必须有现金价值保单质押也有缺点-法师兄

必须有现金价值保单质押也有缺点

来源：法律编辑整理时间： 2023-04-23 08:45:19 71 人看过

我听说当资金周转不灵的时候，可以把保单质押给保险公司或者银行，然后获得相应比例的银行贷款。但是我又听人说这样的融资方式也有很多限制，请问保单质押都有哪些限制。杨先生

理财专家：

一、融资方式有两种

所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

二、保单须具现金价值

不过并不是所有的保单都可以质押。质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

三、期限、额度都有限制

此外，期限和贷款额度有限制。目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款金额一般为保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则较为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。而且，保单贷款须收取利息。在我国，目前保单贷款的利率还是相对固定的，其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多质押相关文章

借款
保单的现金价值是多少

据业内专业人士解释，简单地说“现金价值”是退保时能拿到的钱，并不准确。现金价值，又称“退保金”或“退保金”，是指投保人在解除保险合同前支付的保险费和利息保证金。保险公司在第一年退保时，往往会将扣除手续费后的保费余额退还给他们。以赵先生为例。如果他现在退保，保险公司会在第一年保费中扣除服务费后给他钱。一般来说，服务费将占保费的80%左右。如果他在缴足两年保费后退保，他能拿到的钱将与保单的现金价值相同。如果客户选择一次性付款方式，则在提取保险时支付现金价值。可以看出，现金价值并不等于支付的保费，现金价值会随着保险年限的增加而逐年增加。一般来说，在最初几年，现金价值低于支付的总保费。随着保险期限的延长，两者之间的差距逐渐缩小。即使现金价值超过支付的保费，也可以为未来的养老金分配提供一定的资金。客户经常抱怨保险公司“欺诈”、“退保还损”。事实上，他们不明白“现金价值”和溢价的区别。业内人士指出，一

2023-05-31

476人看过
借款
寿险保单“现金价值”透析

长春市民张先生两年前购买了一份人寿保险，但现在由于经济状况发生变化想退保。经过询问后发现，虽然两年内他已经缴纳了近万元保费，但保险公司并不是退还全部保费，而是按照保单的现金价值退还，只有4000多元。对于如此大的损失，张先生十分不理解。那么，这现金价值到底指什么，又是如何计算的，有什么特别的作用?记者为此采访了省内有关保险专家。草率退保回钱少中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林分公司个人业务经理韩松波向记者解释，所谓现金价值，就是指退保或解约时退回的钱，但并非所有保单都具现金价值，对于短期的费用型保单，如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，向被保险人给付赔偿金，如果不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划，如人寿险、健康险、分红险等，在保障外还带有一定的储蓄和投资性质，因此有一定的现金价值。韩松波说，保单现金价值的计算可以简化地给出一个公式

2023-04-23

219人看过
故意犯罪
退还保险单现金价值有哪些条件

保单现金价值又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同

2023-05-01

322人看过
银行贷款
巧用现金价值实现保单“自救”

受金融风暴的影响，许多投保人的家庭收入锐减，无力负担保费支出，无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后，发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%，有的甚至连20%都不到，于是便抱怨保险公司骗人，退保退亏了。这些都是由于人们不了解现金价值概念及不能合理利用现金价值的作用而造成的。什么是现金价值?通常而言，现金价值就是退保或解约时退回的钱，因此又称其为解约退还金或退保价值。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。以长期寿险合同为例。众所周知，人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的，但保险公司

2023-04-23

221人看过

借款
保单的现金价值法律概念

保单的现金价值(cashvale)，也就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。对于传统的来说，保单的现金价值是固定的，购买该类保险时，投保人可以要求保险公司提供一份现金价值表，作为的一部分。保单现金价值的计算传统寿险的现金价值是如何计算的呢?如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现;但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。退保所得少于已缴保费?不少有过退保经历的人往往会发现，保险公司退还给自己的现金价值总是比自己所缴的保费少一些，这又是怎么回事呢?

