生育保险7月1日开始实施五险合一建立社保体系

上生育险不用个人掏钱

天津将启动生育险生育成本不再由妇女个人承担

从今年7月1日起，天津市将实施生育保险。与此同时，记者从本市保险市场了解到，作为社会保险的补充，商业少儿险也开始搭载“生育险”这辆快车顺势销售，据了解，少儿险目前已经跃上保险代理人畅销保险排名的前五名之列。

各成长阶段皆可保

目前本市少儿险的种类很多，分红险、健康险以及教育险等都比较热销。记者在对比了平安、太保以及新华等保险公司的少儿险产品后发现，本市的少儿险产品，都体现出投保灵活、保障周全等特点，并着重为孩子成长的各个阶段提供不同的资金给付。

分红少儿险重保障

近期寿险公司设计的新险种都注重使少儿保险产品从原来单一的人寿保险功能发展到现在的综合保障功能，既有人寿保险，又有储蓄教育基金和分红等功能。

以平安人寿的“平安鸿利”少儿两全保险为例，为一个零岁男孩投保，该保险的保费每份为906元，需要交纳20年，这份保险的保额为1万元。虽然保额不高，但是每年孩子可以根据保险公司的金融状况领取红利，同时每3年还可以领取800元的年金。需要指出的是，这两笔收益，孩子是可以终身领取的。为了配合这款保险，保险业务员通常会推荐家长再购买一款名叫“开心果”的附加险，这款保险的保费为26元／份，但保额为5万元，保障范围是18种大病。

教育险受家长青睐

在望子成龙的心理作用下，家长认为给孩子的教育储备金准备得越充足越好，新推出的少儿险特别强调了保险教育金的储备。新华人寿的“亲子同心”教育保险，根据家长的年龄确定孩子的保费，以一位26岁的父亲给一个零岁的男孩投保为例，每年交纳保费396元／份。保险业务员告诉记者，通常情况下，家长会给孩子投保5至10份保险，以5份保险为例，每年需要交纳保费1980元，到了孩子上高中，也就是从15岁开始至17岁，每年领取1000元高中教育金，从18岁到21岁，每年可以领取2000元大学教育金，到22岁，还可以获得2．5万元的创业基金。同时，如果在交费期间，孩子的家长发生意外事故或全残，保险公司还会给孩子5万元的保险赔付。

买少儿险要量体裁衣

针对如何买好少儿险，本报理财顾问国际认证财务顾问师姜书鹏给出三大建议：

一、量体裁衣投教育险。目前购买少儿险的家庭大多数还都属于工薪阶层，为小孩买的保险不宜多和贵，而是应该量体裁衣，一般说来，教育险种是最适合的，商业少儿教育保险最大的好处就是可以为孩子教育投资集中的高中、大学提供充足的教育基金。由于交费采取年交的形式，可以用今天的钱交明天的费用，有效地避免集中支出可能带来的资金短缺。同时，由于有保险的保障，可以避免未来不确定的意外风险。

二、买医疗保险看清条款。如果家庭还有足够的能力，那么可以考虑小孩的医疗保险了，医疗保险在本市各个保险公司都有很多种类，购买时不可大意，一定要看清楚条款，选择保险公司也要选大型的、信誉好的。在保险条款中发现有一些难以界定的责任、比较模糊的条款时，一定要谨慎，以免将来陷入无尽的扯皮中。

三、富裕家庭投养老保险。由于各保险公司给孩子准备的养老保险投资目的都比较明显，所以对那些经济比较宽松的家庭较为适合。

商业生育保险处境尴尬面临“冬眠”

生育险被纳入社会保险范畴之后，很多育龄妇女享受到了这种福利。但是由于户口等因素限制，有些城市并没有将外来工纳入生育保险范围之内，那么这部分妇女该如何为自己的生育添置一份保障呢商业保险无疑是很好的途径。可记者在采访中了解到，生育险是一种比较受争议的产品。据有关保险专家介绍，目前商业保险中涉及生育险的产品并不多见，许多产品都是昙花一现，并没有形成长久销售体制，有些已渐渐步入冬眠状态。

