还不起房贷银行会根据拖延的时间做出不同的处理：

1、银行一个月内未偿还罚息；

2、一个月内银行会有短信通知；

3、三个月以上银行将通过电话或上门收款；

4、六个月以上的银行将向法院起诉，法院的传票将发送给借款人。

无论借款人是否出庭，法院都将冻结借款人向银行抵押的抵押品，然后进行拍卖。抵押品的拍卖所得将用于还款。如果有担保人，担保人将追究连带责任。如果拍卖收入大于欠款，所以多余的部分会返还给借款人。

商业银行静候房贷统一细则

央行房贷新政出台后，首个商业银行房贷细则出台。农行表示，将对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20％；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0．7倍。至记者截稿时，除农行以外，尚无其他银行推出房贷细则。

银行将做赔本买卖？

记者联系了建行上海市分行相关人士，被告知相关房贷细则仍在等待总行的通知。工行上海市分行相关人士则表示，该行房贷细则应该还在酝酿之中，一切也要等待总行的通知。

业内人士认为，之所以各大商业银行迟迟未出房贷细则，是因为无法接受存款利息和贷款利息出现＼＂倒挂＼＂。按现行5年期贷款利息7．47％、5年期存款利息5．58％计算，两者之间利差为1．89％。如果按央行新政策给5年期贷款利息打7折，即7．47％0．7＝5．229％，较5年期存款利息低0．351％。贷款利息低于存款利息，对于银行来说根本就是赔本买卖。

银行业分析师指出，银行的主要盈利模式，就是靠赚取利差。但如此看来，这个差值已经为负，银行不

仅没有利润，还要倒贴。相关测试数据显示，如将按揭贷款利率下降幅度最大扩至30％，短期将会减少银行业2009年盈利的3％－15％。银行内部人士表示，银行也是企业，也是要盈利的，如此做法会让银行面临极大风险，对房贷业务比重大的银行来说，无异于自残。

＼＂房奴＼＂拍手称快

当然对于央行出台的房贷新政，贷款买房者自然拍手称快。若以每平方米12000元的房价计算，购买90平方米的房子，按揭八成、贷款20年来计算，按原先最低0．85倍贷款利率下限，每月需还6365元。而按如今的房贷新政计算，每月可少还553元，20年共为132720元，这优惠真不是一点，可以省出一辆车来。

有市民表示，都以五年期的存贷款利差计算，而推算银行调整房贷利率至0．7倍将无异于倒贴是非常不科学的。贷款每个月都需要偿还，而＼＂房奴＼＂手上哪有这么多笔五年期以上的存款？大部分持有的还是活期存款。

除此，对于房贷细则中提到的＼＂首次＼＂和＼＂改善＼＂两者很难兼顾。业内相关人士认为，如果承认改善型住房符合要求，可以享受到贷款优惠利率和20％首付款，那么就意味着对＼＂首次购房＼＂的强调虚有其名，也意味着之前的＼＂二套房＼＂政策需要修改。

并且，对于＼＂自住＼＂与＼＂非自住＼＂也很难界定。一般来说，只要不以投资为目的，都属于自住的范畴，只要客户给出＼＂改善住房条件的理由＼＂，理论上可以无限购买多套房产，就等于不再区分所谓的＼＂首套房＼＂与＼＂二套房＼＂。

也由于以上诸多原因，监管部门日前叫停银行出台细则。业内人士猜测，监管部门近期还将出台一份房贷操作细则，将贷款优惠条件加以明确，商业银行至今迟迟不出细则，也正是在等待权威部门的统一政策。

《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。

抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。