一、抵押率的定义
抵押率又称“垫头”,是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价价值之比。合理确定抵押率,是抵押贷款管理中的一项重要内容。
二、抵押相关物品的一般规定
1、以房产做抵押。用房产做抵押,抵押率不得超过抵押物评估价值的七成;
2、以土地使用权做抵押。用土地使用权做抵押的,抵押率不得超过六成;
3、以汽车等交通工具。用汽车等交通工具做抵押的,抵押率不得超过其价值的五成
抵押率=贷款本息之和÷抵押物估价×100%
国内外银行抵押贷款的抵押率一般为70%左右,即住房按揭贷款中的七成按揭。确定抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度、抵押物的品种、抵押物估价的准确程度、贷款期限等因素。依据前述的抵押权设定范围规定的抵押物,其抵押率的高低顺序一般是:有价证券(不含股票)、流动资产、房地产、其他固定资产和无形资产。其中国库券的抵押率最高,达90%左右。
三、抵押率的相关依据
1、抵押物的适用性、变现能力选择抵押物适用性要强,由适用性判断其变现能力,对变现能力较差的,抵押率应适当降低。
2、抵押物价值的变动趋势一般可以从以下方面进行分析。
(1)实体性贬值,即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值。
(2)功能性贬值,即由于技术相对落后造成贬值。
(3)经济性贬值或增值,即由于外部环境变化引起的贬值或增值。
银行应根据抵押物的评估现值,分析其变现能力,充分考虑抵押物价值的变动趋势,科学地确定抵押率。
四、抵押率确定需要考虑的因素
(1)贷款风险。贷款风险与抵押率成正向变化。抵押率越高,风险越大,抵押率越低,风险越小。所以贷款人对风险大的贷款,采用降低抵押率来减少风险;风险小的,抵押率可高些。
(2)借款人信誉。一般情况下,对那些资产实力匮乏、结构不当,信誉较差的借款人,抵押率应低些。反之,抵押率可高些。
(3)抵押物的品种。由于抵押物品种不同,它们的占管风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则,抵押那些占管风险和处分风险都比较大的抵押物,抵押率应当低一些,反之,则可定得高一些。
(4)贷款期限。贷款期限越长,抵押期也越长,在抵押期内承受的风险也越大,因此,抵押率应当低一些。而抵押期较短,风险较小,抵押率可高一些。
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