从1906年汽车保险在英国诞生时起，这个大众常见的保险品种已经发展了100年。其中涉及的投保规则更是不断变更。如今，各国对影响车险费率的因素的规定已是五花八门，非常细致入微。

德国是汽车的王国，如今平均每百人中就有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

德国的汽车保险主要有责任险和事故险两大类。除此之外，还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的乘客意外险，以及为投保人在发生交通纠纷的情况下，诉诸法律打官司提供经费支持的汽车法律保险等。当然，这些保险项目都是自愿投保的。

在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是柏林车比波恩车贵一档，当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。

和德国类似，在美国部分州的车险规则中，居住在交通拥挤的大城市居民的车辆投保，保费也要比小城市或小镇要高很多。

此外，德国新手的保险费按标准费率的260%%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%%，当然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。

虽然我国目前各家保险公司中也有对新手采取差异化的费率待遇，但还没有德国这么细致、明确。

■美国：

未婚低龄男性费率最高

美国的保险公司在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。以美国为例，美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规纪录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。

此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高。因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，继而产生事故。

但与美国不同的是，在加拿大汽车保险中，已婚成家人士的车辆费率反而比未婚者要高。

■日本：

强制三责险零利润

1956年日本通过立法实施强制第三者责任保险，该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的惟一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。

日本对汽车第三者责任保险实行无损失、无利润原则，日本法律规定其保险费率厘定采用成本价主义，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

■加拿大：

周末用车比上班用车保费低

在加拿大，因自身过失造成的车祸产生的不良纪录也会对费率产生影响。此外，容易被偷或常涉及车祸的汽车产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其他优惠几乎不可能。

此外，若你的车在加拿大是上班代步用车，那么保费会明显高于只用于周末出行的汽车。而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。加拿大汽车保险的风险控制意识可以说是非同一般，已经非常细化。