意外伤害险率先盯上新闻记者、执法人员

近日，太平洋保险公司推出了记者专项险种，据介绍，这是因为记者工作需要进行暗访和突发事件的采访，自己和亲属都有安全上的威胁，而特别推出的高危职业保险。记者在采访中了解到，此类专为某一职业设置的专项险目前在保险市场上并不常见,但所有常规险都以职业不同分为几个档次，交费会有所不同。不过在财产险方面的职业责任险倒是已经出台很久，但由于种种原因推广并不很理想。

■职业保险分两类

据业内人士介绍，职业保险主要可分为意外伤害险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残；意外伤害医疗；意外伤害生活津贴等给予赔付，而职业责任保险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也面临着逐渐细分以满足市场需求。

太平洋财产保险公司的记者专项险负责人告诉记者，根据今年起实施的新《保险法》规定，财产保险公司也可以经营短期健康险和意外伤害险这两个人身险业务。此次推出的《新闻记者、执法人员人身意外伤害保险》就是趁这个时机推出的一项新险种,而目前我国市场上还没有专门的此类保险，此时推出此项保险也可以丰富市场，提高公司的竞争力。

据该负责人介绍，这一险种有可能被命名为新闻记者从业人员团体意外伤害保险，其投保对象是18周岁至65周岁身体健康、能正常工作的新闻在职员工。保障的范围包括意外身故伤残保障、意外伤害医疗保障，并免费赠送双倍给付以及家属保障（直系亲属，人数不限），同时还可以选择误工补贴保险金项目。

据了解，记者险仅面向团体出售，各新闻媒体单位可以当做员工福利给记者购买，团体保险可以使投保对象相对集中。根据大数法则，团体险的这种形式在一定程度上可以说是分散风险的过程，也是分散风险的一种手段。如果是个人投保就会造成风险过于集中，无法分散，对保险公司的压力也会过大。记者险的单价和赔付率问题，目前还没有确定，但可以肯定的是该保险的价格要高于普通的个人意外保险，其原因在于保险的内容及保障范围有所不同：普通的人身意外保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残；意外伤害医疗；意外伤害生活津贴这三项给予赔付。而专项保险除了上述三种保障之外还增加了连带被保险人责任及双倍给付责任这两种责任。也就是当被保险人的亲属或连带者遭到他人恶意报复、侵害时及当被保险人在非工作期间因报复或侵害造成的损失给予赔付。这种保险范围的扩大也是该险种费率较高的一个原因。

■专项保险区别于普通伤害险

记者在采访中国人寿、北京平安、友邦等保险公司后了解到，普通的意外伤害保险也以职业危险系数的高低分为几类。据中国人寿保险公司的业务经理史先生介绍，公司原来也推出过建工险，是专为建筑工地而设立的保险项目，但由于不如意外伤害险实惠，基本已经废弃不做了，而在意外伤害险的职位分类上各家保险公司基本上相同，只是对一些职业定位不同，如有的公司把司机定为一级，职业司机定为二级，而有的公司则全部定为二级，总体差别不大，特别是一些高危工种，各公司定位基本相同。

据了解，在中保的职业分类中，共分为六个等级，如森林防火员、钻油井工人、石油天然气开采人员、营业用货车司机及随车人员、液化气化油罐车人员、救难船员、直升机飞行员、国际航线的航空公司人员、建筑公司的钢架架设人员、楼宇拆除人员（无需用炸药）、造修船业工人、电机业有关高压电工作人员都属于最高的六级；液化气体制造人员、从事有毒有害的作业人员、广告招牌架设、安装人员（室外）等都属于五级；四级的职业包括锯木工人、油气井清洁保养修护工、砍伐业的起重机操作工人等；三级的职业有山地造林工人、护林员、出租司机等；二级职业包括修理厂工程师、航运关务人员、屠夫等；一级职业包括服务员、一般工作人员和不亲自操作危险工作的人员，如装潢业的监工等。但由于各个公司条款众多，每个意外伤害险规定也不尽相同，有的险种一到四级在收费时同样对待，而有的险种则每级之间分得很清楚，如附加意外伤害保险，每保1000元，一级职业要交1.4元、二级职业要交2.1元、三级职业交2.8元、四级职业交3.5元、五级职业交4.9元、六级职业交6.3元,如果保额十万元的话，每年六级职业要交630元，比一级职业多490元。而在其他的意外险中，各级职业的收费又不同，如在附加意外伤害医疗保险中，一级职业收费为每1000元保额4.2元，六级职业为21元，如保额十万元的话，六级职业每年要交2100元，比一级职业多1680元。

史经理介绍，职业分类主要针对意外伤害险等附加险，对主险影响不大，但一些职业由于危险程度较高，在投保主险时，也要酌情加费。如海上渔业的相关工作人员，在入主险的时候，每投保1000元就要比一般人多交五元，投保十万元的话就是每年多交500元，其中加费最高的为汽车赛车手、摩托车赛车手、特技演员、火药爆竹制造及处理人员（包括爆竹、烟火制造工）、潜水工作人员、爆破工作人员、个人私营煤矿，这些职业在投保主险时每投保1000元要比一般人多交十元，投保十万元的话就是每年多交1000元，而保费相同。

记者在采访中了解到，目前高危职业人员投保一般都是由公司投保团体险，个人有投保意识的很少，各公司的业务人员则都建议，个人可以在公司投保的基础上再自行投保，因为高危职业出现危险几率高，多投保绝对不是坏事。

■职业责任保险可以减轻工作失误造成的损失

据业内人士介绍，职业责任保险是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。例如，医生在治疗过程中出现错误而对病人造成人身伤害或损失，由于律师的失误而造成委托人的损失或由于保险代理人的失误导致被保险人的损失等。目前市场上的职业责任保险主要有：律师职业责任保险、医疗职业责任保险、注册会计师职业责任保险、保险公估从业人员职业责任保险、保险代理人职业责任保险、注册资产评估师职业责任保险及监理工程师职业责任保险等。

中央财经大学保险系副主任王玉玫告诉记者，职业责任保险在国外一些国家已经有了很长时间的历史，职业责任保险是一些人上岗的必备条件。而在我国，职业责任保险还处于刚刚起步阶段，许多专业技术从业人员对保险没有足够的认识，但更重要的在于我国还没有完善、全面的相关法规对民事损害、赔偿责任进行界定，而受害者也没有意识去通过某些渠道保障自己的权益。这就使职业责任保险的市场受到很大局限，阻碍了其发展。因此关键还是在于法制的逐步健全和人们对职业责任保险及相关法律法规了解程度的提高。

王主任认为，保险是一种行之有效的转嫁风险的方法。目前职业保险市场越来越细分化，并针对大众对保险的需求进行险种的增加。但总体来说目前整个市场的需求量还是有限，这主要还是在于消费者观念上的更新。此外，新险种的推出主要是根据保险精算师通过对建立在大数法则基础上的数据进行的分析而得出。但我国在这方面的数据量较少，这也给精算人员造成了一定困难。因此，要想在职业保险市场上取得更大的发展，需要进行多方面的完善和提高，不断完善法律制度，加强职业监管力度，建立良好的诚信道德体系及市场环境。随着道德体系和法律制度的逐步健全，职业保险还是会有广阔的发展空间的。