商业生育险未全面推广

既然是生育险，那么所保的项目自然离不开女性的怀孕以及生产。据一位从事保险行业多年的销售经理介绍，商业生育险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销。商业生育险主要通过对一些意外风险做承保，对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，在女性怀孕或者生产时需要住院也没有相应的补贴，只作为健康险中的一项附加险来销售，并非强制购买，而且各家保险公司该产品的配置也有所不同。

某保险公司一位寿险销售人员告诉记者，很多时候商业生育险是与妇产医院合作销售的，因为真正购买生育险的客户有限，很多女性都是因为身体欠佳，才想到购买生育险，而这种消费者的索赔率往往很高。与医院合作的主要原因是医院有专业的检测，在生育险保单生效前可以通过医院做详尽的调查，以减轻保险公司的风险。

应该说很多公司从来就没有真正搞过生育险，有些所谓的生育险并不是真正的生育保险，只是打了个名称的擦边球而已。少数开办所谓生育险的保险公司，并不是报销生育的费用，而是承保生育过程中发生的并发症等，对于顺产或剖腹产的费用是不报销的。真正的生育保险是属于国家政策性保险，能报销生育费用，属于社保五险一金范畴内的。某保险专家如是说。据了解，包括新华人寿、美国友邦、泰康等保险公司之前都销售过类似的生育险，但后来也都叫停销售，如今真正销售生育险的保险公司少之又少。

低保费、高保额致保险公司亏本

为什么商业生育险会一路受创呢是消费者不买账还是保险公司的问题据某寿险公司一位曾经销售过生育险的客户经理介绍，之前销售生育险索赔率几乎达到了100％，出于风险考虑，不少保险公司都叫停了该产品。由于生育险是给付型赔偿，只要被保险人发生相关的意外，保险公司就要按照保单规定给予赔付。举个例子来说，假设投保人保了某保险公司保额为10万元的生育险，那么即使被保险人不幸发生了宫外孕或者其他比较轻微的意外，也同样可以获得价值10万元的赔偿，而其中的保费基金仅为200元左右。低保费、高保额以及高赔付率成为了很多保险公司亏本，进而叫停该产品的主要原因。

另外，如果某个保险公司单独销售生育保险的话，那非常容易出现这样一个现象，只有马上准备结婚生育的人才会购买生育险，已经生育过的人立即就会停交生育保险，每个人都是交了一年保险费就等着报销生育的几千元钱了，报销过后就不再交费了。基于这种情况，当然没有任何一家保险公司肯做这个赔本买卖。

与社保不同，商业生育险中加强了对新生儿的保障，因此受到部分消费者的青睐，但是由于是附加险，必须要在主险的基础上购买，因此许多消费者并不是一直购买，而是在怀孕前后开始购买，所以占的周期也仅为一年左右，这样一来对于保险公司又造成了一种不必要的浪费。

目前生育险正处在一个比较尴尬的时期。首先，商业生育险不能从大的方面体现出商业保险与社保的差异，其次很多保险公司在销售时都是雷声大雨点小。例如，某客户在购买健康险时并不打算要孩子，但是两年后，当她准备买生育险时却发现该品种已经停售了，因为保险公司并没有承诺停售后原来买主险的客户可以继续买附加险，而且在保险法中也没有强制规定。

期待商业生育险的春天

我国商业保险的历史并不长，很多商业保险的产品都要经历一个过渡阶段，很多产品都是从无到有，从陌生到熟悉。目前，生育保险在中国的商业运作经验并不丰富，对于产品的设置、理赔都存在一些争议，许多相关专家也期待一个新产品的问世，来解决目前出现的种种问题。

有专家表示，商业生育险作为一种补偿，还是有一定的社会需求，特别是在人才流动相对快速的现今阶段。但是怎样的设置才能让保险公司和消费者达到共赢，这是很多人都很关注的问题。