一、不良贷款清收的一般原则是什么

（一）降存量

1、加强银法沟通。通过召开专题座谈会，加强与法院的协调沟通，建立联动机制，以促使对诉讼案件实行快审快结，尤其是已进入执行程序且有财产可供执行的案件得到快速有效解决，提高执行力度、打击力度，将资产损失降至最低。

2、强化责任落实。全面落实不良贷款清收责任，责任分解落实到部门、网点、岗位、人员；大额不良贷款实行集中管理和清收，高管人员分别认领并组织清收；对违规造成的不良贷款实行责任清收，对责任人采取停职、下岗、停岗等方式落实清收责任。

3、多措并举清收。一是通过成立专门的不良贷款清收部门，由专人负责不良贷款清收，提高清收效率。二是委托清收。通过公开招标，委托代理公司对部分不良贷款进行专项清收。三是外拓清收。通过聘请外部专业培训团队对客户经理进行培训，并采取外拓实战清收的方式将所学技能技巧运用到实践中。四是打包转让清收。将不良资产打包转让给资产管理公司，借助其经验，加大不良贷款清收力度。

（二）控增量

1、提升员工队伍素质。通过举办形式多样的培训，加强信贷业务及风险管理条线人员的业务知识和专业技能学习，强化全员的风险意识、风险偏好教育，提升员工队伍的综合素质和实际工作能力。促使其从严、从细、全面掌握信贷业务及风险防控相关技能技巧，提高管理水平。

2.健全落实激励约束机制。考核机制应将控制新增不良贷款情况和清收管理计划纳入经营目标考核体系，建立按月考核、按季通报制度，奖金与员工绩效挂钩，严格责任追究，加大考核力度，实行赔偿制度，对主观原因造成新增不良贷款的责任人，按有关规定追究责任和实行处罚，以此发挥震慑作用。

3、加强风险监测管控。加强对存量信贷资产的风险监测管理，建立风险预警监测长效机制。一是信贷管理部门和稽核审计部门定期开展信贷业务的后续检查，根据业务种类、风险大小合理设置检查频率，贷款业务重点关注借款人的生产经营情况、资金使用情况、财务状况、担保情况等，分析研究其偿债能力，确保第一还款来源充足，第二还款来源足值、有效。二是组织人员定期、不定期开展风险排查；网点建立风险监测台账，持续动态监测贷款业务风险的变化情况，及时采取有效措施，防控风险。

4、切实加强三查制度。要抓好贷款三查基础工作，在推动信贷投放的同时把好质量关，强化合规意识，要用合规保安全。一是贷前客户经理要履职尽责，通过全国工商企业网、法院执行网、征信系统、信用中国网、法院诉讼网，多方掌握借款人基本信息，不可过多注重企业财务报表，多关注企业三表、三品。二是信贷审查审批人员要认真做好贷款的审核审批工作，对主体资格不合法、贸易背景不真实、担保手续不完善等贷款要坚决否决。同时，要严格监督资金专款专用，防止资金挪作他用。三是贷款管理不能走形势，走过场，要按照不同贷款类型所要求的检查频率、检查方式做好贷后检查工作，提前预知风险，有效进行风险计量，为防范各类风险奠定基础。

二、什么是不良贷款

不良贷款(Non-PerformingLoan)，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款(即一逾两呆)的总和。

三、不良贷款清收的时候所存在的问题有哪些

1、信贷资产质量差

基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。

2、清收手段单一

基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

3、贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大

前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。近几年，商业银行虽然通过各种清收手段，进行清理整顿，并对不良贷款责任进行了落实，但由于缺乏有效可行的责任追究办法，而最终造成不良贷款清收无实质性进展。

4、贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难

大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收不良贷款作用有限。

5、信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩

基层商业银行的经营管理人员仍存有惜贷思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银行信贷资产质量越来越低的恶性循环。