此次个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点,5年期以上利率由4.59%调整为4.95%。虽然商贷及公积金贷款同时进行了利率调整,不过调整幅度不一样;5年以上的商贷上调了0.18%,公积金贷款仅上调了0.09%;这样,商贷与公积金贷款利率的差距进一步拉大。
金育松认为,此次加息后公积金贷款与商业性贷款差距的拉大,表明了政策的差异性与灵活性,即商业性贷款更具商业性,而公积金贷款更具政策性。这与7月1日北京住房公积金管理中心把公积金贷款最高额度调整至60万元的政策是契合的。
从此次加息的幅度看,商业性贷款利率的调整属于小幅上调,而公积金属于微调;在利率上升通道已开启的大背景下,公积金贷款的两大优势将更为明显。
优势一:省钱
贷款30万元、期限20年,公积金贷款比商贷最高可省10万元。
由于现在办理公积金贷款和商贷的手续费已经相差无几,随着公积金贷款及商贷利率差距的拉大,公积金的利息支出少的优势更为明显。下面以等额本息计算公积金还款额与商贷进行对比。
年内第三次加息前,5年期以上商贷优惠利率及公积金利率分别为6.12%、4.86%,差额为1.26%;7月20日加息后,二者分别为6.273%、4.95%,差额扩大至1.323%。在加息前,公积金贷款每月还款比商贷低213.37元;而在加息后,公积金贷款比商贷低了225.22元,利息少了54041.75元。这还是优惠利率的条件下,如果按基准利率计算,利息的差额将达到101574.95元;公积金低利率的优势非常明显。
优势二:方式自由
目前公积金贷款的还款方式为自由还款,住房公积金管理中心根据客户的借款金额和期限,给出一个最低还款额,在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下,可以根据自身的经济状况,自由安排每月还款额的还款方式。自由还款方式比较灵活,不过金育松提醒消费者,最低额度可缓解初期或一时的经济压力,但不应长期如此。购房者应制定合理的还款计划,如果公积金账户余额较大,应尽量多还款,减少利息,否则越到后期,压力会越大。
金育松认为,公积金贷款作为政策性贷款,在加息后,肯定会有更多符合条件的购房者选择公积金贷款。购房者如果要申请公积金贷款,必须在北京住房公积金管理中心缴存有住房公积金,并且在满足建立住房公积金账户12个月(含)以上,且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上的条件下,才可以申请。
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