老婆，买车这事儿咱们还是缓缓吧。躺在床上的大郭盯着天花板，把白天与老魏的对话和妻子小英说了一遍，并且冷静地分析道，200多万！可真够吓人的。咱俩的工资加起来一年不到10万元，如果就按现在的工资水平，攒够450万会不吃不喝也要20年。

那咱们不是还有养老保险吗？而且工资也会涨的。小英说着自己的观点。

不能只靠养老保险

如果只靠养老保险，退休后的生活水平顶多就是那时的60%。也就是说，如果现在咱们每个月花销2000元，现在退休了就只能保障1200元，几乎少了一半儿！更何况我们现在的花销远不止这个数；并且工资会涨是没错，但是别忘了我们同时也担负着收入来源不稳定的风险——没了铁饭碗，谁能保证今后几十年中不换工作不失业？谁又能保证我们工资水平的稳定增长？

资产必须合理配置

当人们意识到自己将要面对的养老危机时，都不禁会有这样的疑问：养老，我们该依靠谁？当然，如果你坚信即使生活水平大幅降低依然能够幸福快乐，那么大可不必为养老问题过分操心；但问题是，谁甘愿放弃追求幸福生活的梦想？谁又甘愿在劳碌半生后，过着紧紧巴巴的生活？都说退休是人生的第二次绽放，谁不想让自己的退休生活丰富多彩呢？其实幸福生活并非遥不可及，那些在梦境中及时惊醒的人们，都能够找到为实现梦想而努力的方式。我们能够通过银行家庭资产配置解决方案来规划健康的财务结构，能够通过商业养老保险、重大疾病保险来为自己的养老生活保驾护航，还能够通过基金定投来为实现更加美好的养老生活添色增光。当我们把视线聚焦在金融投资理财市场，便会看到未来幸福养老生活的希望！这不，就在第二天，小英就拉着大郭去找一位专家取经了。

养老并非单一问题

别看娜姐现在以写字为生，人家以前可是金融专业的高才生！小英向大郭介绍着自己的同事娜姐——某名牌大学金融学硕士，娜姐说道，大郭刚才所说的养老问题，确实是目前大多数人都应该考虑的问题。要想解决养老问题，首先要弄清楚养老都包含哪些问题。

听着娜姐的话，小英和大郭面面相觑。看到二人满脸疑惑的样子，娜姐笑着解释说：养老问题是个太笼统的概念，养老消费所包含的内容也太多。所以，即便是我们按照现在消费水平推算出了未来养老可能需要的花销，也不能够从根本上找到解决问题的办法，起码找不到最适合的办法。因此对你们来说，首先要把自己的养老问题细化，比如吃喝需要多少钱，穿衣需要多少钱，住房、医疗、交通、娱乐需要多少钱等等，只有进行了这样的细分，才能够根据不同的需求制定不同的养老理财目标，而制定与明确目标，是进行所有理财规划的大前提。

养老消费三个层次

第一个层次是基本保障，也就是要维持衣食住行等基本消费，同时还要有基本的医疗保障；第二个层次是拥有高于平均水平的生活消费和医疗保障；第三个层次是能够拥有更加美好的养老生活，包括旅游、娱乐等方向的较高消费水平。娜姐分析说。明确了这三个层次，也就明确了你们的理财目标。其中第一个层次的目标，依靠社会养老保险和医疗保险基本能够满足；第二个层次的目标，则需要依靠商业保险来完成。第三个层次的目标，通常需要选择风险收益较高的理财产品，如光大银行阳光资产配置计划或通过光大银行开设的基金定投业务，来定投一只股票型基金或指数型基金，通过长期投资来实现资产的稳健增长，朝着自己的目标前进。

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养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。中华人民共和国人力资源和社会保障部2005年12月15日颁布实施的《关于印发完善企业职工基本养老保险制度宣传提纲的通知》中表示，改革后目标替代率将达到59.2%，即表示努力将职工退休后的生活水平维持在职工平均生活水平的59.2%。