一、按服务收费,先交钱后报销(FeeforService)
是美国一种传统的医疗保险,投保人可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,投保人需要自己支付20%的费用。
这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由,需要更多选择余地的投保人。
二、管控型医疗保险(ManagedCare)
目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(ManagedCare)。
此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前,例如做医学检查,看专科医生,住院治疗等,都要有保险公司同意,否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。
管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但可能影响病人及时获得合理的治疗。
三、健康储蓄账户(HealthSavingAccont,HSA)
健康储蓄账户保险(HealthSavingAccont,HSA)的特点是投保人必须加入高自付(highdedctible)的医疗保险计划,然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用,并享受免税待遇。
根据2016年的标准,个人保险的自付要求最低为$1,300美元(各种保险的最低自付额度有可能各有不同,买保险前条款要仔细看),而个人每年自付和其它自掏腰包的费用(ot-of-pocket)总共不超过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元,家庭每年自付和其它自理费用总共不超过$13,100美元。
投保人存入健康储蓄账户内的资金在计算收入所得税时可以扣除,是100%税收减免(tax-dedctible)的资金。每年能够存入健康储蓄账户的资金是有限制的,根据2016年的标准,个人账户不超过$3,350美元,家庭账户不超过$6,750美元。年龄在55周岁以上者每年可额外存入$1,000美元。
投保人可以从健康储蓄账户中提取资金支付医疗费用,比如dedctible,co-payment、处方药费等。
如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完,账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后,可以提取所有累积的资金用做其它用途。
高自付额保险计划的保险费(premim)通常较低。但这种计划比较适用于大病保险,平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。
另外,如果急需用钱,要把HSA帐号里的钱提出来,不用做医疗用途的话,会损失20%。具体规定可以打电话咨询HSA帐号的服务电话。
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