隐性债务是影响贷款质量的关键因素之一。本文所说的隐性债务是指信用调查中无法反映的贷款，如小额贷款公司贷款、民间借贷、上下游债务等。在一线工作中，笔者总结了几种理解客户隐性负债的方法。今天，我想和大家分享一下，希望能对大家有所帮助。首先，检查银行流程：

作为贷款提供的最基本信息，银行流程需要客户经理和贷款审核人员仔细检查。如何从银行流量中发现客户的隐性负债？首先，我们可以看到交易对手的信息。如果有易信等小额贷款公司，贷款发放和本息回收一般都体现在流量上；其次，如果交易对手在某一天的某一时间固定，可以用相同的价值偿还民间借贷的本息。以上两点可以有效地帮助我们发现客户的隐性负债。

值得注意的是，在实践中，并非所有的交易对手或银行流程的详细信息都会反映在银行柜台打印的纸质文件中。因此，一个优秀的信贷员应该注意以下三点：

1。养成携带U盘的习惯。在客户办公室使用网银交易，查询电子交易明细记录时，可以通过U盘复制交易记录。这些信息和数据是进行客户流分析的有力手段。

2。一个优秀的客户经理需要熟练操作各家银行的网上银行并快速下载，才能在客户面前展现出优质高效的专业精神，让客户信任客户经理。

3。大多数银行也可以通过网上银行工具在网上银行查询公共版的流量，而不必打开专业版。

2。财务成本核算分析：

财务成本核算分析的前提是看到客户真实的内部账户。如何查看和筛选内部账户的真实性，这里不做详细说明。总之，总行客户经理上门调查不允许客户提前准备内部账户，所以现场核对的内部账户是最真实的。

抽查客户内部账目，详细分析各项费用明细，注意财务成本项目。一般会计将银行手续费、卡费、利息等计入财务成本。一旦客户有了这样的数据，而且这样的数据达到数万甚至更多，他们就应该关注是否是大额隐性负债的利益；

关于财务报表的另一点也需要提及，那就是利润分配的方向。如果年末有大量未分配利润，但他们来银行申请贷款，就意味着报表可能不真实或利润被用来偿还隐性贷款等诸多因素。

第三方查询：

这是银行客户经理（信贷专员）在调查客户时最关键的一步。客户经理尽职调查时，与客户的联系时间只有几个小时。客户在客户经理面前展示的很可能是一个刚刚坠入爱河的情人。所有优秀的品行都将得到展示，最大限度地释放顾客个性魅力，最大限度地掩盖缺点。然而，很少有客户暴露自己的缺点和不足。因此，我们在调查和了解顾客时，不能只听一方的话。一个人可以在短时间内伪装自己，但他不能一直伪装自己，更不用说在大家面前伪装自己了。那些在日常生活中经常与顾客接触的人，会对顾客的行为举止有非常全面、客观、准确的了解。因此，了解顾客的隐性负债状况是我们研究和理解顾客隐性负债的有效途径。此外，为了与银行客户经理保持更信任的关系，普通人会从公平的角度来描述询问者。此外，我们还可以了解相关客户是否有融资和借款的可能。查询对象可能包括客户上下游、客户同行、同业客户经理等。第四，关注信用记录：

如果近期有大量贷款到期，客户如何归还贷款资金？近期是否在其他金融机构频繁申请。

由于普通客户不会将大量资金存入账户，或将其转为应收账款，或扩建生产设备，或购买个人资产等，因此偿还大量贷款的资金来源需要每个银行账户经理和审批人员仔细核对。

值得注意的是，由于经济形势的巨大变化，不少房地产开发商都实行了首付分期付款服务，客户近期也陆续审批了房贷。是否已支付首付，敏感客户经理应与银行流程匹配确认。第五，根据客户资金缺口点的资本运作模式：从客户实际资金流动的角度，深入分析了客户的资本运作以及在客户资金最短缺的情况下如何解决问题，从而判断客户是否存在隐性负债。

例如，作为交易客户，年末是旺季，应收账款增加，存货需要相应增加。如果此时问客户如何解决资金问题，就可以知道客户是否还有隐性负债；

再举一个例子，服务型客户最近开新店时，开新店需要的是一次性投资。开了新店后，他们不需要再投资了。新店稳定经营一段时间后，客户的库存或资产没有增加。也就是说，可以推断客户可能已经归还了隐藏的债务。至于有多少债务没有归还，客户经理需要和客户玩游戏，为时已晚。