投资型保险合同解除后,保单现金价值归谁所有-法师兄

投资型保险合同解除后,保单现金价值归谁所有

来源：互联网时间： 2023-06-15 17:15:15 374 人看过

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十六条规定：保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。据此，保单的现金价值是投保人在保险期间早期支付的超过自然保险费部分的金额的积累，属于投保人，而不是被保险人或者受益人。原因是：

第一，保单现金价值是投保人交付的保险费形成的，但是这个保险费因为超过与被保险人可能遭受的风险相对应的自然保险费，实际上是投保人的储蓄和投资，不是保险金。

第二，人身保险合同中，与保险人订立保险合同的投保人，承担交付保险费的义务，是保险合同的当事人，享有基于保险合同产生的各项权利。例如解除合同权利、请求保单现金价值权利、保险费返还请求权等等。被保险人是保险合同的保障对象，并不是保险合同的当事人，其权利来源于投保人与保险人之间的约定，在保险合同没有赋予被保险人取得保险合同权利的情况下，被保险人不享有保险合同的各项权利，不享有保单现金价值的请求权。

第三，受益人是投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的主体，受益人不是保险合同的当事人，而是受益第三人。受益人在保险事故发生后才取得保险金请求权，在保险事故发生前享有期待性质的受益权但不享有保单现金价值的请求权。

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所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，均匀地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时多交一些，年龄大时少交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，多交的保险费便存在了保险单上，这部分存起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如

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