影响汽车保险费率的风险因素

只有认识风险，才能有效地评估和处理风险，实现管理和控制风险的目的。所以,对于风险因素的认识是风险管理的基础.机动车辆的风险因素主要有:机动车辆自身的风险、驾驶人员风险、地理环境风险、社会环境风险、经营管理风险、损失记录等。以下将对车辆自身风险因素进行分析。

(一)车辆自身风险

1.厂牌车型

由于世界各国车厂众多，不同的厂家生产的车辆特点不同，车的安全性能也不同。因此，评估机动车辆风险时要考虑到同一行驶区域、同一使用性质条件下不同厂牌风险，在确定承保条件及费率上也应有所不同.

2.车辆种类

目前国内将机动车辆分成五种，即客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。

(1)客车。它主要用来运送人员，运客能力主要以座位数来衡量。座位数是指车辆拥有的可供乘座的标准(核定)座位的数量。它所反映的是车辆的客运能力。座位数的多与少直接关系到两方面的风险:

①乘客责任的风险。

它一般情况下，乘客位数量越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任而言，其风险就会加大。因此，在承保车上(乘客)责任险时，要充分考虑车辆的座位数量:

②第三者责任的风险。座位数多的车辆，车体往往也较大，这类车辆的转向性能和制动性能相对较差，容易发生交通事故。在发生事故时，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大，因此在承保时，要予以适当考虑。

(2)货车。它主要是指那些用来运送货物的车辆，其货运能力主要以吨位数来衡量。吨位数与座位数的特点较为相似，后者是针对人，而前者则是针对货物，因此，在承保时，要充分考虑吨位数。

(3)专用车。各种专用车由于其特殊的使用性质.具有特殊的风险性。如，油罐车、气瑞车、液罐车一般以装载危险品为主:起重车、装卸车存在较大的作业风险:冷藏车一且发生损失修复费用通常比一般车辆要高。

(4)摩托车。摩托车的特点是:具有操纵灵活性的同时，适应性和安全性均较差。据统计，摩托车的事故率相当高，一且发生事故造成损失的可能性也较大。

(5)拖拉机。按用途拖拉机可分为农业机械和运输工具两种。拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般拖拉机的驾驶人员的技术水平也不高。

3.排气量

排气量越大，汽车的动力性能也越好，对于同一类汽车而言，意味着速度会越快。在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，即风险越高。

4.车龄

车龄是指从新车购置之日起至投保之日止期间的年限，年限以12个月日历年限为标准。车辆状况同车龄有着直接关系，车龄越大，则车的使用年限越长.车辆的磨损与老化程度就越高，从而导致车况越差，使发生车辆事故的概率同步上升。因此，在进行机动车辆风险评估时，必须认真考虑车龄的因素。

5.行欲区城

这是指车辆行驶的地域范围.根据目前我国地理情况，我国将车辆行驶区域分为三类，即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶以及出入国境行驶。

(1)省内行驶:指在某一省、直辖市或自治区所辖的地域范围内行驶:

(2)国内行驶:指在中华人民共和国境内行驶，其范围已包括省内行驶:

(3)出入国境行驶:指车辆不仅在中华人民共和国境内行驶，而且还跨越国境在其他国境行驶.

由于车辆行驶范围不同，驾驶人对不同地区的交通规则，地形，地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成拐失承担的贻偿责任不同，因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积拐越大。即:省内行驶风险<国内行驶风险<出入境行驶风险。因此，要对车辆行驶区域认真审核，在确定承保条件及费率时充分考虑行驶区域因素。

6.使用性质

根据车辆的使用性质，国内目前将车辆按如下方式分类:车辆.由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有的风险也不同。整体而言，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆的风险要高。