[目前现状〕
由于许虎与未婚妻都是外地人,在南京一直是租住的房子,而购买的新房要到2007年才能拿到手,所以两人4000元的月收入中,房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节省,除了把日常开销严格控制在1000元左右,还要每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余950元。现有银行存款8万元,两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外,没有任何商业保险。
〔理财对象〕
小两口,月薪共计4000元,社会所占比例40%。今年28岁的许虎现在是政府公务员,目前月收入为2500元。比他小3岁的女友在一家企业做财务,月薪1500元。两人的收入不高,所以生活上相对比较节省。最近,许虎在南京的城东新购了一套住房,打算在2007年交付后和女友结婚。从以往无忧无虑的单身生活到即将组建家庭,许虎感觉心理压力蛮大的。他坦言,虽然结婚的新房在双方父母的支持下付了首付款,但新房的装修、家具、家电以及结婚的开销一摞子“头疼”的问题尚未得到解决,对结婚以后如何增强新家庭的抗风险能力、如何进行积极而又稳健的投资计划,许虎更是表现出了一脸的茫然。就此,理财规划师胡进给许虎在理财和投资方面提供一些建议,以使他们有计划地去实现理财目标,从容应对将来的生活。
〔面临难题〕
2007年有两件大事情:新房交付后的装修,给新房购置家具、家电等;还有就是准备结婚。上述的所有开销主要依靠两人目前的积蓄来完成。在解决目前面临的两大难题之后,新家庭如何进行长远的投资?许虎自嘲是一个没有钱的“穷人”,既不懂房产,也没有时间研究股票,几乎称得上是“一窍不通”,所以把不多的钱存银行是他和未婚妻的惟一理财方式。
〔专家资产配置建议〕
许虎与未婚妻年度收入(工资加奖金收入)合计55000元,消费(日常支出,包括还银行贷款)36600元,节余18400元。消费比例占65%。目前这个新家庭总资产44万元,其中36万元是房产,房产资产占总资产的90%以上,而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的,所以,他们目前整体的负债为8万元。
〔专家投资理财建议〕
从实际情况来看,许虎尽管已工作多年,但由于起步低,个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到许虎目前已开始筹划婚礼事宜,在未来的两年内,有较大的财务支出,短期的一年内,以满足新房装修为首要理财目标,远期的3~5年内,恐怕还不得不考虑成家后的各项财务支出,例如家庭日常开支、养育子女等。因而专家建议许虎目前的理财原则,以稳健型的积累为主,完全规避风险,不宜进行激进型的投机。为将来生活品质的提高建立物质基础,这应该是一个平稳的、循序渐进的过程,万万不可图快冒进。
通过上述对许虎与未婚妻的财务状况以及理财目标的分析,专家提出了以下建议:
1.2007年许虎要完成新家的装修、新家的安置以及与女友成婚等大事,这些都需要相当的费用支出。目前他们的金融资产为8万元,两年后预计达12万元。房子装潢是个“无底洞”,花多少才算是合理,主要还是看这个家庭的整体承受能力。一个合理的家庭资产结构中3万元的应急金是非常必要的。
2.增加投资收入。因为许虎现有的8万元存款将在2007年作为新房装潢和结婚的主要经济来源,所以选择投资品种的要求是能获得较高收益率的同时,必须保证较强的流动性和本金的安全性。专家表示,许虎现有的8万元存款可以全部购买招商银行、工商银行代理发行的“招商现金增值基金”,既能获得比银行存款高的利息,也容易变现。
3.保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。一般来说,拿出全年收入的10%~15%用于家庭的保障是比较合理的。鉴于许虎家庭这两年内要完成的人生大事多多,建议双方每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险。
4.随着时间的推移,许虎家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后,可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住,把握投资市场的中长期的变动趋势,就会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想,但随着利率的上升以及债券品种的增加,今后,债券必将成为普通百姓投资的一个重要渠道。金融投资中一般债券和基金的比例为3:7。
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