第三方支付的风险与对策-法师兄

第三方支付的风险与对策

来源：法律编辑整理时间： 2023-05-07 15:44:37 450 人看过

1.1信用风险

第三方支付中的信用风险主要是指交易者到期后无法履行全部义务的风险。就交易主体而言，主要存在平台风险、卖方信用风险和卖方信用风险。其中，平台中的信用风险主要是指第三方支付机构提供的虚拟账户中的风险。消费者可以通过网络平台在虚拟账户中充值，然后获得相应的虚拟货币。但是，如果在平台上存放大量用户资金，则存在越权代理调用的风险；卖方的信用风险主要包括被要求提供相关产品或服务、虚假身份交易、非法经营、收款后洗钱等；买方的信用风险主要存在于资金来源的合法性、持卡人拒绝支付、授权他人操作、洗钱和信用卡套现等方面。1.2技术风险构成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统，网络运行问题与安全技术。如果上述因素出错，将影响数据的机密性和完整性、系统的可靠性、客户的身份验证以及与计算机数据库、操作系统和网络安全相关的风险。由于第三方网上支付的风险控制和相应业务是通过软件系统和计算机程序来完成的，因此网上支付的系统风险是关键。目前，第三方网上支付平台和网上银行都有多层次的安全防护体系，并在不断更新和发展，但在目前的水平上还比较薄弱。风险主要来自计算机内部，如磁盘损坏、系统关闭、黑客攻击和计算机病毒损坏

1.3操作风险

操作过程中的风险主要在于第三方支付人员的相应操作是否符合相应的标准化，或不合理的业务流程设计带来的风险。其中，用户操作风险主要是用户在开户时窃取密码、账号、冒充用户操作、窃取用户资金的风险。同时，如果用户在支付相应款项时未指定账户造成的损失。支付平台的风险主要包括管理风险和流动性风险，主要发生在支付过程中。此外，还存在大量沉淀资金被滥用的问题，以及业务流程设计不合理导致的风险问题，缺乏规范的权限管理和标准化的审计

1.4外部环境中的风险

国内外对第三方支付平台的相关法律问题定义模糊。因此，如果支付中介机构未能遵守监管规定、法律和自律组织的相应管理标准，以及公司业务活动应遵守的行为准则，则可能面临监管处罚的风险，法律制裁，声誉损失和财务损失，以及因银行利率、汇率变化引起的风险，费率和保证金[2]

2第三方支付风险对策分析

2.1促进在线支付过程中安全系数的提高

网络安全是保证第三方支付顺利发展的基本条件。在具体实施过程中，首先要注意加强系统安全管理和建设，确保网上证券、网上银行和第三方支付系统的安全运行。主要包括入侵检测、维护和系统运行的日常监控。应及时发现并处理潜在问题，防止系统停止运行。同时做好相应的灾难恢复和备份工作，建立远程备份数据处理中心，确保核心数据的安全

其次，提高支付平台的安全性，最大限度地减少安全漏洞，结合新技术的应用，推动支付平台安全性的提升，提升和优化客户操作的便利性。在线支付客服控制对应操作时，计算机远程服务应自动关闭。如果存在相应的支付安全威胁，应有报警提示，防止他人通过远程控制窃取客户资金和信息。在客户端的设计中，尽量减少重要客户信息的输入次数；最后，结合人工检测或技术手段，加强对网上支付各个环节的控制和监督，妥善保存和记录交易的技术信息和内容，用于事后跟踪和交易分析。如发现套现、洗钱、赌博、诈骗等违法行为，及时上报相关部门处理，努力防范违法行为带来的风险

2.2加强对第三方支付平台的监管，促进第三方支付平台的安全运行，相关监管部门应完善第三方支付进入市场的要求。目前，由于中国在这方面的准入条件较低。因此，第三方支付在注册资本和资本规模方面的水平参差不齐，往往导致更多的风险。因此，在应对此类风险时，一方面要完善市场准入条件，另一方面也要提高准入条件的规范性和可操作性。只有确保第三方支付企业的资质和规模达到相应水平后，才能进入；其次，要重视支付平台沉淀资金的监管。监事会应规定由第三方支付的相应服务商应将免费账户与用户的存款资金账户完全分离，禁止服务商将用户资金用于借贷、投资等，并通过银行将存款资金存入；最后，我们可以参考银行的保证金制度，对第三方平台的保证金提出相应的要求。此外，第三方支付服务商应在相应银行保留一定比例或金额的存款。如果第三方支付平台出现问题，可通过银行冻结资金，用于低于相应风险的，为了在很大程度上保证用户的资金安全

2.3提高网上支付用户自身安全意识

防范第三方支付风险不仅要加强服务提供商的建设管理，还要注意对用户因素的控制。通过宣传教育，增强用户自身利益和安全意识，提高相应作业的安全水平。结合本地第三方提供的网络安全教育及相应功能，提高用户的这方面意识。例如新功能的应用、安全风险的识别和安全习惯。在具体应用中，一是在进行相应的交易操作时，确保计算机的安全，安装杀毒软件，设置防火墙，不在公共计算机场所进行相应的支付操作，尽量避免使用密码保存功能；其次，我们应该详细了解交易程序，以防止欺诈[3]。同时，您还需要保护您的账号和密码，记住要轻松告知他人相应信息，确保密码的强度，并设置不同的访问密码和支付密码

2.4完善第三方支付平台的法律法规

促进第三方支付平台的法律管理，对降低相应风险起到重要作用。在具体操作过程中，首先要明确第三方支付的法律地位，进一步规划其业务范围。应尽快发布第三方支付的属性，明确其属于银行金融业务还是支付清算组织。同时，还应完善与用户隐私权和利益相关的权利，明确双方的涉外事项和权利。此外，我们还应关注欺诈、信用卡套现、洗钱等网络犯罪，并制定相应的法律法规，对其进行有效的限制和监督

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