中国银监会《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》下发后，25日，中国银行在四川广元市受理了首例个人客户提出无力偿还住房按揭贷款的申请。

被地震震毁房屋的贷款是否要还?遇难者信用卡透支款项怎么办?近日银监会发布的紧急通知给出了答案——灾区无法偿还贷款应该作为呆账核销，以减轻灾区民众的债务负担。银行业内人士表示，各家商业银行的相关细则将陆续出台。

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不能偿还债务将及时核销

中国银监会《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》5月23日下发后，四川银行业迅速部署，即将打响一场受灾贷款呆账核销攻坚战。通知称，对于借款人因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应该认定为呆账并及时予以核销;对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

此外，通知明确指出，如果银行在核销贷款过程中无法取得法院出具的债务人无财产清偿证明，则可将相关政府部门出具的证明、内部清收报告以及法律意见书等作为核销呆账的依据。

这是央行、银监会日前规定灾区按揭贷款可延期还款以来，为减轻受灾地区债务负担实行的新的特殊金融政策，业内人士认为，这意味着银行将独立承担地震造成的不能偿还债务的损失。

此次汶川发生的8级强震，中、农、工、建国有四大行均有网点受到波及，其中农行受损最重，预计此次灾害将造成新增不良贷款60亿元人民币以上。

中行最先受理受灾客户申请

25日上午，广元一位普通市民陈丽艳来到中行广元支行，告知银行工作人员，自家的三居室被震坏没法住了，2001年买这套房子时从中行贷了5万元，至今还有2万元贷款没还。但现在她一家三口还有双方的老人、亲戚们都挤住在帐篷里，生活很艰难。银行人员当即指导她填写了一份《零售贷款地震受灾情况登记表》，受理了她的申请。

那么，陈女士欠银行的2万元还用不用偿还?中行四川省分行行长白志中告诉记者，由于《紧急通知》刚下发没多久，目前正在等待总行出台实施细则，这个过程应该会很快。相关分支行现在要做的工作就是赶紧先把客户的受灾情况登记下来，将来要具体按照总行规定的条件，向上级行进行申报。就上述情况，他认为核销贷款应该问题不大。

农行灾区个人按揭

损失10.5亿元

商业银行方面，目前只有农业银行公布了地震灾区新增不良贷款的数据，农业银行也是此次受灾最严重的银行。据不完全统计，农行灾区个人贷款损失10.5亿元，地震造成四川农行分行公司类和零售类业务信贷资金损失共约60多亿元。

中、工、建、交等国有大型银行尚未对外公开有关损失数据。不过，来自四川省统计局有关数据显示，截至2007年末，成都

、绵阳

、德阳、阿坝州和广元市各项贷款余额分别达到4119亿元、391.12亿元、274亿元、85.19亿元和137.79亿元，主要受灾城市累计贷款数额累计高达5000亿元。

受损失最大的农行目前采取了什么应急措施呢?记者了解到，农行当前对个人按揭贷款还款的宽限期为半年，从2008年5月12日到11月12日6个月，对受灾害影响无法正常还款的个人贷款(含个人住房贷款)，不计收罚息或复利，并将视各地灾后重建进度，决定贷款缓付期是否延长。

农行副行长张云说，农行还将积极联系各类个人贷款客户，对还款能力下降的客户，在政策允许的范围内，适当调整还款计划，减轻借款人还款压力。

核销判定仍存在困难

业内人士分析，对于巨大损失、不能偿还债务的认定，还存在一定的不确定性，各家银行应在银监会通知的基础上做出具体细则。

广东科德证券分析师王泽辉分析，以房贷为例，如果借款人家人全部遇难，根本不可能偿还贷款，这笔债务本身就会由银行承担。如果借款人尚存活，则要看房屋的抵押价值是否存在，因为房贷是以房屋作为抵押物获得贷款的，如果房屋毁坏程度很大，修复比重建的费用更高，则房屋的抵押价值就基本不存在了，这种情况下应作为坏账来核销，相反，如果仅是裂缝等轻微受损，作为借款人、银行来说都没有什么损失，则没有核销的必要。

银监会规定，核销贷款过程中不能取得法院出具的债务人无财产清偿证明的，可依据相关政府部门出具的证明、以及内部清收报告和法律意见书等作为核销呆账的依据。

各分支机构应及时上报应核销贷款的材料，上级机构应随时审核审批。同时，应防范可能出现的虚假核销等风险。

广东科德证券分析师王泽辉表示，对于房贷来说，因房屋损毁不能偿还的债务，发展商、银行与保险机构如何分摊还不明确。

银行会因此导致不良贷款率的激增，不过对于银行业的影响还要区分银行是区域性还是全国性，对于中、工、建等大型国有银行来说，由于资产总量较大，受呆账核销的影响不大，相反可以从承担社会责任的角度进行理解，对于中小银行以及当地的商业银行、农村信用合作社的影响则更加明显。