按需选择还款法

等额本息还款这是目前最为普遍的还款方式。即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1377元。在还款初期，1377元中大约80%以上是归还银行的利息部分。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为借款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，也很适合这种还款方式。

但使用这种方式，由于还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

等额本金还款所谓等额本金还款，又称等本不等息还款法。借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低，但是前期的还款压力较大，而还款负担则逐月递减。

举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限20年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金833.33元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行1751.33元。随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还逐月减少4.25元。

从上面的举例来看，使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。中年以上的人群，如果考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等因素减少，就可以选择这种方式。

按期付息还本借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。

这个方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。

这是等额本金还款的变体。举例来说，20万元贷款，10年期，采用等额本金还款，首个月本金为1666.67元，利息为918元。借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还6个月的本金，为10000.2元，超过1万元。下一次还本金不能超过一年时限。

此种还款方式是银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如，网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。

等额递增、等额递减这两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式，它是等额本息还款方式的一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万元，期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，借款人如果不提前还贷，那么这10年期间每个月还款金额就是1085.76元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等份的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年每月需要还1300多。