下面以具体案例分析理赔时要注意的一些问题。

(1)事故车以修复为主

有一辆富康车发生撞车事故，车撞得很严重，车身变形。富康是承载式车身，如果车身变形，将对车的安全性、操纵性造成很大的影响。保险公司委派的修理厂初步定损是3.5万元，以修理为主。

保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原则是以修复为主。在发生保险事故后，如果车辆还能修复，在保证修理质量和安全的前提下，倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则一般要换件。从修理厂的角度来说，其当然是愿意修理，因修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理厂。

保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂，但安全带在出事故、受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，理应更换，此时车主应提供相关部门的技术证明和检测结果，在证明确实不符合使用要求的情况下，才能予以更换。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。

很多驾驶员在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。实际上，通过交通队解决的办法要好一些，起码对自己是一种保护。特别是撞人的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的驾驶员认为赔些钱，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议则是无效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。

有一个车主将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，此车主因害怕长期拖下去，就赔了5咖块钱给对方。当其向保险公司索赔时，保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，结果保险公司拒绝赔付这笔钱。

再举一个事例：在四环路边上，联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在主路上与联防队员纠缠的时候，一位车主开车将摩托车驾驶员给挑起来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了该车主的行驶证和驾驶证，摩托车主要求该车主赔一笔钱私了。像这类事情就不能私了。因为即使签了协议，日后还会追究汽车驾驶员的责任。况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的摩托车和驾驶证根本没有年检。在这种情况下，性质就变了。如果当时赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。由于当时的情况确实属于追尾，警察判定：各修各车，双方负同等责任。

在保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。从上面的例子来看，如果当时私下把钱给对方了，保险公司也不会赔付。因为只有在交通事故处理得当的时候，保险公司才会正常赔付。

另外，在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了，私了只会在将来带来无穷无尽的麻烦。建议驾驶员在发生交通事故之后，尽可能通过交通队解决，这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加有利。

另外，通过交通队解决时，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准，像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准，这样对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险

公司也是以交管部门的证明作为赔偿依据。

(3)先行赔付存在道德风险

有的保险公司在施行一种先行赔付的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，

直接付给被保险人现金。这种做法给客户带来了方便，但是存在道德风险。保险公司的赔款目的是将被保险人的车恢复成原状，但先行赔付就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到保险公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果保险公司赔了钱就不管了，也不要发票，那么一些车主可能就不修了，或者在以后再发生事故的时候一起修，或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿，而不是让被保险人赢利，所以外修的时候要出具发票和维修清单才能报销。

一、交通事故赔偿的技巧

一报赔发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故（如车辆因驾驶原因撞在树或墙上），应出具证明材料。

出险情况，同时对车辆定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分。

二对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。

三赔付规定之全部损失1．保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。2．保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。

四赔付规定之部分损失1．保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。2．保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。

五赔付时间在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。