存在现金价值的保单不仅是保险凭据，还可以贷款，但期限不超6个月，贷款金额一般不超过保单价值的80%——

近日，邹先生看到钢材价格还有上升的趋势，就想购买一批钢材进行投资，因为周转急需现金，邹先生想先用房产抵押贷款。但妻子坚决不同意。最后，邹先生在朋友提示下，想到了自己当初在市区一家寿险保险公司投保了一份分红险。邹先生就拿着保单向保险公司申请了保单借贷要求。没想到，第二天邹先生就拿到了保单变现后的资金。

在人们因投资短期急需资金周转，却不愿用房产、汽车等实物抵押贷款时，以存在现金价值的保单质押，向保险公司借贷资金的方式在我市已悄然兴起。

YMG记者林靖凯

大多数保单都有借贷功能

在日常生活中，不少市民购买保险之后，就会将保单束之高阁，只有缴费续保、发生了意外时，才会注意到保单的存在。

当急需资金时，很多人最先想到都是通过房产、汽车等有价实物作为抵押申请贷款。

每月在办理业务时，很少有市民咨询关于保单借贷等事项，来办理保单贷款的情况就更少了。市区一家寿险公司工作人员表示，现在各家寿险公司推出的险种大多都具有保单借贷的功能。很多市民都只知道自己所投保的险种的保障范围以及投资收益，对于保单具有的借贷功能，却极少清楚。

每年申请保单借贷业务的数量都差不多。胜利路一家保险公司业务部赵部长表示，每年保单借贷业务基本都保持在五十笔左右，而且前来借贷的投保人在拿到贷款后，多数忧心忡忡，担心保单申请贷款后，保障范围、分红收益会受到影响等。部分急需用钱市民虽然经过工作人员讲解，了解到保单再贷款期间，原有保单规定的保障范围、投资收益等条款不会改变，但最终还是会选择以其他的贷款方式来解决难题。

很多市民没有利用好自己手中的保单。赵部长说，现在以买保来理财的市民越来越多，但了解保单具有贷款功能的却很少。

贷款额度要看保单的现金价值

市民不知道保单有借贷功能的原因，大多是认为保单没有价值，觉得它只是一种保险合同，一纸凭证。业内人士表示，保单不仅仅具有保险凭据的作用，它还可以作为融资和贷款用途。在急需资金的情况下，持有人可以凭借保单到保险公司申请相应数额的贷款。

一张保单到底可以贷多少款?南大街一家寿险公司个险部负责人表示，贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加，可贷的金额也会增加。一般情况，具有借贷功能的保单上都标有相应时间段保单现金价值。

保单借贷审批便捷。如果保险人办理保单借贷，手续、申请等事项准备齐全，最快当天就可以拿到贷款。

还款不及时将导致保单无效

并不是所有的险种保单都具有贷款功能。

据一家寿险公司业务科刘科长介绍，只有存在现金价值的保单具有借贷功能，这样保单多集中在分红险、万能险等投资性理财险种中，一些健康、意外等保障型险种很少具备贷款功能。

市民用保单贷款的前提是其保险账户存在现金价值，通常保险公司要求保险人要投保两年以上，而且保险公司一般只能以现金价值的70%—80%发放贷款，并不是按照现金价值的全部金额贷给保险人。在还款方面，按照规定保单贷款的期限不超过6个月。

市民要注意的是，以保单形式借贷，保险公司也要收取利息。来自我市国寿、太平人寿、人保人寿等多家保险公司的信息显示，各家规定的保单贷款利率以及险种之间的贷款利率也有差别。但各种形式的保单借贷利率普遍略高于传统方式的贷款利率。因此，业内人士表示，申请保单借贷的市民一定要注意按期还款，只要贷款金额和利息不超过保单的现金价值，保单仍然有效。一旦本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。