理财人物黄先生28岁，未婚，东莞人。在松山湖一家电子公司做技术工作。目前保持6000元/月稳定收入和800元/月公积金存款，已有10万元活期存款和2万元住房公积金。目前日常开销就只是吃饭，购买一些衣物。理财目标打算对这部分活期做分散投资。如果考虑按揭买房（40万元左右），不知道选择几年还贷最为划算？本期连线理财师--中国工商银行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师（CFP）陆佳理财分析从黄先生的情况来看，他目前的理财目标只有两个：

1、就是将目前的金融资产进行合理的配置和投资，从而达到最大的收益。

2、在不进行第一理财目标的前提下，将金融资产用于购置房产，并且选择一种对自己财务压力比较小的方式来进行。理财建议虽然黄先生将存款全部放在活期存款是比较方便灵活的做法，但是由于活期存款的收益比较小，银行还有很多好的理财产品可以作为其活期存款的替代品。商业银行的各种一日或者七日通知类的存款产品，也是喜欢高流动性和高收益的客户可以考虑选择的。其次，黄先生在进行合理的资产投资之前，只要预留足够的应急资金就可以了。一般来说，这个应急准备资金相当于月收入的3～6倍就可以了。再次，黄先生在进行投资之前，需要到银行进行详细的风险承受能力测评和投资偏好分析。从年龄的划分原则来说，以100为总体分数，减去黄先生现时的年龄，就得出来黄先生现时应该配置的风险性投资的比例72％左右（100－28＝72）。这个年龄划分法则，体现了几个原则，一个就是鼓励投资者在适合的情况下，趁年轻的时候尽量积极地配置进取型的投资。当投资者年龄不断增大时，建议其配置的风险性投资应该不断降低比例，将越来越多的投资收益转向保守型的投资以锁定收入。黄先生购买的房产价值在40万元左右，按照目前东莞的房地产平均价格4500元左右来计算，其目标购买房产的面积在90平方米以下，符合首付两成的条件，而其按揭贷款的金额就达到了32万元。国家已经出台最高优惠30%的贷款利率，只是目前东莞地区的银行还没接到通知，如黄先生是首次置业，应该可以申请到七折的贷款利率，那么选择10年期贷款比较适合目前的收入、支出情况。