2023-04-23

278人看过
单保险
保单的现金价值怎么计算

如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。《民法典》(自2021年1月1日起施行)第三百九十条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期限未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。一、保单现金价值的作用：对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。2、保单贷款

2023-06-28

79人看过
执行措施
对保险单现金价值的执行

保险单现金价值又称解约退还金或退保价值，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。我国现行法律和司法解释对保险单现金价值能否作为可供执行的财产未明确规定，加之理论界对此很少有研究，因此，实践中意见分歧较大，难以操作。笔者认为，判断保险单现金价值是否能列为可供执行的财产，关键看其是否具有财产属性和其归属是否具有确定性。一、保险单现金价值具备可执行性和现实的必要性首先，保险单现金价值具有财产属性。保险法第六十八条规定：投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值;未交足二年保险费的，保险

2023-04-23

254人看过
鉴定结论
质量有缺陷超保也得赔

2001年7月23日下午4点，枝江市马家店马店路罗冲二巷居民胡海波回家后发现自家一台上菱牌冰箱冷冻室内变成了烤箱，室内糊臭味扑鼻，食物被烤焦，冰箱内胆严重烤焦变形卷曲脱落，风扇电机、风叶均已烤坏无法修复，幸亏及时发现才未酿成大祸。事故发生后，用户多次向厂家（因经销商已停业）提出索赔要求，但厂家以该台冰箱已过保修期（已使用6年）为由而拒不承担责任，用户又向质监、工商部门投诉无果，于是向市家电办求助。2001年8月22日，根据用户申请，市家电办组织专业技术人员对该台冰箱进行了现场检测，认定造成此次事故的直接原因，系冰箱冷冻室内厂家原装温度保险存在严重的质量缺陷（出现故障时未起到保险作用），冰箱用户无任何过错行为。根据《产品质量法》和《湖北省家电维修管理办法》的有关规定，生产厂家应承担赔偿责任。冰箱生产厂家在收到市家电办送达的《技术检测认定书》后，其售后服务部门十分重视，及时派技术人员前来复查核

2023-06-07

100人看过

债权人
企业价值最大化的优缺点有哪些

优点：1、考虑了资金的时间价值和风险价值；2、体现了对资产保值增值的要求；3、有利于克服企业的短期行为；4、有利于社会资源的合理配置。缺点：（可以概括为一句话：企业价值很难客观确定）1、对于上市公司而言，衡量公司价值的指标是所有股票的市价。但是股价受很多因素影响。2、对于安定性股东，他们对股价的短期变动不感兴趣，而对企业的控制更为关注。3、对于非上市公司，由于没有股价，企业价值不易衡量。企业价值最大化目标的具体内容包括以下八个方面：1、强调风险与报酬均衡，将风险限制在企业可以承受的范围内；2、强调股东的首要地位，创造企业与股东之间利益的协调关系；3、加强对企业代理人即企业经理人或经营者的监督和控制；4、关心本企业一般职工的利益；5、不断加强与债权人的关系；6、关心客户的长期利益；7、加强与供应商的合作；8、保持与政府部门的良好关系。一、企业价值评估1、会计处理方面的因素直接影响了评估价值，

2023-03-28

242人看过
质押贷款
保单质押贷款的价值如何确定

如果你手中有银行代理保险产品，而又急需资金缓解一时之需，不妨试着用保单做质押物，到贷款机构申请贷款。那么，保单贷质押贷款能够获取多少贷款呢?保单质押贷款的价值怎样确定?保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，银行或者保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。需要注意的是，可以用来贷款的保单必须是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。相关知识个人申请贷款需具备的基本条件如下：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;3、遵纪守法，没

