明确定位注重创新

www.stockstar.com2011-1-278:45:35赵林,平涛金融时报

跌到此价位逢低分批买入

升值烤热通胀股

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农信社作为县级统一法人和服务三农的主要金融机构,如何服务三农,支持县域经济发展?笔者以为,应该通过走精品化、特色化的发展道路,充分发挥农信社决策高效、管理扁平的优势,巧用灵活机制,在客户群中打造出快捷、高效、优质的品牌形象,除为当地中小企业输血外,更应成为当地居民增收致富的好帮手。

战略:选择蓝海

从各类金融机构的业务布局看,城区早已为各大商业银行占领,竞争激烈,是名副其实的红海。农信社在城区与商业银行竞争,具有先天的不足。而各大商业银行和外资银行设立村镇银行和贷款公司,也说明他们意识到城区市场激烈竞争,有必要到农村市场开辟属于自己的蓝海,分享该领域的利益。

虽然农信社已经成立了半个多世纪,但是并没有能彻底挖掘农村的市场资源,没有满足农民的信贷需求,适时进入的草根金融在活跃农村市场的同时,也很好地满足了农民的信贷需要。中国农村的金融市场其实是未开发的处女地,农村资金一直在流向城市,导致中国金融资源分布不均,城市过度集中,而农村供给严重不足。但在农村设立金融机构,不是绝大多数外资银行的主要战略,因为成本太高,没办法在真正意义上的农村地区开设网点。外资银行进军农村市场,并非一片坦途,对农村信用状况缺乏了解以及营业网点的稀少是外资银行的软肋和短板。而在这些方面,农信社恰好有相对优势。因此,农信社应着重在农村市场开辟专属自己的蓝海,在其他金融机构未站稳市场的时候,利用自己的历史优势、人员优势、网点优势更好地为农服务。

定位:改制不改向

农信社改制成农村银行已是大势所趋,但无论怎么改,支农方向不会改。农村信用社是农村金融的主力军,是扎根农村、服务农业、支持农民发家致富的主要力量。服务三农是农村信用社的定位,信用社的性质决定了它必须为农民服务,一刻也不能脱离这个方向。因此,农村信用社必须把市场定位确定在以农为本、为农服务上。农村市场将呈现出广阔的发展空间,农村信用社在这块天地里有很大的潜力可挖。

各大银行纷纷发力农村市场,草根金融风起云涌,驱动力来自盈利前景。盈利是衡量一个金融机构服务模式是否有效的重要标准,纷纷设立的村镇银行和小额贷款公司说明农村市场前景广阔,有可持续盈利的基础。外资银行之所以投资中国农村,主要着眼于国家对三农的重视,看中的是新农村建设的长期发展。农信社姓农,因农而生,因农而改,根在农村,更不应该丢掉自己的主阵地。

资金:回归落在实处

农村金融最突出的问题是资金供给不足,特别是一些经济落后地区,在金融资源极其匮乏的情况下,资金外流现象依然十分严重。当地吸储资金不能用于当地经济建设是个不争的事实。农信社的资金管理模式是将农村吸收的存款都归集到联社统一调度使用,这造成农村储蓄资金流向不公平,资金流入非农领域。虽然县城以及乡镇有少量的金融机构,也是从农村抽走资金,而不是给农村输血,农村金融新产品少之又少。

要解决上述问题,一个比较可行的方法是通过各种间接的方法实现资金回归,而不是仅仅通过机构设置来回归。资金回归才是实质上的回归。银监会已经按照中央关于农村存款主要用于农村的要求,与人民银行联合印发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》,下一步重点是要努力将政策落实好,并在认真总结经验的基础上,逐步将政策扩展到县域非法人金融机构。

经营:创新添活力

农信社要巩固和发展农村市场,面对农行、邮储及其他金融机构的竞争,必须大力转化经营机制,提高农信社竞争能力。

一是创新绩效分配机制,实行资费合一,调动员工积极性。将员工工资及有关费用与信用社经营计划捆绑考核,经营计划完成情况与拨付费用挂钩,以收定支,多收多支,将绩效考核转化成业务拓展的推手。二是创新贷款品种,通过多户联保、公司担保、房产抵押等方式解决不同客户的贷款难问题,提高服务水平。三是创新用人机制,对农信社人员配备倾斜。各级联社要成为农村信用社的人才造血基地,实现人才上得来下得去。对于基层农信社优秀员工,可以调到联社机关管理岗位上进行锻炼,使其从更高的高度了解联社的总体运营情况,在历练成才后回到基层信用社的重要岗位上,为基层造血。把政策水平高、工作能力强、作风扎实、有竞争意识的干部派到一线,把业务技能过硬、有活力、有敬业精神的优秀员工调配到基层锻炼,对完成任期目标的农信社主任和优秀员工优先提拔重用。