一、首付贷的类型

(1)无抵押首付贷

所谓无抵押首付贷，也叫信用类贷款。就是凭借个人信用向金融机构申请贷款。可以找金融机构，或者P2P平台申请首付贷款。

那么，申请了就一定能贷得到款吗?不一定，因为金融机构要看申请人是否有稳定工作，认定申请人有还款能力的，才会贷款给他的。当然，金融机构不会白贷款，申请人除了要还本金之外，还要按月还本息，行业的贷款利率一般是2分/月，也就是年利率24%。

(2)有抵押首付贷

所谓有抵押首付贷，也叫二手房买卖。就是将现有的房子卖掉，然后再买一套新的房子。

由于卖房需要办理过户手续，大约一个月左右。因此，这会影响购买新房的时间。但又急于住进新房子，怎么办?

拿到了买家的首付后，通过中介向金融机构贷款，用贷款和买家支付的首付款作为新购房的首付。中介垫付的贷款，将会用买家支付的房款偿还。

从上面两个类型能看到，有抵押的首付贷，其实就是卖旧房买新房，就像你现在有车想卖掉，然后再买一辆新车一样。而无抵押的首付贷，就像0元购车一样。正常情况下，一辆车子的总价值，就相当于一套房子的首付，所以说0元购车不会有很大的系统性风险，而大量的0元买房很可能引发次贷危机。

目前，购买首套住房的的首付比例最低能达到20%，也就是购房的比例是1:5，如果用首付贷购房的比例达到一半，那么购房的杠杆比例就会放大为1:10。

这么大的杠杆比例，和去年的股票配是一样的，后来证监会出手了，叫停了股票配资，于是后来股灾来了。现在，深圳等地开始叫停首付贷产品，认为首付贷的风险很大，然而相比较而言，沈阳零首付买房，更受外界关注。

二、首付贷利息率应该怎么算

(1)等额本息计算公式计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

首付=本金×首付百分比月供=每月本金+每月本息每月本金=本金/还款月数每月本息=本金X月利率

(2)等额本金计算公式借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

每月还款额=每月本金+每月本息每月本金=本金/还款月数每月本息=(本金-累计还款总额)X月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

另外，目前市场上做首付贷的多是一些地产中介、小贷机构，或者P2P平台推出的产品，这些贷款机构的个人信息并没有录入央行征信系统，这让银行很难掌握买房人的真实负债情况，无法准确判断借款人的还款能力。如果这种按揭用户增多，势必让银行的房贷质量下降，贷款违约率上升。

目前，房价在非理性的情况下上涨，一旦出现大幅下跌，则放贷业务就会出现系统性风险。

而对于首付贷的借款人来说，潜在风险也很大，由于借款周期短、利率高的特点，让借款人的还款压力很大，再加上购房按揭贷款的月供，双重还贷压力加大购房者的还款压力。如果房价下跌，购房者又不能及时还款，导致P2P投资者出现损失。

所以说，首付贷看似良药，实则病毒，对于首付贷，咱还需谨慎对待!