买保险贵精不贵多

不少市民经常会遇到业务员推销保险产品，却不知道该如何选择，有些人甚至买到并不适合自己的保险产品。

其实买保险，特别是人身保险，就像挑鞋子，没有最好看的，只有最合适的。保监会海南监管局黄海骥说，每个家庭的收入支出情况和保障需求都不相同，只有根据自己的收入、年龄和社保情况来选择保险产品，才能够解决自己的担忧，为家人和未来提供最好的保障。

黄海骥说，在购买保险前，消费者要对自身的需求有清晰的认识，知道自己缺什么，一定要知晓自己买保险是为了什么。同时，也要清楚积蓄中有多少可以用来购买保险。购买保险的本质是一种对家庭财务的安排。以工薪阶层而言，一般情况下，每年从家庭收入中拿出15％－20％用于购买保险是适宜的。买什么样的保险、买多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求及经济承受能力。市民在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。在买的过程中，根据自身需求向多家保险公司咨询，货比三家，买保险贵精不贵多。

明明白白理赔

出险后，消费者怎样才能获得及时而满意的赔付呢？黄海骥介绍说，首先，需要明确保险责任。只有在保险合同约定的、保险公司将承担赔付责任的事故发生时，才可以向保险公司提出理赔申请。当消费者递交理赔申请时，需准备好规定的材料。最稳妥的做法是，保险事故发生后第一时间通知保险公司，问清楚理赔流程和所需材料并留心保管。一般情况下，理赔资料齐全时多数公司能做到及时赔付。

另外，申请理赔时还需特别注意保单的免责条款，即在哪些情况下发生保险事故，保险公司是不承担赔付责任的。比如，投保时没有如实告知病史、酒后驾车、参加危险活动、投保人故意伤害被保险人等等。若故意制造保险事故进行索赔，不但会遭到拒赔，情节严重时甚至要承担相应的法律责任。

需要注意的是，申请理赔还需查看保单是否仍处于有效状态。若未及时缴纳保费就会出现保单效力中止的情况，应尽快联系保险公司申请恢复保单效力，缴清所欠保费后才能进行理赔申请。若保单效力无法恢复或保单已终止，则无法申请理赔。

五招防销售误导

为防止被销售人员误导，黄海骥为消费者支了几招。

招数一：索取产品宣传册，存款保险先分清

消费者经常会在银行等场合中接触到保险销售人员，部分销售人员会将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，在面对推销时，消费者不妨先索取产品的宣传材料，了解所购买产品的类型。

招数二：证件信息需了解，销售资格要看清

遇上陌生的营销人员推销保险产品时，不妨先查看他的保险代理人资格证及展业证，这样可确保其具有保险推销资格。如果消费者在银行等机构购买保险，就要查看这些地方是否挂着当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，了解这些场所的经营范围是否包括代理销售保险业务。

招数三：认清收益与费用，书面材料勤保留

夸大理财收益，抬高分红额度，跳过万能险和投资连结险的各项费用，隐瞒退保可能带来的损失，呈现给消费者不实收益额度，将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺，都是典型的销售误导行为。在购买过程中，消费者一定要向销售人员索取正规的保险计划书、保险条款、产品说明书及投保提示书，认真阅读并做保留。

招数四：保险并非是万能，保险责任要认准

有些业务员在销售时喜欢夸大保险的责任范围，对免责条款却闭口不提，其实保险合同中的免责条款同样重要。消费者除了看清保险的责任范围外，还要认真阅读并了解保险的免责部分，避免最终理赔时出现麻烦。

招数五：风险提示逐句抄，电话回访勿忽视

保监会要求消费者在购买投连险、万能险和分红险等投资理财型保险产品时，必须亲笔抄录一遍包括保单利益的不确定性在内的共计38个字的风险提示语，消费者万不可为图省事让别人代笔，且要对这些内容做到真正了解。保险公司对所有客户进行电话回访，以确认客户的购买需求和销售行为的合规性，所以在填写个人资料时一定要留下自己常用的联系电话，并耐心配合回访，以便及时发现问题、解决问题。

在购买保险的过程中，除了要对保险公司、保险产品内容、保险合同书严格考察外，黄海骥也提醒消费者切忌以从众、盲目、侥幸、获利、骗保的心理购买保险产品。

生命证明

蔡女士做了心脏病手术，按一款人寿保险条款申领保险金，保险人员却要她先到医院开证明，证明自己的生命只剩下6个月时间。哪家医院愿开这个证明？结果3年过去了，她仍领不到钱。可这偏偏又是保险合同里写明的条款。