小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。小额、分散的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。

六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。

一、股权质押融资风险有哪些

1、股权价值波动下的市场风险。

股权设质如同股权转让，质权人接受股权设质就意味着从出质人手里接过了股权的市场风险。而股权价格波动的频率和幅度都远远大于传统用于担保的实物资产。无论是股权被质押企业的经营风险，还是其他的外部因素，其最终结果都转嫁在股权的价格上。当企业面临经营困难出现资不抵债时，股权价格下跌，转让股权所得价款极有可能不足以清偿债务。虽然法律规定质物变价后的价款不足以清偿债务的，不足部分仍由债务人继续清偿。但是由于中小企业的现实状况，贷款人继续追讨的成本和收益往往不成正比。

2、出质人信用缺失下的道德风险。

所谓股权质押的道德风险，是指股权质押可能导致公司股东“二次圈钱”，甚至出现掏空公司的现象。由于股权的价值依赖于公司的价值，股权价值的保值需要质权人对公司进行持续评估，而未上市公司的治理机制相对不完善，信息披露不透明，同时作为第三方股权公司不是合同主体，质权人难以对其生产经营、资产处置和财务状况进行持续跟踪了解和控制，容易导致企业通过关联交易，掏空股权公司资产，悬空银行债权。

3、法律制度不完善导致的法律风险。

现行的股权质押制度因存在诸多缺陷而给质权人带来如下风险：一是优先受偿权的特殊性隐含的风险。股权质押制度规定的优先受偿权与一般担保物权的优先受偿权不同，具有特殊性。当出质公司破产时，股权质权人对出质股权不享有对担保物的别除权，因为公司破产时其股权的价值接近于零，股权中所包含的利润分配请求权和公司事务的参与权已无价值，实现质权几无可能。二是涉外股权瑕疵设质的风险。我国《外商投资企业法》规定，允许外商投资企业的投资者在企业成立后按照合同约定或法律规定或核准的期限缴付出资，实行的是注册资本授权制，即股权的取得并不是以已经实际缴付的出资为前提，外商投资企业的股东可能以其未缴付出资部分的股权设定质权，给质权人带来风险。

4、股权交易市场不完善下的处置风险。

在股权质押融资中，如果企业无法正常归还融资款项，处置出质股权的所得将成为债权人不受损失的保障。目前虽然各地区设置的产权交易所可以进行非上市公司的股权转让，但由于产权交易市场的不完善，绝大部分非上市公司股权定价机制难以形成，股权难以自由转让，质权人和出质人难以对股权价值进行合理的评估。价值评估过低，会导致出质人无法获得更多的融资；价值评估过高，出质人质权将难以得到有效保障，这在一定程度上也限制了中小企业股权质押融资的规模。

二、影响贷款利率的因素

贷款利率的最根本决定因素：央行贷款基准利率

即是中国人民银行定期公布的存贷款基准利率。这是一个时期内，国家根据实际情况和整体市场经济大环境背景作出的一个利率标准。由央行拟定出来，报批国务院下达公布执行！不过现在实行利率市场化，各家银行在遵循央行基准利率的前提下，会根据市场实际情况在一定范围内浮动相应比例实际执行。

其次是市场：决定浮动利率比例

市场化利率是指各金融机构在参与货币市场种的各项金融活动时，由资本市场供需和自己的资金状况来决定自己的存贷款的实际执行利率，由利率决定、利率传导、利率结构和利率管理几个方面组成。最终形成以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

介绍到这里，我们会发现，上述两种贷款利率的影响因素是我们自己无法控制的，也就是说无论是谁贷款，在一定的时期内，这两种因素决定着你的贷款利率的一个标准。你条件好坏，资质优劣都无改变的一个利率水平。所以我们要想拿到低的贷款利率水平，还需从以下影响因素方面努力。

不同的贷款机构有不同的贷款利率

一个很容易想得明白的事实就是银行的贷款相对非银行金融机构的贷款利率要低很多，但是银行的贷款审核非常严格，要求很高，基本上都是保证比较优质的贷款客户，所以利息很低，而银行不愿意贷款的资金需求者，有些非银行金融机构可以进行放贷，可想而知，利率水平会高很多。

个人的资质条件影响您的贷款利率

重点来了，刚才我们说了，上述有我们不可改变的影响因素，现在这些就是个人能有所控制和调整改变，来影响自己的贷款利率的了，争取做的更低。

1、征信问题

个人征信的好坏是你能控制的营销贷款利率的最主要因素，信用记录包含信用卡近2年使用及偿还记录、贷款使用及偿还记录、个人征信查询记录等。征信良好，相应地贷款利率就低，征信很差的话，利率就会高一些，再差，有可能就直接拒贷。还有一个要注意的是，即使你的征信良好，但是个人征信报告上显示你有很高的其他负债，也会影响你的再次贷款利率，甚至是不贷给你。

2、还款能力

个人还款能力也是贷款中的重要因素之一，个人收入主要以银行流水为依据，有的机构则以征信报告为准，有的贷款机构会根据申请人的社保缴费基数来判断；而另一种就是申请人的资产证明，如常规的名下是否有房产或者汽车等等。这也是判断申请人符不符合该机构既定的贷款利率的标准。

3、职业性质

很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。原因是因为这一类的客户收入较为稳定，波动幅度较小，发放工资的时间准确，各个银行和贷款机构都会对这几类职业给出利率优惠，以求他们使用贷款，降低贷款的风险。

4、申请额度和期限

如果申请的贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构为了降低申请人逾期风险，会适当的调低利率，例如银行的房贷（现最长25年）；而短期贷款，期限一般在1－6个月之间，该类用途大多数用于短期周转，因为伴随的风险较大，所以相对长期贷款来说利率也会调高。