了3张保单、保险卡和11892元的保费发票(一张5988元的发票和一张5904元的发票)。经过一系列的转手，保险公司将保单交给了江泰经纪，江泰经纪之后将保单交给了方晔，方晔又交给了倪洁，倪洁称自己把保单交给了嘉义公司。经过层层传递，最后传到王振曦手中的是，只是保单的复印件以及保险IC卡。

那么保险又是如何被退掉的呢?对于退保程序，各方都认可的事实是，江泰经纪最终把保单退给了保险公司。法院又通过调查并推定是方晔把保单退保给了江泰经纪，倪洁退保给方晔，可以说，倪洁、方晔、江泰经纪、保险公司在未经王振曦授权的情况下，擅自撤销了他投保的车辆保险合同。

有意思的是，在这个极为复杂的保险代理链中，前后过程的当事方都只是认识上、下家，而和其他方没有联系。

保险费层层盘剥后被榨干

随着案件的深入调查，王振曦不断地增加被告，最后在2005年8月2日法庭第三次庭审时，案件的被告已经达到了7个，嘉义汽销被列为第一被告，倪洁为第二被告，浦东经纪为第三被告(由于方晔的代办行为纯属个人行为，并未代表浦东保险经纪公司办理这起业务，因此，浦东经纪和本案没有直接关联。)江泰经纪为第四被告，保险公司为第五被告，银行为第六被告，方晔为第七被告。

在法庭上，王振曦面对着坐在对面被告席上黑压压的两排当事人，不禁感到困惑，为什么自己购买保险，要劳驾那么多人呢?这个利益怪圈又是怎么形成的呢?

真相逐渐浮出水面。原来，嘉义公司在收取了王振曦12044元保险费后，按照40%～60%返扣的行规，扣下了其中的7525元。交给倪洁4519元。倪洁又扣下了自己的中介费用后，把剩下的4404元交给了方晔。而方晔并没有马上和江泰经纪结算王振曦的保费，(因为他和江泰保险是老客户，保险费定期结算。)值得注意的是，在江泰经纪向法院提交的和保险公司的业务清单上，记者看到，保费的扣率一直在35%～38%，也就是说，保费经过江泰经纪后还要再被扣掉近40%的回扣。

保险公司则表示，在逾期没有收到费用又接到退回的保险单后，就把这笔保险作了撤保的处理。

经历了这样一番层层盘剥，王振曦所付出的高额保险费压根儿还没转到保险公司就已经被榨干了，成了零。

如果不是出了险，那我肯定还被蒙在鼓里呢!王振曦气愤地说。

吃回扣者为损失担责

经过多方取证，4次开庭长达二年的审理，长宁区法院对此案作出一审判决：对王振曦的损失，嘉义汽车销售公司赔偿7885元，倪洁和方晔共同赔偿4519元，保险公司赔偿5400元，其余诉讼不予支持。

法院认为，保险公司未经王振曦本人的申请，也没有取得他撤销合同的授权，就接受了无权行为人的要求，撤销了保险合同。撤销合同的结果侵犯了王振曦本应享有的保险利益，对此保险公司负有过错责任。倪洁和方晔擅自实施了将王振曦保险合同撤销的行为，不仅使他本应享有的合同权利受到侵害，还使部分尚未支付的保险费下落不明，应当承担责任。

嘉义汽车销售公司在接受王振曦委托办理保险业务后，擅自委托没有资质的个人办理车辆保险，属于违约和缺乏诚信。在收取了王振曦12044元保险费后又私下扣留回扣7885元，造成支付保险公司的保险费严重不足，也是导致其它被告撤销王振曦保险合同的因素之一，所以应当承担相应的赔偿责任。

王振曦支付的12044元保险费，因为嘉义公司、倪洁、方晔的私分和导致下落不明所造成的损失，应由他们三方承担赔偿责任。

王振曦车辆维修费用5400元，由于倪洁、方晔、江泰、保险公司的侵权行为而导致无法获得理赔，应由保险公司承担主要赔偿责任，倪洁、方晔和江泰经纪承担补充赔偿责任。