信用社不良贷款管控关键还是自我内生力量的增长,根据内生增长理论:经济的发展取决于经济系统内生的因素。培植管控不良贷款内生力量机制可以从风险预警识别、人力资源专业化、人本管理策略着手构建。
1.构建不良贷款管控风险预警识别系统,强化技术进步在不良贷款管控方面的作用。根据内生增长理论:因技术进步推动要素收益会递增,从而导致企业长期增长率为正数值。可按行业分类进行风险预警识别系统的研发,将从各渠道汇集的各行业数据,包括价格、供需信息等定期监测,并设置损益点,将风险控制在可控范围内。
2.构建专业化人力资源队伍,实现不良贷款管控、清收有序化。
根据专业化加深型内生增长理论模型:个人的专业化水平取决于经济的知识存量,而对知识增长的激励又取决于企业的专业化程度。因此,必须将专业化管控不良的知识、方法、措施形成体系,更新农信社每名管理人员的知识结构,提升农信社整体管控不良的专业化程度。
3.构建不良贷款管控的人本管理策略,审慎处理与客户的关系。农信社客户大都从事从事种植业、养殖业、棉纺织业等,处于经济链条下游,应对市场环境变化的经验不足、灵敏度低、抗风险能力差。对内要强化贷款额度评定标准的公开、公正、公平。力求贷款流程透明化。凡是有贷款需求的农户,必须进行信用等级评定;凡是评定为信用户的,必须核发贷款证;凡是核发了贷款证的,必须上柜台办理贷款。对外农信社可以适时邀请专家对种、养殖,棉纺织管理等进行指导,对因行业冲击出现暂时资金困难的企业提高行业信息,在风险可控的前提下,通过降低利率等多种扶持力度,积极银企座谈等形式与企业抱团取暖,共渡难关,进一步密切与客户关系,提高贷款客户的履约意愿和履约能力。
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