2023-04-26

288人看过
夫妻共同财产
离婚保单现金价值怎么分割

如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值属于个人财产，离婚时候不作为夫妻共同财产分割。保险费是用夫妻共同财产缴纳的，保险的保单现金价值属于夫妻共同财产，保单现金价值作为夫妻共同财产分割的，分割方式有三种：1、退保后分割退保金；缺点：退保时候，保险公司会扣除一部分费用，对于那些投保时间比较短的保单，退保金比缴纳的保费要少得多，这对于夫妻双方都是个损失，如果夫妻一方在离婚后愿意继续投保得，可以采用第二或第三种方法。2、投保人和被保险人为夫妻同一人的，向原配偶支付等于保单现金价值50％的价款。律师如果投保人和被保险人为原配偶中的同一人的，双方不需要到保险公司变更投保人，但是一方有权要求另外一方补偿相当于保单现金价值的50％的价款。3、投保人为原配偶一方，被保险人为另一方的，宜变更投保人，转让保单给被保险人。根据保险法的规定，投保人必须和被保险人之间有保险利益，由于夫妻离婚后身份关系的消失，

2023-03-01

169人看过
保险费
保单的现金价值意味着什么

我们知道随着年龄的增长，死亡率会上升。因此，你向保险公司支付的保费应该随着年龄的增长而逐年增加。为了考虑到老年人在需要更多保障的时候，可能收入较少，无力支付保险费，保险公司一般采用科学的均衡保费法，将整个缴费期间应缴纳的保险费分摊到整个缴费期间，使每年缴纳的保险费有一个固定的标准，不会随着年龄的增长而增加。”年轻时多一些，年老时少一些。我每年付同样的钱。因此，保单生效后，“额外”的保费将“存入”保单，而这部分“存入”的保费就是寿险保单的现金价值。它主要是保证保险公司将来履行给付义务。因此，如果保险公司提取现金，应根据现金价值表返还一笔现金。然而，在保单购买的前两年，保险公司在承保和制证、结算代理手续费、员工工资等各项管理费用上支出较大。如果保险公司此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将非常少。即使以后退保，虽然保单的现金价值会随着缴费期限的延长而增加，但不能高于保险公司缴纳的保险

2023-05-31

376人看过

保险合同
投资保险合同终止后，谁拥有保单的现金价值

投资保险合同终止后，保单的现金价值归谁所有？最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十六条规定，保险合同终止时，投保人、被保险人和受益人是不同的主体，被保险人或者受益人要求返还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。因此，保单的现金价值是投保人在保险期间初期支付的超过自然保险费的金额的累计，属于投保人，而不是被保险人或受益人。理由如下：首先，保单的现金价值由投保人支付的保险费构成。但是，由于保险费超过了与被保险人可能遭受的风险相对应的自然保险费，实际上是投保人的储蓄和投资，而不是保险费。第二，在人身保险合同中，与保险人签订保险合同的投保人承担支付保险费的义务，是保险合同的当事人，享有以保险合同为基础的各项权利。例如，解除合同的权利、要求保单现金价值的权利、要求退还保险费的权利等等。被保险人是保险合同的保护对象，而不是保险合同的当事人。它

2023-05-31

481人看过
投保人
哪些问题涉及保单的现金价值

保单的现金价值在保险合同中扮演十分重要的角色，在保险合同中很多问题都跟保单的现金有关，除了退保时能领取相应的保单价值外，在保险期间保单价值依然有作用。网友提问：在保险过程中哪些问题会涉及到保单的现金价值呢？彭*明律师解答：保单现金价值涉及的问题：1、现金价值的所有权现金价值是因终身寿险的缴费方式而在保单项下形成的一种积累，保单项下积累的现金价值在法律上是属于保单所有人所有，并且这是一项不可没收、不可丧失的权利。由于终身寿险保单的投保人在投保初期预付了一部分将来的死亡成本，当投保人退保时，投保人有权要求将其预付的超出保单成本的保费部分退还，积累现金价值的保单在投保人退保时将保单已积累的现金价值扣除手续费(一般保险公司对投保时间超过10年的保险单不再收取退保手续费)后退还给投保人，这就是保单的退保现金价值。2、保单抵押贷款积累现金价值的保单不仅给保单所有者带来储蓄和/或投资收益，还给所有者带来

2023-06-15

170人看过